Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2693/2015 ~ М-2546/2015 от 19.05.2015

            Дело № 2-2693/2015

                                                                   РЕШЕНИЕ

     Именем Российской Федерации

08 июля 2015 года                                                                                            г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         Романовой М.А.,

при секретаре                                      Корноуховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карпова А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности реструктурировать задолженность по кредитному договору,

                                                  У С Т А Н О В И Л:

Карпов А.С. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просил суд обязать ответчика расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать реструктурировать задолженность по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать ответчика предоставить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с историей платежей по указанному договору. Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования № об использовании кредитной карты с кредитным лимитом 200 000,00 руб. До ДД.ММ.ГГГГ им регулярно погашалась задолженность по совершенным операциям. 10.04.2014 г. у него произошло существенное изменение обстоятельств – его трудовой договор с ООО «<данные изъяты>» был расторгнут, он потерял источник дохода. В данное время находится в поиске работы, подходящей по состоянию здоровья ( в результате аварии в ДД.ММ.ГГГГ г. была <данные изъяты> – копию выписки из медицинской карты прилагает). С июня 2014 г. выплаты по карте были им приостановлены по причине финансовой несостоятельности. В связи с наличием просроченной задолженности Банк осуществляет звонки на контактные номера телефонов с требованием полного погашения задолженности и угрозами уголовного преследования. По поводу угроз его мама, ФИО3, 11 ноября 2014 г. обратилась в Прокуратуру <адрес> (ответы №ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г.). 12.01.2015 г. он обратился в Банк с просьбой расторгнуть кредитный договор и реструктурировать задолженность. Банк отказал в реструктуризации задолженности и потребовал полного погашения задолженности. Совокупность вышеуказанных обстоятельств является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора и являются основанием для его расторжения. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 451, 452 ГК РФ, обратился в суд с данным исковым заявлением.

В ходе судебного разбирательства Карпов А.С. отказался от исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части возложении на ответчика обязанности предоставить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с историей платежей по указанному договору. Производство по делу в данной части прекращено определением суда.

Истец Карпов А.С. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме. Поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

С учетом мнения истца, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено, что                                                                                                                                                                                                                           ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Карповым А.С. заключен кредитный договор № на основании которого на имя истца выпущена карта с лимитом овердрафта 200000 руб. и открыт текущий счет №. Истец в соответствии с условиями договора принял на себя обязательство возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатить все начисленные кредитором проценты.

При этом в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту истец Карпов А.С. подтвердил своей подписью, что он ознакомлен и согласен с содержанием Памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности.

В полученных на руки Тарифах по банковскому продукту «<данные изъяты>» указано, что полная версия Тарифов об обслуживании физических лиц является общедоступным документом и размещается в местах оформления Банком документации, а также на Интернет- сайте.

Согласно представленному ответчиком расчету по состоянию на 22.06.2015 г. задолженность Карпова А.С. по указанному кредитному договору составляет 155567,45 руб.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ст. 453 ГК РФ).

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В ходе судебного разбирательства установлено, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств в силу части 1 статьи 451 ГК РФ, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая данную сделку, истец должен был предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода, и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.

Удовлетворение исковых требований приведет к лишению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в значительной мере того, на что оно обоснованно могло рассчитывать при заключении кредитного договора в силу прямого указания закона.

С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что имело место наличие совокупности всех условий, указанных в                ст. 451 ГК РФ, необходимых для расторжения кредитного договора, не представлено, в связи с чем исковые требования Карпова А.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., удовлетворению не подлежат.

Требование истца о возложении на ответчика обязанности реструктурировать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В ходе судебного разбирательства нарушений договора со стороны Банка не установлено, а финансовая несостоятельность заемщика не может являться основанием для отказа от исполнения договора, либо его изменения.

Внесение же изменений в условия кредитного договора может быть достигнуто только по взаимному соглашению сторон кредитного договора.

Карпов А.С. при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Возможность реструктуризации задолженности по кредитному договору в случае нарушения графика погашения платежей не предусмотрена условиями самого кредитного договора и не достигнута между сторонами ни в досудебном порядке, ни во время рассмотрения дела.

Кроме того, реструктуризация задолженности является правом Банка, а не его обязанностью.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования Карпова А.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Карпова А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., возложении обязанности реструктурировать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья-                                                                                                М.А. Романова