Решение по делу № 2-180/2021 от 08.11.2021

№ ***

№ ***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2021 год                          г.Дно Псковской области                

Дновский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Купташкиной И.Н.,

при секретаре Васильевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ю.Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Ю.Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 91364,24 рубля, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2940,93 рублей.

В обоснование иска указав, что дд.мм.гг. между КИВИ Банк (АО) и Ю.Д.Н. был заключен кредитный договор №№ *** по условиям которого банк предоставил заемщику Ю.Д.Н. кредит в сумме 0 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435, и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательными для его исполнения. Правопреемником КИВИ Банк (АО) является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от дд.мм.гг.. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла дд.мм.гг., на дд.мм.гг. суммарная продолжительность просрочки составляет 718 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла дд.мм.гг., на дд.мм.гг. суммарная продолжительность просрочки составляет 555 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведена выплата в размере 20 300 руб.. По состоянию на дд.мм.гг. взыскиваемая задолженность с ответчика составляет 91 364 руб. 24 коп., из них: 70 847 руб. 83 коп. – просроченная ссудная задолженность, 14 173 руб. 41 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 6 343 руб. – штраф за просроченный платеж.

В связи с чем истец просит взыскать в его пользу с ответчика Ю.Д.Н. сумму задолженности в размере 91 364 руб. 24 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2940 руб. 93 коп..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Ю.Д.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения на иск, согласно которым просила в удовлетворении иска отказать, рассматривать дело в ее отсутствие. Кроме того, указала, в случае, если суд признает доводы, указанные ею в возражениях на иск, несостоятельными, просит применить ст. 333 ГК РФ, а именно освободить от уплаты штрафа и неустойки, а сумму долга считать равной 50 547,83 руб..

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, в соответствии с положениями статей 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации между КИВИ Банк (АО) и Ю.Д.Н. заключен дд.мм.гг. кредитный договор № ***, с открытием банковского счета, используемого в рамках договора о карте, с установлением лимита и осуществления в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитования карты, что подтверждается анкетой-заявлением ответчика от дд.мм.гг..

Из текста анкеты - заявления на оформление кредитной карты следует, что Ю.Д.Н. предложила банку заключить с ней договор № *** на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общими условиями выпуска и обслуживания карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО), размещенными на сайте Банка, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифами, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Ю.Д.Н. попросила открыть ей банковский счет, предоставив потребительский кредит с лимитом кредитования (овердрафт), а также выпустить карту рассрочки «Совесть» в соответствии с вышеуказанными документами.

Ю.Д.Н. ознакомлена и согласна с действующими Условиями (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается её подписью в заявлении.

В силу пункта 8.4 Общих условий заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения операции с учетом оплаты услуг Банка, и не допускать превышения лимита задолженности по договору потребительского кредита. Если сумма операций по Банковскому счету заемщика превысила лимит кредита, при этом он продолжает совершать операции при недостаточности средств на его банковском счете для их обработки, Банк вправе предпринять необходимые меры для прекращения дальнейших списаний средств со счета заемщика.

Пунктом 1 Индивидуальных условий установлено, что максимальный лимит кредитования 300 000 рублей. Изменение лимита кредитования (как его уменьшение, так и увеличение) осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями выписка и обслуживания Карты рассрочки «Совесть» КИВИ Банк (АО), в том числе кредитором в одностороннем порядке.

Договор действует в течение неопределенного срока, до его расторжения по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями. Кредит предоставляется в форме овердрафта на неопределенный срок (пункт 2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования согласно Общим условиям. По истечении льготного периода кредитования начисляются проценты по ставке десять процентов годовых.

Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями, исходя из совершенных заемщиком операций по карте. Заемщик соглашается с общими условиями которые, помимо общих условий договора потребительского кредита, включают в себя условия договора банковского счета с предоставлением овердрафта (кредитование счета), выпуска и обслуживание карты. Заемщик обязан также принять условия публичной оферты об использовании платежного сервиса «QIWI Кошелек» и Публичной оферты об оказании услуг безналичных расчетов с использованием Предоплаченной карты «Единая расчетная карта QIWI» КИВИ Банк (АО), актуальные редакции которых размещены на WEB-сайте Банка в сети Интернет (пункт 6, 9 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора № *** от дд.мм.гг. предусмотрено, что за неуплату ежемесячного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами и Общими условиями.

