Судебный акт #1 () по делу № 33-1476/2022 от 10.03.2022

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

73RS0001-01-2021-009420-14

Судья Бирюкова О.В. Дело № 33-1476/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 26 апреля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Маслюкова П.А.,

судей Грудкиной Т.М., Рыбалко В.И.,

при секретаре Дабижа А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сизовой Анны Нектарьевны на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 15 ноября 2021 года по делу № 2-5031/2021, которым постановлено:

в удовлетворении иска Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области в интересах Сизовой Анны Нектарьевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., объяснения Сизовой А.Н. и ее представителя Магасумова Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора) по Ульяновской области в интересах Сизовой А.Н. обратилось в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии.

В обоснование иска указано, что 19 декабря 2020 года между АО «Альфа-Банк» (банк) и истцом Сизовой А.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 758 500 руб. на срок 60 месяцев. При оформлении кредитного договора сотрудники банка сообщили истцу о том, что оформление страховки является обязательным условием выдачи кредита. При этом, истец был лишен возможности выбора другой страховой компании. Наряду с оформлением кредитного договора, как основной услуги, истцу были навязаны договоры страхования, как дополнительные платные услуги, в которых истец не нуждался и не планировал приобретать. Кроме того, истцу было сообщено о возможности возврата суммы страховой премии при полном досрочном погашении кредита. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил в банке два договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Тем самым, истец дал согласие быть застрахованным лицом по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № *** и по полису – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № ***. По договору страхования № *** страховая премия составила 106 282 руб. 34 коп., по договору страхования № *** страховая премия составила 17 999 руб. 12 коп. Общая сумма страховой премии в размере 124 281 руб. 46 коп. была включена в сумму кредита. Кредитный договор погашен заемщиком (истцом) досрочно 12 января 2021 года. 15 января 2021 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии за неиспользованный период по двум договорам страхования. Однако его требования были оставлены без удовлетворения. После повторного обращения в страховую компанию истцу была возвращена часть страховой премии в размере 15 452 руб. по договору страхования № ***. В то же время в удовлетворении требований в отношении договора № *** было отказано, поскольку он заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. По обращению истца финансовым уполномоченным было принято решение № ***-*** от 21 июля 2021 года об отказе в удовлетворении требования о возврате части страховой премии. С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен. Договоры страхования обеспечивают исполнение кредитных обязательств страхователя. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается и, соответственно, прекращается существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг, были нарушены. Размер подлежащей возврату страховой премии по договору страхования № *** составляет 104 865 руб. 25 коп.

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области просило суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сизовой А.Н. страховую премию по договору страхования № *** в размере 104 865 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены: АО «Альфа-Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Сизова А.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Указывает, что она изначально предполагала погасить кредит досрочно в течение беспроцентного периода – 100 дней. Заключение двух договоров страхования было необходимо для получения пониженной процентной ставки по кредиту. При заключении договоров страхования ей была разъяснена возможность возврата страховой премии пропорционально сроку пользования кредитом при досрочном погашении кредита.

Полагает незаконным и необоснованным вывод суда о том, что договоры страхования не обеспечивают исполнение обязательств по кредитному договору. Суд не дал надлежащей правовой оценки тому, что обязательным условием банка для получения пониженной ставки по кредиту и беспроцентного периода было приобретение страховки, которая является комплексом из двух полисов в общей сумме на 124 281 руб. 46 коп. При оформлении кредита в электронном приложении банка не было технической возможности отказа от одного или другого полиса. Можно было выбрать оформление кредита либо по повышенной ставке, либо с подключением «финансовой защиты». Таким образом, данная страховка подключается банком только в комплексе, включая оба полиса, и напрямую влияет на получение дисконта. Следовательно, оба договора страхования заключаются заемщиком в целях исполнения обязательств по выплате кредита.

