Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-875/2012 ~ М-694/2012 от 27.04.2012

№ 2-875/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2012 г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Потехиной О.Б., при секретаре Заболотской О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО к Баранову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО обратился в суд с иском к Баранову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил по кредитному договору № Баранову А.В. кредит в сумме (...) рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых. В соответствии с п.2.5 договора должник принял на себя обязательство погашать кредит аннуитетными ежемесячными платежами. В соответствии с п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или процентов, а также комиссий предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Ответчик Баранов А.В. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, с января 2011 года прекратил исполнять обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет (...) руб., в том числе: задолженность по кредиту (...) руб., задолженность по плановым процентам (...) руб., задолженность по пени (...) руб., задолженность по пени по просроченному долгу (...) руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита (...) руб., при этом истец снижает требуемую ко взысканию пени за несвоевременную уплату процентов до (...) руб. В добровольном порядке ответчик не погасил задолженность.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в общей сумме (...) руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Баранов А.В. в судебном заседании не присутствовал. Судом принимались меры к вызову ответчика в судебное заседание. О времени и месте судебного заседания ответчик извещался путем направления извещения почтовой связью с уведомлением, которое возвращено в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении. Суд расценивает неполучение заказного почтового уведомления ответчиком как его отказ в принятии судебного извещения.

В силу ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

С учетом установленных обстоятельств, а также согласия истца о рассмотрении дела в отсутствии ответчика, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив доводы искового заявления, проверив материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Барановым А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора.

Согласно п.п.2.3,2.5 кредитного договора погашение кредита и процентов производится ежемесячно.

В силу п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

Из документов, представленных истцом (мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ г.) следует, что Банк выполнил свои обязательства, выдав сумму кредита в размере (...) руб. Баранову А.В.    

Согласно представленных истцом расчетов задолженности судом установлено, что Баранов А.В. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части своевременного и полного гашения кредита и процентов- с января 2011 года платежи по кредитному договору ответчиком не вносятся.

С учетом установленных обстоятельств, суд постановляет решение на основании фактических данных, представленных истцом и не оспоренных ответчиком.

Суду истцом представлен расчет суммы долга, из которого следует, что задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) руб., в том числе: задолженность по кредиту (...) руб., задолженность по плановым процентам (...) руб., задолженность по пени (...) руб., задолженность по пени по просроченному долгу (...) руб., задолженность по комиссии за сопровождение кредита (...) руб.

Суд соглашается с представленным истцом в обоснование исковых требований расчетом суммы задолженности по состоянию на 2ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он подтверждается материалами дела (основан на условиях кредитного договора) и не оспорен ответчиком.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору: задолженности по кредиту в размере (...) руб., задолженности по плановым процентам (...) руб., задолженность по пени по просроченному долгу (...) руб., задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов в размере (...) руб. (в размере исковых требований), в общей сумме (...) руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере (...) руб.

Согласно п.2.7 кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита.

Согласно п.2.9 кредитного договора заемщик уплачивает Банку в соответствии с тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3 настоящего договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленных в соответствии с тарифами Банка, составляет 400 рублей. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в п.2.3 настоящего договора.     

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.     

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.    

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.    

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).    

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.    

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.    

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.    

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.    

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.    

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.    

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссий за выдачу и за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.    

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.    

Таким образом, суд полагает недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика условий об оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита (п.п.2.7,2.9), что является основанием для отказа в исковых требованиях Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере 7550,91 руб.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные по делу судебные расходы (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), связанные с оплатой государственной пошлины в размере пропорциональном размеру удовлетворенных требований, то есть (...) руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.233-235,194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО к Баранову А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Баранова А.В. в пользу ОАО сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рублей 15 копеек (в том числе: задолженность по кредиту- (...) руб., задолженность по плановым процентам- (...) руб., задолженность по пени по просроченному долгу (...) руб., задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов в размере (...) руб.), а также судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере (...) рублей 86 копеек, а всего взыскать (...) рублей 01 копейка.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда О.Б. Потехина