При подписании договора Ю.Д.Н. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

Ю.Д.Н. дала согласие на осуществление заключения и исполнения договора уступки прав требований по кредитному договору, что подтверждается ее подписью на странице индивидуальных условий договора потребительского кредита №S№ *** от дд.мм.гг. (п. 13 Индивидуальных условий договора).

Согласно статьей 382, 387 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьей 388, 389 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, из смысла и содержания вышеуказанных норм следует, что путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от дд.мм.гг., заключенного между КИВИ Банк (АО) (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий), акта приема-передачи в отношении прав требования, прав и обязанностей по смешанным договорам от дд.мм.гг., цедент в полном объеме уступает, а Цессионарий принимает все права требования, цедент и цессионарий подтверждают, что уступка каждого права требования и иных прав и передача каждой обязанности является действительной и имеет смысл для сторон настоящего договора в отношении каждого смешанного договора (применительно к иным правам и обязанностям) и каждого кредитного договора (применительно к правам требования), передаваемого цессионарию в соответствии с перечнем договоров. В соответствии с ДПА и настоящим договором стороны имеют намерение передать права требования, иные права и обязанности по совокупности смешанных договоров, указанных в перечне договоров, и стороны заключили и намерены исполнить настоящий договор вне зависимости от возможности перехода прав требования, иных прав и обязанностей по отдельным смешанным договорам и/или кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №S№ *** от дд.мм.гг., заключенному цедентом с Ю.Д.Н. на сумму 0 руб..

Следовательно, к ПАО «Совкомбанк» перешли права (требования) по кредитному договору № *** от дд.мм.гг., заключенному между КИВИ Банк (АО) и Ю.Д.Н..

Как следует из материалов дела, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком Ю.Д.Н. условий указанного кредитного договора за ней образовалась задолженность.

Как указывает истец в иске, по состоянию на дд.мм.гг. задолженность Ю.Д.Н. по договору № *** от дд.мм.гг. составляет 91 364 руб. 24 коп., из них: 70 847 руб. 83 коп. – просроченная ссудная задолженность, 14 173 руб. 41 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 6 343 руб. – штраф за просроченный платеж, что также подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету ответчика.

Таким образом, какие-либо доказательства, опровергающие выше установленные обстоятельства, ответчиком, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлены.

Истцом в адрес ответчика было направлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако ответчиком требования претензии выполнены не были.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует общим условиям предоставления кредита и нормам действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и при определении подлежащей взысканию суммы суд принимает во внимание указанный расчет.

Ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела заявлено о снижении размера неустойки и штрафа.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Такая возможность в силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" ограничена пределами штрафных санкций, рассчитываемых в соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ.

С учетом изложенных выше норм закона, а также компенсационного характера неустойки, размера просроченных процентов, периода просрочки их уплаты, суд полагает возможным снизить размер неустойки (пени) и штрафа с 20 516,41 руб. до 10 000 руб.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств подтверждает законность и обоснованность заявленных требований, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от № *** в сумме 80 847,83 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 70 847,83 руб., неустойка и штраф в размере 10 000 руб..

Истцом при предъявлении иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 2 940 руб. 93 коп, что подтверждается платежным поручением № *** от дд.мм.гг..

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 940,93 руб..

При взыскании государственной пошлины суд учитывает положения пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гг. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░., ░░.░░.░░. ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ***, ░░░░░░░ ░░░░░ 4015 № ***, ░░░░░ ░░.░░.░░. ***, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ***, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ S№ *** ░░ ░░.░░.░░. (░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░.) ░ ░░░░░ 80 847 ░░░. 83 ░░░., ░░ ░░░: 70 847 ░░░. 83 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 10 000 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 940 ░░░. 93 ░░░., ░ ░░░░░ 83 788 (░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 76 ░░░..

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░.░░.░░..

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.