Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2580/2016 ~ М-2525/2016 от 03.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

01 августа 2016 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Малкиной Л.И.

при секретаре Кунчининой Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2580/16 по иску Национального Банка «Траст» (ПАО) <адрес> к Куприяновой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У с т а н о в и л:

Национальный Банк «Траст» (ПАО) (далее Банк) обратился в суд с иском о взыскании с Куприяновой Н.Г. задолженности по кредитному договору № *** в размере 71809,81 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 2 354 руб., в обоснование иска ссылаясь на то, что <дата> между Банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № *** (далее – Договор № *** о расчетной карте) на основании и условиях Заявления – оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № *** от <дата> (далее -Договор 1).

В заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифами по Расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной Карте в рамках которого, в соответствии с Условиями по Расчетной Карте, открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию, Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор – Договор о расчетной карте. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил Расчетную карту № *** с лимитом разрешенного овердрафта 51000 руб., проценты за пользование кредитом – 51,10 %; срок действия расчетной карты - 36 месяцев. Таким образом, между Банком и заемщиком был заключен смешанный кредитный договор № ***, который заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету Договор 2.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на <дата> за ответчиком числится задолженность в размере 71809,81 руб., в том числе основной долг в размере 54130,17 руб., проценты за пользование кредитом в размере 17679,64 руб. В добровольном порядке ответчик отказывается исполнять обязательства, в связи с чем, Банк обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца в лице ФИО5 не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные пояснения, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без участия представителя истца, огласив письменные пояснения из которых усматривается, что <дата> Банк и Куприянова Н.Г. заключили в офертно-акцептной форме договор № *** (Договор № *** Заявление на получение кредита) на основании которого также был заключен кредитный договор № *** от <дата> (Договор № *** Договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления – оферты Клиента.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее Условия), Тарифах.

При этом, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее Договор о расчетной карте) в соответствии с Условиями предоставление и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (далее Условия по Расчетной карте), Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (далее Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее - Расчетная Карта) (п.2 стр.4).

В связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1 Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1

№ *** Ответчик получил Расчетную Карту № *** ( стр.6) Договора № ***. ФИО1 вышеизложенного, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор - Договор № *** о Расчетной Карте, которому был присвоен № *** (см. стр.6 Договора).

Полагал, что отношения между Банком и Клиентом вытекающие из кредитного договора, договора банковского счета регулируются специальным Законом РФ «О Банках и банковской деятельности» и главами 42, 45 ГК РФ, а не Законом РФ «О защите прав потребителей», поскольку заключенный Банком и Клиентом договор не относится к договорам оказания услуг (продажи товаров, выполнения работ) в соответствии со ст. 779 ГК РФ. Банк своевременно исполнил свои обязательства, открыл банковский счет клиенту и перечислил на этот счет денежные средства. В случае неисполнении либо ненадлежащие исполнение стороной взятых на себя обязательств подлежат применению нормы Гражданского Кодекса РФ, устанавливающие общие условия ответственности за ненадлежащие исполнения обязательств (глава 25 ГК РФ). При заключении договора до Заемщика была доведена полная информация о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности определенные договором, либо отказывается от его заключения, в том числе участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. На стр. 2 Заявления в п. 1.4 указано, что Заемщик проинформирован о том, что его участие в Программе добровольного коллективного страхования является
добровольным и, банк не препятствует заключению договора страхования с любой
страховой компанией по усмотрению Заемщика, также Куприянова Н.Г., просит
включить плату за подключение Пакета услуг в сумму Кредита. На стр. 4 Заявления Заемщик дает согласие Банку, на участие в Программе коллективного страхования, «Я выражаю свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определенной в соответствии с условиями страхования указанными в Памятке Застрахованного лица по Пакету страховых услуг (далее Памятка Застрахованного лица) и договора коллективного добровольного страхования заемщиков Банка». На стр. 5 Заявления Заемщик дает акцепт Банку, за участие в Программе коллективного страхования, «поручаю Кредитору включить меня в реестр застрахованных лиц по Пакету/Пакетам услуг и даю акцепт на списание со Счета, платы/ платы при изменении условий Договора (при наличии) за подключение Пакета /Пакетов услуг (которая включает в себя возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг, включая НДС) в соответствии с Тарифами страхования и Условиями Страхования».

