Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2318/2011 ~ М-1710/2011 от 04.03.2011

         РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2011 года.       г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Авериной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2318/2011 по иску <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) к Матвееву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 188 805 рублей 33 копеек; по встречному иску Матвеева ФИО6 к <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии и единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора в сумме 6 495 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек,

    установил:

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в Калининский районный суд <адрес> с иском к ответчику о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 188 805 рублей 33 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (состоящего из Правил потребительского кредитования без обеспечения и согласия на кредит в <данные изъяты> (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №) ответчику истец предоставил кредит в размере 135 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 17,5 % годовых. Кредит в сумме 135 000,00 рублей перечислен банком заемщику на счет клиента №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, включая проценты, составляет 1947,33 руб. за первый месяц, 3 562,62 руб. за последующие месяцы и 3 793,83 рублей в последний месяц в соответствии с графиком погашения кредита.

Проценты за пользованием кредитом в размере, установленным договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п.2.6. Правил предоставления потребительского кредитования без обеспечения).

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с согласием на кредит, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае просрочки исполнения своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Неустойка, предусмотренная кредитным договором, взимается в виде пени от суммы невыполненных обязательств и начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) (п.2.8. Правил предоставления потребительского кредитования без обеспечения).

В соответствии с п. 2.5. Правил предоставления потребительского кредитования без обеспечения исполнение должником обязанности по уплате платежей производилось путем списания банком денежных средств со счета должника в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 2.5. кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита. В соответствии с согласием размер комиссии составляет 1 500,00 рублей. В соответствии с п. 2.9. заемщик уплачивает банку комиссию за сопровождение кредита. Размер комиссии за сопровождение кредита, указанный в согласии, составляет 0,1 % от суммы кредита ежемесячно.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, должником производятся с нарушением условий кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 188 805, 33 рублей, из которых: просроченная задолженность - 80 346,15 рублей; проценты за пользование денежными средствами - 7 604,86 рублей; пени за нарушение срока уплаты процентов - 36 656,57 рублей; пени за нарушение срока уплаты кредита - 61 946,56 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 1 080,00 рублей; пени за нарушение сроков уплаты комиссии за сопровождение кредита - 1 171,19 рублей.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного погашения кредита (основного долга и процентов) заявитель на основании п. 3.2.3. кредитного договора потребовал от должника досрочно возвратить кредит, уплатить причитающиеся проценты за пользование и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также сообщил о намерении банка расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ (копия письма с документами, подтверждающими отправку, прилагается).

Должник до настоящего времени не погасил имеющуюся задолженность.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считаем, что допущенное нарушение должниками условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

ДД.ММ.ГГГГ определением Калининского районного суда <адрес> данное дело передано по подсудности в данный суд, которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предъявил к истцу встречный иск о признании недействительными условия кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии и единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора в сумме 6 495 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек.

Встречный иск мотивирован тем, что между ним и <данные изъяты> (ЗАО) заключено соглашение на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 135000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ и оплатой за пользование кредитом 17,5% годовых.

В соответствии с указанным выше договором банк взимает с него комиссию за выдачу кредита в сумме 1 500 рублей единовременно и 0,1% от суммы кредита ежемесячно (135 рублей).

В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита, считает, что банк незаконно начислил ему ежемесячную комиссию за сопровождение кредита и удержал единовременную комиссию за выдачу кредита в общей сумме 6 495,00 рублей. Также считает незаконным начисление 1 171,19 рублей - пени за нарушение сроков уплаты комиссии за сопровождение кредита.

Полагает, что действие банка по списанию (удержанию) указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

В судебное заседание стороны не явились, извещены. Представитель истца и ответчика по встречному иску ФИО3 просила рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержала. Ответчик и истец по встречному уважительных причин неявки суду не представил.

Исследовав материалы дела, суд находит, что первоначальный иск обоснован в части и подлежит частичному удовлетворению, и встречный иск обоснован в части и подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банк предоставил денежные средства заемщику в размере 135 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обязанность по предоставлению суммы кредита исполнена истцом была надлежащим образом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком был выдан кредит на сумму 135000 рублей, срок возврата предусмотрен до ДД.ММ.ГГГГ и оплата за пользование кредитом - 17,5% годовых.

В соответствии с указанным выше договором банк взимает с ответчика и истца по встречному иску комиссию за выдачу кредита в сумме 1 500 рублей единовременно и 0,1% от суммы кредита ежемесячно (135 рублей).

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, включая проценты, составляет 1947,33 руб. за первый месяц, 3 562,62 руб. за последующие месяцы и 3 793,83 рублей в последний месяц в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, противоречит действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, нарушает права потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), поэтому суд полагает, что в иске истцу следует отказать в части задолженности по комиссии в размере 1 080, 00 рублей и пени за нарушение сроков уплаты комиссии за сопровождение кредита в сумме 1 171, 19 рублей, которую истец просит взыскать согласно своёму расчёту.

