Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1919/2016 ~ М-1083/2016 от 25.04.2016

Дело №2-1919/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2016 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Л.В.,

при секретаре Вахтиной О.Н.,

с участием истца Частухиной Т.М. и ее представителя Мизонова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Частухиной Т.М. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании договора страхования№….от 22.12.2010 г. в целом недействительным, о взыскании суммы в размере 34521,5 руб., о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. за нарушение прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Частухина Т.М. обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о признании договора страхования№….от 22.12.2010 г. в целом недействительным, о взыскании суммы в размере 34521,5 руб., о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. за нарушение прав потребителя. Заявленные требования обоснованы тем, что 22.12.2015 г. между истцом и ответчиком был подписан Договор страхования №…..сроком на 16 лет с правом досрочного расторжения. За период действия договора (до 25.11.2015 г.) было оплачено страховых взносов на сумму 60094 руб. 80 коп. В соответствии с п.10 полиса страхования в 2015 г. было принято решение о досрочном расторжении данного договора. При расторжении договора истец рассчитывала получить 95% от оплаченной суммы, так как никаких других расчетов в договоре нет, а получила сумму в размере 25573,4 руб., что не соответствует 95%. В ходе детального исследования данного договора истец пришла к выводу, что Ответчик нарушил ряд статей действующего законодательства. 28.12.2015 г. истец направила в адрес ответчика претензию, ответа на которую не получила. Истец считает, что зная механизм расчета страховых резервов, при заключении договора, ответчик скрыл от истца данную информацию. При заключении договора не был согласован вопрос об исключении ряда положений из Правил страхования, ситцу не были вручены Правила, получила лишь Выписку из Правил без нумерации страниц и без подписи. Несоблюдение установленного способа согласования правил, влечет признание их необязательными для страхователя. При рассмотрении вопроса о выплате страховой суммы, истец руководствуясь общепринятыми понятиями о накоплении денежных средств, полагал, что выкупной ценной является сумма страховых взносов, так как другого определения данного понятия в договоре нет. Отсутствует также ссылка на другие источники информации, которые бы могли своевременно разъяснить данные понятия.

В судебном заседании истец Частухина Т.М. и ее представитель Мизонов В.В. заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» не явился, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил суду отзыв в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен. Между истцом и ответчиком был заключен Договор №….от 22.12.2010 г. по программе Росгосстрах Жизнь Семья-Классика. Программу страхования Страхователь получил и с условиями программы и договора страхования (в том числе и порядка его расторжения) согласен, о чем в соответствии с п.7 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Частухина Т.М. заключила Договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья-Классика. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде Таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 16 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку при досрочном расторжении на 5-ом году действия договора размер выкупной суммы составляет 0,95 от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основе Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №32н от 09 апреля 2009 года. Сформированный на 09.12.2015 г. страховой резерв составляет 26918,52 руб. Выкупная сумма составляет 0,95 от величины сформированного страхового резерва по договору: 0,95х26918,52+0=25572,59 руб. Размер переплаченной премии по договору составил 100 руб. Всего: 25572,59 руб. + 100 руб. = 25672,59 руб. Считает, что ответчик не нарушал Закона «О защите прав потребителей» и просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав заявителя и его представителя, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении договора страхования на устраивающих их условиях.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В судебном заседании установлено, что 22.12.2010 г. между истцом и ответчиком заключен договор №…страхования по программе Росгосстрах Жизнь Классика «Семья» сроком на 16 лет с 22.12.2010 г. по 21.12.2026 г., по условиям по условиям которого страховой взнос уплачивается ежемесячно в размере 1001,58 руб. в течение периода уплаты взносов. Так же предусмотрено, что договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.

Частухиной Т.М. при заключении договора были выданы: полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №…от 22.12.2010 г., выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах жизнь Классика «Семья» - Приложение №1), таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение №2). Оба приложения являются неотъемлемой частью договора.

Подписью Частухина Т.М. удостоверила, что она ознакомилась и согласна с условиями программы Росгосстрах Жизнь Классика «Семья», получила полис, выписку из Общих правил страхования жизни, таблицу размеров страховых выплат.

Согласно Условиям Договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при уплате страховых взносов в рассрочку, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия.

За период с 22.12.2010 г. по 09.12.2015 г. истцом внесены 60 страховых взносов на общую сумму 60194,8 руб. На основании поданного заявления, договор страхования расторгнут по инициативе истца 09.12.2015 г.

В связи с расторжением договора страховая ответчиком истцу было выплачено 25672,59 руб.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия досрочного прекращения договора страхования и его расторжения.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 32 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Отмеченное выше позволяет прийти к выводу о том, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодательством исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится в программе страхования, в правилах страхования – Приложении к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с которыми, как указано выше, истец был ознакомлен.

То есть при заключении договора истцу было известно о том, что в случае досрочного расторжения договора ему может быть выплачена именно выкупная сумма, которая составляет определенный процент от сформированного страхового резерва, а не та сумма, которая будет уплачена им в качестве страховых взносов.

Согласно ст.26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации №32н от 09 апреля 2009 г.

Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09.04.2009 г. №32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» на страховщиков возложена обязанность по приведению в срок до 31.12.2009 г. положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан основании п. 1 ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Приказом № 471пж от 19.05.2014 г. ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» (Приложение), в котором установлен порядок формирования страховых резервов, и которое действовало на момент расторжения договора.

Данное положение о формировании страховых резервов по страхованию ООО «СК «РГС-Жизнь» не противоречит Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 г. №32н и разработанному на основании п.1 ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и не может быть признано ущемляющим права истца.

В силу п. 2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

Порядок расчета выкупной суммы при досрочном расторжении договора приведен в Приложении №1 к полису страхования истца, согласно которому при сроке действия договора в течение 5 лет, размер выкупной суммы при расторжении договора страхования составляет 95% от сформированного резерва по договору.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными ответчиком расчетами, на дату расторжения договора страхования был сформирован страховой резерв в размере 26918,52 руб. Таким образом, выкупная сумма, а именно 95% от сформированного резерва составила 25572,59 руб. С учетом переплаченной премии по договору в размере 100 руб. всего выкупная сумма составила 25672,59 руб.

Величина математического резерва расходов по программе страхования определяется как разность между актуарной стоимостью будущих расходов по обеспечению выполнения обязательств по договору страхования жизни и актуарной стоимостью предстоящих поступлений премии на покрытие будущих расходов.

Таким образом, действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, как просит истец, прямо противоречит условиям договора и требованиям закона, в связи с чем, отклоняется судом.

Доводы истца о том, что ему не представлена полная и достоверная информация о расчете выкупной суммы, являются несостоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов.

Истец имела возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения к договору, с которым истец была ознакомлена.

Положение о формировании страховых резервов по страхованию ООО «СК «РГС-Жизнь», предусматривающее принципы, состав и методы расчета страхового резерва, являлось доступным для ознакомления потребителями услуг. Доводы истца о неспособности понять порядок формирования страхового резерва не свидетельствует о незаконности действий страховщика.

При указанных обстоятельствах у суда не имеется оснований считать, что истцу не была представлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность её правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, обращаясь с иском в суд, не представила доказательств того, что ответчик каким-либо образом нарушил её права, свободы и законные интересы, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения иска у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Частухиной Т.М. к ООО СК «РГС-Жизнь» о признании договора страхования №….от 22.12.2010 г. в целом недействительным, о взыскании суммы в размере 34521,5 руб., о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. за нарушение прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Шуйский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 22 июня 2016 года.

Судья Л.В. Козлова.