Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-139/2021 (2-1915/2020;) ~ М-1993/2020 от 17.11.2020

Дело № 2-139/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2021 года г.Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Абраменковой А.С.,

с участием представителя ответчика Смирновой И.А. – Янченкова Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Смирновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратилось в суд с указанным иском к Смирновой И.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 09.03.2016 по 26.06.2019 включительно, в размере 431 351 рубля 29 копеек, которая состоит из основного долга в размере 160 040 рублей 63 копеек, процентов на непросроченный основной долг в размере 270 150 рублей 66 копеек, комиссии в размере 1 160 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 513 рублей 51 копейки.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

01.11.2012между Смирновой И.А. и АО «ОТП Банк» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты№, в соответствии с условиями которого банкпредоставил заемщику кредит, а ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, а также возвратить заемные денежные средства. Однако заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняла, в результате чего за период с 09.03.2016 по 26.06.2019 образовалась задолженность в размере 431 351 рубля 29 копеек. 26.06.2019 АО «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, о чем ответчик был надлежащим образом уведомлен. Направленное в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности, оставлено Смирновой И.А. без удовлетворения, в связи с чем, ООО «Феникс» обратилось в суд с иском в целях принудительного взыскания образовавшейся задолженности.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик Смирнова И.А.,в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, уполномочила на участие в деле своего представителя.

Представитель ответчика Смирновой И.А. – Янченков Ю.Н., действующий на основании доверенности от 21.12.2020, в судебном заседании просил в удовлетворении искового заявления отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж по кредитному договору был осуществлен 09.02.2016 года.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 01.11.2012 года междуАО «ОТП Банк» и Смирновой И.А.заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, неотъемлемыми частями которого являются Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила), а также Тарифы по картам в рамках проекта «перекрестные продажи» (далее – Тарифы), с которыми ответчик Смирнова И.А. ознакомившись была согласна и просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и тарифы, а также предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах (оборот л.д.8). В случае активации заемщиком карты, открытия Банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта, Смирнова И.А., присоединившись к ним, обязалась неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банком банковского счета, датой одобрения Банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления Банком кредитного лимита.

В соответствии с п.5.1.3 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств и иных операций могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг.

Сроки погашения задолженности определяются Договором (п.5.1.4 Правил).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами. Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. Обязательства клиента перед банком по погашению задолженности по договору считаются исполненными с момента оплаты клиентом соответствующих денежных средств Банку, определяемого в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае отсутствия на банковском счете денежных средств на погашение плат, комиссий и иных платежей в дату (период) исполнения обязательства, клиент просит Банк предоставить для их погашения кредит на сумму данных плат, комиссий и иных платежей (П.п.5.1.5 – 5.1.9 Правил).

Тарифами по картам в рамках проекта «перекрестные продажи» установлена процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 24,9 %, 26,9 % годовых; по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) 36,6 %, 39,9 % годовых, ежемесячный минимальный платеж 5 % (мин. 300 рублей) рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода; длительность льготного периода определяется в календарных днях – 55 дней; неустойка за пропуск минимального платежа второй раз подряд рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода и составляет 10 % (мин. 1000 рублей, максимум 1500 рублей); неустойка за пропуск минимального платежа третий раз подряд рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода и составляет 10 % (мин. 1800 рублей, максимум 2000 рублей); плата за обслуживание карты – 99 рублей (л.д.21).

Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами (п.п.1.2, 1.4. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Разделом 2 Приложения №1 к Правилам предусмотрен порядок погашения кредитов и уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей) (л.д.30-32).

Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.11.2012 по 20.06.2019 (л.д.15-20) и ответчиком не оспорена.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком Смирновой И.А. подтверждается выпиской по счету за период с 01.11.2012 по 20.06.2019.

В соответствии с договором уступки прав (требований) (цессии) от 26.06.2019 АО «ОТП Банк» уступил право требованиякредитаООО «Феникс» со всеми правами и обязанностями банка (л.д. 34-42). Смирнова И.А. была уведомлена о состоявшейся между банком и обществом уступке права требования (л.д. 33)

ООО «Феникс» направило Смирновой И.А. требование о полном погашении долга в общем размере 431 351 рубля 29копеек в течение 30 дней (л.д.22).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса РФ Смирнова И.А. не исполнила принятые обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Истцом представлен расчет взыскиваемой задолженности (л.д. 12-14) по состоянию на 26.06.2019, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 431 351 рубль 29 копеек, из которыхразмер основного долга - 160 040 рублей 63 копейки, проценты на непросроченный основной долг – 270 150 рублей 66 копеек, комиссии – 1 160 рублей.

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Вместе с тем, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Данное заявление ответчика суд находит обоснованным.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. ст 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В статье201ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается вотношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора было предусмотрено погашение кредита по частям, путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, подлежащего оплате в течение платежного периода, который согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» равен одному календарному месяцу. Поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента наступления срока исполнения обязательства по внесению соответствующего платежа.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика последний платеж по кредитному договору былосуществлен ответчиком 09.02.2016. Учитывая, что ответчик, в нарушение условий кредитного договора, не произвел платеж в установленную дату, у истца с марта 2016возникло право требования к ответчику.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылается истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПКРФ).

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения в суд за судебной защитой, в том числе со дня вынесения судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору со Смирновой И.А. в ноябре 2019 года.

25.11.2019и.о. мирового судьи судебного участка №5 Октябрьского судебного района г. Иваново вынесен судебный приказ о взыскании со Смирновой И.А. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от 01.11.2012 года, заключенному между АО «ОТП Банк» Смирновой И.А. в размере 431 351 рублей 29 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 756 рублей 76 копеек.

06.12.2019 указанный судебный приказ по заявлению Смирновой И.А. мировым судьей судебного участка №5 Октябрьского судебного района г.Иваново был отменен (л.д.23).

С учетом изложенного, принимая во внимание установленные договором сроки и порядок погашения задолженности по кредитному договору, то обстоятельство, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности, суд приходит к выводу о том, что на день подачи иска 12.11.2020 – истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности, который должен исчисляться с марта 2016 года.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, само по себе является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании со Смирновой И.А. задолженности по кредитному договору № от 01.11.2012 года должно быть отказано.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Смирновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Гаврилова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 18.01.2021 года.