Задолженность ответчика по первоначальному иску с ДД.ММ.ГГГГ года.

Возражений по расчету исковых требований ответчиком суду не заявлено.

Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору, процентов, ответчиками суду не представлено.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что заемщику начислена задолженность по комиссии в сумме 1 080 руб. 00 коп., пени за нарушение сроков уплаты комиссии за сопровождение кредита - 1 171, 19 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Таким образом, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части (188 805, 33 руб. - 1 080, 00 руб. - 1 171, 19 руб. =) 186 554 рублей 14 копеек, в части взыскании задолженности по комиссии в размере 2 251 руб. 19 коп. следует отказать.

Сопоставив расчеты сторон, суд находит, что следует взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме (188 805, 33 руб. - 1 080, 00 руб. - 1 171, 19 руб. =) 186 554 рублей 14 копеек, а с банка в пользу истца по встречному иску денежные средства, полученные на основании недействительных условий договора, за ежемесячную комиссию в размере 4 995 рулей 00 копеек (= 37 месяцев х 135 руб.) и единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме 1 500 рублей 00 копеек, всего: 6 495 рублей 00 копеек.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом по первоначальному иску ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором истец сообщил о намерении банка расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43). Отправка письма подтверждается списком № от ДД.ММ.ГГГГ писем (л.д.40-41).

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку ответчик по первоначальному иску не дал ответа, то данный кредитный договор подлежит расторжению в связи с существенным нарушением ответчиком условий договора.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

В соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. И при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. ст. 1100, 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в иных случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учётом всех обстоятельств по делу, требований разумности, справедливости, степени вины ответчика, степени нравственных страданий и индивидуальный особенностей истца, отсутствия физических страданий, суд находит, что возможно определить компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, поскольку действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета признаны судом неправомерными, имеется вина банка. В остальной части иска следует отказать.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем и т.д.), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование.

С ответчика по встречному иску взыскано в пользу истца: 6 495 рублей 00 копеек + 1 000 рублей 00 копеек, всего: 7 495 рублей 00 копеек, 50 % от данной суммы составит - 3 747 рублей 50 копеек.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.36 НК ПФ потребители по искам, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ввиду того, что истец освобожден от оплаты госпошлины, согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет в размере 400 рублей 00 копеек от взысканной суммы 6 495 рублей 00 копеек и по 200 рублей 00 копеек, всего 400 рублей 00 копеек за неимущественные требования о признании недействительными (ничтожными) положений кредитного договора и о компенсации морального вреда, итого: 800 рублей 00 копеек.

Истцом по первоначальному иску по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 4 976 рублей 11 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 333.19 НК РФ расходы по оплате государственной пошлины от взысканной суммы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 186 554 рублей 14 составят в размере 4 976 рублей 11 копеек.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца издержки, связанные с рассмотрением дела - расходы по оплате государственной пошлины, согласно ст. 333.19 НК РФ в сумме 4 931 рубля 08 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 166 - 168, 180, 181, 309, 310, 314, 450, 452, 807, 808, 810, 811, 819, 820, 1099 - 1101 ГК РФ, ст. ст. 13, 15 - 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5 п. 2 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 6, 9, 10, 12, 32, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 94, 98, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 210, 214, 338 ГПК РФ, ст. 333.19, 333.36 НК РФ, суд, -

                 Р Е Ш И Л:

Иск <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) к Матвееву ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 188 805 рублей 33 копеек удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) и Матвеевым ФИО8.

Взыскать с Матвеева ФИО9 в пользу <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 186 554 рублей 14 копеек, расходы по госпошлине в сумме 4 931 рубля 08 копеек, итого: 191 485 рублей 22 копеек. В остальной части иска отказать.

Встречный иск Матвеева ФИО10 к <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) о признании недействительными условия кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии и единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскании денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора в сумме 6 495 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты ежемесячной комиссии и единовременной комиссии за выдачу кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в части договора, обязывающего заемщика оплачивать ежемесячную комиссию за сопровождение кредита - 0, 1 % от суммы кредита в размере 135 рублей 00 копеек и единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме 1 500 рублей 00 копеек.

Взыскать с <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) в пользу Матвеева ФИО11 денежные средства, полученные на основании недействительных условий договора, за ежемесячную комиссию в размере 4 995 рублей 00 копеек и единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме 1 500 рублей 00 копеек, всего: 6 495 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей 00 копеек, итого: 6 995 рублей 00 копеек. В остальной части иска отказать.

Взыскать с <данные изъяты> (Закрытое акционерное общество) в доход государства штраф в сумме 3 497 рублей 50 копеек и в доход государства госпошлину в размере 800 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение 10 дней после вынесения решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                         В.И.Прокопьева