Согласно Тарифу Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка по Пакету страховых услуг №5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт» (далее- Пакет услуг) По Расчетной Карте предусмотрены следующие тарифные ставки- 0,0085% в месяц- (возмещение /компенсация страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается), 0,8815% в месяц-комиссия за подключение Пакета услуг (в том числе НДС 18%). В Заявлении на cтp. 5 Заемщик подтверждает «что мне известно о том, что подключение Пакета/ Пакетов услуг не является обязательным условием для заключения Договора и/или Договора о Карте 2»

Таким образом, заключая договор страхования Заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика с согласия Заемщика по его письменному поручению, оказал содействие в заключение договора страхования жизни и здоровья, включил в Реестр застрахованных лиц. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. За подключение к программе страхования была списана комиссия в размере 0,8815 % от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования. У Заемщика каждый месяц за подключение к «Пакету страховых услуг №5»
списывается сумма в размере 453,90 руб.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего волеизъявление заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы Кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

На стр. 2 в разделе в разделе 3 Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/ информация об иных услугах (при наличии) в пункте 3.4.1 Заемщиком выбрана страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование».

На стр. 5 Заявления Заемщик подтверждает, «что проинформирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья и/или от потери работы. Подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакетов страховых услуг (далее-Пакетов услуг) Информация об иных услугах (при наличии)» (в случае подключения Пакета/Пакетов услуг) я действую добровольно.

При согласии застраховаться Заемщику выдается Декларация, в которой Заемщик выразил своё согласие на страхование, проставив свою фамилию, имя, отчество, дату, подпись. В пункте 13 Декларации «Мне известно и я подтверждаю, что данное страхование осуществляется добровольно и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении мне кредита». В пункте 14 Декларации «Подписывая настоящую Декларацию, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не давать свое согласие на включения меня в Реестр Застрахованных по Договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению». Таким образом, Куприянова Н.Г. присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления на страхование. Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика по его письменному поручению, оказал содействие в заключение договора страхования жизни и здоровья, включил в Список застрахованных лиц.

В соответствие со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако это не препятствует Банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, то положения федерального закона РФ «О защите нрав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Услуги по страхованию оказывает не Банк, а ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту Страховщик). И при наступлении страхового случая, страховые выплаты выплачивает не Банк, а Страховщик. Со страховой компанией Банк заключил договор коллективного страхования. Банк, при получении от Страховщика подписанного Списка застрахованных лиц и счета, оплачивает выставленный счет Страховщику. Реестр застрахованных лиц отправляется в страховую компанию, и страховые премии по представленному Реестру перечисляются на расчетный счет Страховщика. Все вопросы по страхованию, в т.ч. вопрос по расторжению договора и возврате
страховой премии решает не Банк, а страховая компания. Все заявления клиента по Л
вопросам страхования отправляются Банком Страховщику и при получении ответа,
передаются клиенту.

В случае неприемлемости условий кредитного договора» в том числе в части подключения к Программе страхования, Заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в Заявлении о страховании, в Декларации подтверждают, что Клиент осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, указанные ответчиком в возражении на исковое заявление требования о признании недействительными п. 1.14 «Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента (единовременно)» и п.3.5 «Услуга SMS информирование по счету» относятся к кредитному договору № *** по которому <дата> ФИО6, досрочно погасила весь долг и действие договора было прекращено, что последней не оспаривается. По кредитному договору Клиента № *** списания по п. 1.14 «Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента (единовременно)» и п.3.5 Услуга SMS информирование по счету» не производились, что подтверждается выпиской по счету № *** (л.д. 61-65).

В судебное заседание Куприянова Н.Г. не явилась, о слушании дела уведомлена надлежащим образом, ее интересы представляет представитель в лице ФИО7, в связи с чем суд определил рассмотреть в отсутствие ответчика.

В судебном заседании Трошина М.Ю. (доверенность л.д. 54) иск не признала, представила в письменном виде возражения, из которых усматривается, что не отрицая факт заключения Куприяновой Н.Г. и Банком кредитного договора и договора о расчетной карте, наличие задолженности, не согласилась с ее размером в связи с несоответствием условий содержащихся в Соглашении действующему законодательству.

Полагала, что правоотношения сторон по предоставлению потребительского кредита регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, при заключении кредитного договора Куприяновой Н. Г. была навязана услуга по варианту страхования «3.2 пакет услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и по варианту страхования «3.4. Пакет услуг № 5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт». При этом особые о подключении к программам страхования с заёмщиком оговорены не были. Ответчик не проинформирован о суммах страховых премий, сроках страхования, видах и способах их оплаты, ответчику не предоставлен выбор страховщика. В договоре (заявлении-оферте) указан один -единственный страховщик ООО СК "ВТБ Страхование", чем нарушен п. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, истец обязал заёмщика подключиться к услуге СМС-информирования, плата за услугу также была удержана из суммы основного долга и на неё начислялся банковский процент.

Полагает, что из суммы основного долгие по кредиту была удержана и комиссия за зачисление кредитных средств на счёт в размере 1 990 руб., что также нарушает п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Заключение договоров страхования, подключение услуги СМС-информирования, удержание платы за зачисление кредитных средств на счёт нарушают право на свободу выбора стороны но договору, согласно ст.421 ГК РФ и приводит к увеличению расходов, обуславливаем приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.

