Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-223/2014 (2-5316/2013;) ~ М-3486/2013 от 19.06.2013

Дело № 2-223/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2014 года

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Коневских О.В.,

при секретаре Романовой О.О.,

с участием представителя истца Вахова Е.Н.,

ответчика Рябовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ Восточный к Рябовой М. И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО КБ «Восточный» обратилось в суд, указав, что на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора ОАО КБ «Камабанк» предоставило Рябовой М.И. кредит в размере -СУММА1- на срок 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5 %, целевое назначение кредита – приобретение квартиры по <адрес>. Уплата кредита и процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере -СУММА2-. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона. Права Кредитора по Кредитному договору удостоверены Закладной. Правопреемником всех прав и обязанностей ОАО КБ «Камабанк» является ОАО КБ «Восточный» в связи с реорганизацией в форме присоединения. Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, платежи производятся с нарушением графика платежей. Сумма задолженности ответчика составляет -СУММА3-, в том числе -СУММА4-. – сумма основного долга, -СУММА5-. – проценты за пользование кредитом, -СУММА6-. – неустойка, -СУММА7- – сумма пени за нарушение сроков уплаты суммы процентов. Требование о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено. Нарушение ответчиком условий кредитного договора является основанием для расторжения.

На основании изложенного с учетом уточнения требований истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ Восточный и Рябовой М.И., взыскать с Рябовой М.И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ -СУММА8-. основной долг, -СУММА9-. проценты за пользование кредитными средствами, неустойку на просроченный основной долг -СУММА6-., неустойку на просроченные проценты за пользование кредитными средствами -СУММА7-., обратить взыскание на принадлежащую Рябовой М.И. квартиру по <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере -СУММА10-.

Представитель истца Вахова Е.Н. в суде на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Рябова М.И. в суде факт наличия задолженности, ее размер, начальную продажную цену заложенного имущества не оспаривала.

Суд, заслушав представителя истца Вахову Е.Н., ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии по ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Камабанк» и Рябовой М.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор выдал Заемщику кредит в сумме -СУММА11-. на срок 180 месяцев с уплатой за пользование кредитом 13,5% годовых, ежемесячный платеж составляет -СУММА2-.

В соответствии с п.3.2 договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день возврата кредита включительно. Согласно п. 3.3. договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемым приложением к договору, не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Согласно п.5.2 договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Пунктом 5.3. договора установлено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного т требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени, в случае просрочки осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором.

Обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

Согласно Устава ОАО КБ «Восточный» в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО КБ «Камабанк». Банк является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО КБ «Камабанк» /пункт 1.1./

Из выписки из лицевого счета Рябовой М.И. (л.д.33-46) и расчета задолженности (л.д. 53 - 56) следует, что платежи по кредитному договору производились ответчиком с нарушением предусмотренного договором срока, последний платеж производился заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно уточненному расчету истца задолженность ответчика составляет -СУММА8-. основной долг, -СУММА12-. проценты за пользование кредитными средствами, неустойка на просроченный основной долг -СУММА6-., неустойка на просроченный проценты за пользование кредитными средствами -СУММА7-. При этом истец снижает предъявляемую ко взысканию сумму процентов за пользование кредитом до -СУММА9-.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, заключая кредитный договор, ответчик Рябова М.И. приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, однако надлежащим образом указанные обязательства не исполняет. В судебном заседании ответчик наличие задолженности в размере, рассчитанном истцом, не оспаривала. Таким образом, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным.

Учитывая длительность неисполнения обязательств по кредитному договору и размер задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем находит требование истца о расторжении договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество основано на нормах действующего законодательства и подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РОФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Согласно ст. 3 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст.50 указанного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с пунктом 1.4.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика Рябовой М.И. понастоящему Договору является ипотека квартиры.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств Рябовой М.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. квартира по <адрес> передана в залог ОАО КБ «Камабанк».

Права залогодержателя удостоверены закладной. Согласно закладной предметом ипотеки является квартира по <адрес>. Ограничение на квартиру в виде ипотеки зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю, о чем внесена запись № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22 - 31).

В соответствии с п.7.2 закладной требования займодавца (владельца закладной) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование займом, пени, начисленные за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по обеспеченному ипотекой обязательству и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселения должника (Залогодателя).

На основании выше изложенного, суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество - квартиру, находящуюся по <адрес>, подлежит удовлетворению.

Истцом представлен отчет -ОРГАНИЗАЦИЯ- № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, в соответствии с которым рыночная стоимость на дату отчета составляет -СУММА13- /л.д. 57 - 84/.

Учитывая отсутствие возражений от ответчика против представленного истцом отчета, суд, определяя начальную продажную цену, исходит из рыночной стоимости, установленной специалистом в отчете от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.11 ст.28.2 Закона РФ «О залоге» (в редакции Федерального Закона от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальную продажную цену заложенного имущества суд определяет в размере -СУММА13- х 80 % = -СУММА14-.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере -СУММА15-. Указанную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ Камабанк и Рябовой М. И..

Взыскать с Рябовой М. И. в пользу ОАО КБ Восточный задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА8-. основной долг, -СУММА9- проценты за пользование кредитными средствами, неустойку на просроченный основной долг -СУММА6-., неустойку на просроченные проценты за пользование кредитными средствами -СУММА7-.

Обратить взыскание на принадлежащую Рябовой М. И. квартиру по <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере -СУММА10-.

Взыскать с Рябовой М. И. в пользу ОАО КБ Восточный расходы по уплате государственной пошлины в размере -СУММА15-

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение 1 месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - О.В.Коневских