Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1084/2022 (2-7269/2021;) ~ М-7427/2021 от 22.12.2021

Дело 2- 1084/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО5

Волжский городской суд <адрес>

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре ФИО5

С участием истца ФИО5

02 февраля 2022 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО « СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита,-

У С Т А Н О В И Л

ФИО5 обратилась в суд с иском к ООО « СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита.

В обоснование иска указала, что "."..г. между ФИО5 и ПАО «Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор N 4705-503/00623 на сумму 1251209руб.76 коп., сроком на 60 месяцев, окончательная дата возврата кредита "."..г.. В соответствии с п. 4.1. договора истец обязан одновременно с кредитным договором заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика. "."..г. во исполнение п. 4.1 договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №..., согласно которому истец уплатила ответчику страховую премию в размере 153657 руб., что подтверждается платежным поручением №... от "."..г.. "."..г. истец досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой с банка ПАО «Банк Уралсиб». Заявление истца от "."..г. о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от "."..г. N 4705-503/00623 в размере 117914руб. 70коп. ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на то, что возврату уплаченная премия не подлежит, что подтверждается ответом на претензию от "."..г. №.... В соответствии с ч. 2 ст. 25 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 я. 1 ст. 25 Федерального закона от "."..г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Обращение истца от "."..г. № У-21-153843 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от "."..г. 4705-503/00623 финансовый уполномоченный не удовлетворил, сославшись на не возврат уплаченной премии в рамках договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается решением службы финансового уполномоченного. В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12,2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Истинный смысл страхования жизни заключается в обеспечении возврата кредита (выполнение моих обязательств по кредитному договору) и, фактически страховым риском и страховым событием является наличие просроченной задолженности по кредитному договору в результате смерти или инвалидности заемщика. Досрочное погашение кредита относится к таким обстоятельствам в связи с чем, она, имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени с момента фактического прекращения договора страхования до окончания срока его действия, предусмотренного условиями договора. Свои обязательства по кредитному договору № N 4705-503/00623 от "."..г. истец исполнил "."..г.. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика, перед банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть ей денежную сумму по договору страхования в размере 117914 руб.70 коп. Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на пять лет. Страховая премия составила 153657руб. за весь срок действия договора; за один день - 84,10 рублей. Срок фактического пользования составил с "."..г. по "."..г., то есть 425 дней. Страховая премия за этот период (425 дней) составила: 84,10 руб. х 425 дней = 35 • 742,30 руб. Итого - 153657 руб. -35742,30 руб. =117914 руб.70 коп.    Учитывая изложенное, считает, что ответчик обязан вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 117914 руб. 70 коп. в связи с досрочным погашением кредитного договора от "."..г. N 4705-503/00623; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке, представил письменное возражение. Возражая, указал, что договор страхования заключен с истцом на основании устного заявления по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни здоровья заемщиков кредита, в п.5 которого указано, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. Доводы истца о том, что при полном досрочном погашении кредита страховая сумма равна нулю, являются необоснованными и основанными на неверном толковании условий договора страхования. В п.11.3 Полисных условий страховщик предусмотрел возможность отказа от договора страховании на основании п.11.1.3 настоящих Полисных условий ; в силу п.11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страхования премия не возвращается. Проит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк «Уралсиб» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения деда извещен.

Заинтересованное лицо АНО «СОФДУ» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрении дела извещен.

Суд, выслушав объяснения стороны, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО5 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхование жизни и здоровья заемщика кредита по программе страхования 1 №... со сроком действия с "."..г. по "."..г.

Договор страхования заключен ФИО5 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за №...-од.

Размер страховой премии по договору страхования составила 153657руб.42коп.

"."..г. между ФИО5 и ПАО «Банк «Уралсиб» был заключен кредитный договор N 4705-503/00623 на сумму 1251209руб. 76 коп. под 12,9 % годовых со сроком действия на 60 месяцев, то есть, до "."..г..

"."..г. кредит полностью погашен, ФИО5 надлежащим образом и в полном объеме выполнила свои обязательства перед ПАО «Банк «Уралсиб» в соответствии с кредитным договором, что подтверждается справкой от "."..г..

"."..г. ФИО5 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении (досрочном прекращении) договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период, предоставив все необходимые документы.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в письме от "."..г. об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

ФИО5 направила в адрес ответчика претензию о выплате части страховой премии за неиспользованный период в размере 122925руб.94коп..

Письмом от "."..г. N 14612/2021 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило об отказе в возврате страховой премии, по основаниям, указанным в п.11.3 и п.11.4 Полисных условий, что послужило основанием для обращения страхователя к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-21153843/5010-003 от "."..г. ФИО5 в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Суд соглашается с законностью и обоснованностью указанного решения службы финансового уполномоченного. При этом суд исходит из следующего:

Согласно пункту 6 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от "."..г. №...й1133705, по данному договору застрахованы риски:

смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий (пункт 6.1); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) (пункт 6.2) - в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей;

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 и 11 группы в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно пункту 7.1 договора страхования, выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного по любой причине» являются наследники застрахованного; размер выплаты которым должен составлять 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей

Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность застрахованного 1 и 11 группы в результате несчастного случая» является застрахованный; размер выплаты которому должен составлять 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей.

В договоре страхования содержится подпись, застрахованной ФИО5 с отметкой о том, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни получила, ознакомлена в полном объеме и согласна.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При таких данных суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО5 о возврате ей части страховой премии в размере117914руб.70коп. в связи с досрочным погашением кредитного договору отсутствуют.

Доводы истицы, изложенные в исковом заявлении и в судебном заседании, являются необоснованными, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании части страховой премии, то не имеется оснований для удовлетворения иска и в части производных требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в порядке ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" соответственно, а также в порядке ст.98 ГПК РФ, ст.100 ГПК РФ судебных расходов по оплате почтовых услуг и услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,_

Р Е Ш И Л

ФИО5 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части в связи с досрочным погашением кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись.

Мотивированное решение

Составлено "."..г. года

(05.02.22г.-06.02.22г. вых.дни)

Судья подпись.

34RS0№...-05

подлинник данного документа

хранится в Волжском городском суде

в материалах гражданского дела №...