Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-645/2015 ~ М-589/2015 от 24.09.2015

дело № 2-645/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 декабря 2015 года Мотыгинский районный суд Красноярского края в п. Мотыгино в составе: председательствующего судьи Васильковой И.М.

при секретаре Дворянчиковой М.В. с участием:

представителя истца Васильева А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Забирова А.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Забиров А.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условия пункта 3.1.5. кредитного договора № от 16.04.2013 в части возложения на заемщика обязанности по оплате страхового взноса, взыскании страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что 16.04.2013 между Забировым А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, где сумма кредита составила <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. При заключении кредитного договора, сотрудник банка пояснила Забирову А.В., что в договоре необходимо указать и оплатить страховку, иначе в получении кредита ему будет отказано. Условие о единовременной перечислении Банком страховой премии Страховщику в размере <данные изъяты> было включено в типовой кредитный договор работником банка (п. 3.1.5 договора). При этом в договоре было указано, что страхование добровольное, однако при этом ему было предложено незамедлительно подписать договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО «СК Ренессанс Жизнь», т.е. он был лишен возможности выбора страховой компании по собственной инициативе. Денежные средства Забирову А.В. были выданы фактически в размере, уменьшенном на размер страховой премии, т.е. сумма страховой премии, была включена в общую сумму кредита. Считает действия Банка, связанные с включением в кредитный договор положения о страховании жизни заемщиков кредита незаконными, т.к. личное страхование поставлено в безусловные обязательства заемщика, навязыванием заемщику дополнительной услуги. 6.08.2015 ответчику была направлена претензия, а 28.08.2015 получен ответ об отказе в ее удовлетворении. В связи с тем, что требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке в установленный законом срок, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> за 20 дней просрочки. Кроме того, действиями Банка истцу были причинены нравственные страдания, которые истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Забиров А.В., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, направив своего представителя.

Представитель истца Васильев А.В., действующий на основании доверенности № 4-848 от 24.07.2015, исковые требований Забирова А.В. поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении иска отказать. Представитель ответчика Мадьяров Б.С., действующий на основании доверенности № 7-136 от 16.05.2015, представил отзыв о несогласии с иском. В отзыве указал, что заемщик добровольно подписал заявление о страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, так и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом. Страховая премия так же могла быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной форме, так и в наличной форме. Банк не навязывал клиенту каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения клиентом договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования отсутствуют. Договор клиента страховой компанией на момент обращения не расторгнут, досрочно не прекращен, соответствует требования ст. 942 ГК РФ. В заявлении о добровольном страховании клиента Банк предоставил последнему право выбора способа оплаты страховой премии за счет кредита, его стоимость по его указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств. В соответствии с п. 1 заявления клиент выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в банк за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет. В заявлении о добровольном страховании клиент подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхования клиенту не навязана и выбрана добровольно.

Представитель третьего лица - ООО «СК Ренессанс Жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не вился, об уважительности причин неявки не сообщил.

Выслушав представителя истца Васильева А.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 16.04.2013 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Забировым А.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых путем перечисления на счет заемщика №.

Согласно п. 3.1.5. кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Кроме того, 16.04.2013 между Страховщиком в лице Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Забировым А.В. был заключен договор страхования №, в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита.

В договоре страхования указана страховая сумма в размере <данные изъяты> и приведена формула определения страховой премии: СП = СС х ДТ х СД (где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре; ДТ - страховой тариф по риску «Смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность 1 группы по любой причине»» 1,1%; СД - срок действия договора страхования в месяцах. При этом страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Таким образом, размер страховой премии, рассчитанный по формуле, приведенной в договоре страхования, составляет <данные изъяты>

Из выписки по лицевому счету страховая премия в размере <данные изъяты> банком была перечислена в страховую компанию 16.04.2013.

При подписании кредитного договора истцом 16.04.2013 было подписано заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Также заявитель вправе застраховать свою жизнь и/или риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия договора.

В соответствии с указанным заявлением, Забиров А.В. просит КБ «Ренессанс капитал» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов.

Вопреки доводам истца суд не усматривает, что при заключении кредитного договора услуги по страхованию и страховая компания были навязаны заемщику банком.

Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Забиров А.В. был согласен на заключение договора страхования жизни, а также с суммой страховой премии, порядок расчета которой был приведен в договоре, после чего банком в условия кредитного договора было включено условие, по которому банк обязался перечислить со счета Забирова А.В. часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику.

Собственноручно подписывая кредитный договор, Забиров А.В. подтвердил свое согласие с его условиями, в том числе, о перечислении страховой премии, о размере которой был уведомлен.

Несмотря на то, что страхования премия была включена в сумму кредита, договор страхования был заключен Забировым А.В. самостоятельно.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, в силу чего банком было допущено запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Забирову А.В. было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы страховой премии, поэтому он мог самостоятельно оценить целесообразность подключения к программе страхования. Тем не менее, Забиров А.В. заключил договор добровольно, со всеми пунктами договора был согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал заемщику услугу по страхованию, а также доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит, в материалы дела истцом не представлено.

Ввиду этого, оснований для удовлетворения требований о признании условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страхового взноса, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

отказать Забирову А.В. в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страхового взноса, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Мотыгинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий судья И.М. Василькова