Указывает, что заявление на заключение договора страхования на сумму 106 282 руб. 34 коп. она не подписывала. В деле имеется заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». Однако ей был выдан полис-оферта «Страхование жизни и здоровья», который не соответствует данной программе, указанной в заявлении. Отмечает, что выданные ей страховые полисы не соответствуют программам страхования, указанным в п. 11 индивидуальных условий кредитного договора и в заявлении на перевод страховой премии по двум полисам в кредитном договоре. В связи с этим, выданные ей страховые полисы не могут считаться заключенными договорами страхования. Поскольку она являлась заемщиком банка, страховые полисы подлежали оформлению для заемщика банка. Поэтому банк списал страховую премию с ее счета, как с заемщика.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» просили решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, что 19 декабря 2020 года между истцом Сизовой А.Н. (заемщик) и АО «Альфа-Банк» (банк) был заключен договор потребительского кредита № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 758 500 руб. на срок 60 месяцев.

Указанный договор был заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи истца.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора (п. 4) стандартная процентная ставка составляет 16,99% годовых. Процентная ставка, применяемая с даты заключения договора и до даты уплаты 3 ежемесячного платежа (льготный период) составляет 0% годовых при соблюдении заемщиком следующего условия - оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, отвечающего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора цели использования кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программам: «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В п. 18 зафиксированы требования к договору страхования для оформления дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий (страховые риски, размеры страховых сумм по страховым рискам).

При этом из содержания п. 18 индивидуальных условий кредитного договора не следует необходимость заключения заемщиком двух договоров страхования жизни здоровья и именно в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Также 19 декабря 2020 года между Сизовой А.Н. (страхователь, застрахованное лицо) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) были заключены договоры страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № *** (Программа 1.4) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № *** (Программа 1.02).

По полису № *** страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» составила 634 218 руб. 53 коп. Указанная страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис продолжает действовать. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1. Общий размер страховой премии – 106 282 руб. 34 коп. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующие на дату оформления полиса (далее – Правила страхования).

По полису № *** страховая сумма составила 634 218 руб. 53 коп. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от 19 декабря 2020 года. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая премия – 17 999 руб. 12 коп.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно 12 января 2021 года.

В связи с досрочным погашением кредита 15 января 2021 года истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита. В письме от 22 января 2021 года в удовлетворении заявленных требований ему было отказано.

Письменная претензия истца от 31 января 2021 года с требованиями о возврате части уплаченной страховой премии по договорам страхования была оставлена ответчиком без удовлетворения.

10 июня 2021 года истцом была направлена ответчику повторная претензия, по результатам рассмотрения которой истцу была возвращена часть страховой премии по договору страхования № *** в размере 15 452 руб. 12 коп.

Требование истца о возврате страховой премии по договору страхования № *** было оставлено ответчиком без удовлетворения.

По заявлению истца уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (финансовым уполномоченным) было принято решение № *** от 21 июля 2021 года об отказе в удовлетворении требований о взыскании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № ***.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемым к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.п. 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 15 января 2021 года, то есть по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно отказал истцу в удовлетворении исковых требований.

При этом, суд первой инстанции правильно указал, что из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договора страхования № ***, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом вышеизложенного, суд первой инстанции обоснованно отклонил доводы истца о том, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в понимании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также суд первой инстанции правильно отметил наличие у истца возможности подробно, без ограничения во времени изучить их условия и при несогласии отказаться от их заключения, в том числе в течение установленного законом 14-дневного срока. Однако правом на отказ от исполнения договора страхования в течение 14-ти дней истец не воспользовался.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствует фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильно примененных нормах материального права.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судом первой инстанции были тщательно исследованы все собранные по делу доказательства, и им в решении суда была дана надлежащая правовая оценка.

Судебная коллегия считает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о незаключении истцом с ответчиком договора страхования с размером страховой премии 106 282 руб. 34 коп., поскольку они опровергаются материалами дела, в том числе фактом оплаты страховой премии за счет кредитных средств, полученных истцом в АО «Альфа-Банк».

Заключенные истцом договоры страхования были приняты банком в качестве основания для предоставления истцу льготы по уплате процентов по кредиту. Таким образом, права истца, как потребителя финансовых услуг нарушены не были.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

Из материалов дела не следует, что истцом предпринимались попытки заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании в соответствии с условиями, изложенными в п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы выражают несогласие истца с принятым решением. Однако они не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку добытых судом доказательств, с чем судебная коллегия согласиться не может.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

При таких обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 15 ноября 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Сизовой Анны Нектарьевны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Ленинский районный суд города Ульяновска.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 6 мая 2022 года.