После ознакомления с отзывом Банка согласилась с доводами истца в части необоснованности ее доводов об удержании комиссии в размере 1990 руб. и услуги «СМС информирования по счету», т.к. являются предметом спора кредитного договора на неотложные нужды, а не договора о Расчетной карте, заключенного в рамках кредитного договора на неотложные нужды. Расчет задолженности не оспорила (л.д.48-50).

Суд, заслушав представителя ответчика, проверив письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 435 ч. 1, ч. 2 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возврата полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

<дата> Куприянова Н.Г. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 62376.17 руб. на срок 36 месяцев, с оплатой ежемесячного платежа в сумме 2858 руб. Присвоен номер договора 2355831553 (л.д.10).

Из заявления следует, что Куприянова Н.Г. ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора № ***. Предметом спора условия заключение кредитного договора № *** на неотложные нужды не являются, поскольку кредит погашен ответчиком досрочно.

Также Куприянова Н.Г. согласилась с тем, что заявление содержало оферту о заключении с ней Договора о расчетной карте, Условиями по расчетной карте, ФИО1 по Расчетной карте, размером овердрафта – Договор № ***.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыл банковский счет (счет расчетной карты) № ***, предоставил в пользование Куприяновой Н.Г. расчетную банковскую карту № ***.

При заключении договора № *** Куприянова Н.Г. получила Расчетную карту № *** с лимитом разрешенного овердрафта 51000 руб. сроком действия расчетной карты - 36 месяцев с выплатой проценты за пользование кредитом – 51,10 % (л.д.11 оборот).

Указанную кредитную карту ответчик активировала, кредитными денежными средствами воспользовалась, тем самым приняв условия по карте и тарифы, предложенные Банком, однако свои обязательства по договору о возврате денежных средств исполняла ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

Суд полагает, что стороны заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского счета, элементы договора потребительского кредита, что прямо указано в Заявлении о Предоставлении Кредита, подписанном ответчиком. Договору был присвоен № ***

ФИО1 расчету по состоянию на <дата> задолженность, Куприяновой Н.Г. договору о Расчетной карте составляет 71809.81 руб. в том числе по основному долгу в размере 54 130.17 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 17679.64 руб. (л.д.9).

Сумма кредита, процентов по нему, подлежащих взысканию, подтверждается расчетом, представленным истцом, данный расчет составлен арифметически верно, исходя из условий заключенного сторонами договора, согласуется с имеющимися в материалах дела доказательствами, ответчиком не оспорен, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств ошибочности приведенного банком расчета или доказательств уплаты задолженности в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что правоотношения сторон по предоставлению потребительского кредита регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» судом признаются не состоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказания услуг), в то время как договор, заключенный между сторонами не относится к договорам оказания услуг. Отношения, вытекающие из кредитного договора регулируются Законом РФ «О банках и банковской деятельности» и главами 42 и 45 ГК РФ.

Учитывая, что сторонами заключен смешанный кредитный договор, то к данным правоотношениям применяются правила о кредитном договори и договоре банковского счета.

Доводы ответчика о том, что при заключении договора Банком Куприяновой Н. Г. была навязана услуга по варианту страхования «3.2 пакет услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и по варианту страхования «3.4. Пакет услуг № 5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт», при этом условия о подключении к программам страхования, суммах страховых премий, сроках страхования, видах и способах их оплаты с ней как заёмщиком оговорены не были судом признаются несостоятельными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренный законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным (ст. 426 )

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условиям кредитования было предусмотрено, что заемщик присоединяется к страховой программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Согласно представленным Банком документам, подписывая Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от <дата> Куприянова Н.Г. выразила согласие на подключение ее к Программе добровольного коллективного страхования -

«3.2 пакет услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» и по варианту страхования «3.4. Пакет услуг № 5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт», проставив отметку в поле "Да" (л.д. 10 оборот).

Доводы ответчика о признании недействительными п. 1.14 «сумма комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента (единовременно)» в размере 1990 руб. и п. 3.5 услуга «СМС-информирования по счету» признаются несостоятельными, поскольку относятся к условиям кредитного договора № ***, в то время как предметом спора являются условия кредитного договора № *** (л.д.10).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, суд полагает взыскать с Куприяновой Н.Г. в пользу Банка по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 71809,81 руб., в том числе основной долг в размере 54130,17 руб., проценты за пользование кредитом в размере 17679,64 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2354 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198, 235 ГПК РФ,

Р е ш и л :

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) г. Мостка удовлетворить.

Взыскать с Куприяновой Н.Г., <дата> года рождения, уроженки с. * * * в пользу Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) <адрес> по кредитному договору № *** от <дата> по состоянию на <дата> основной долг в размере 54130,17 руб., проценты за пользование кредитом в размере 17679,64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2354 руб., а всего 74163,81 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья: Малкина Л.И.