Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-8566/2021 ~ М-8270/2021 от 16.08.2021

Дело № 2-8566/2021

35RS0010-01-2021-012759-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда                          14 октября 2021 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Улитиной О.А.

при секретаре Дойниковой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Евстафьева А. В. к ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" о возврате страховой премии,

установил:

02.07.2019 между Евстафьевым А.В. и ПАО «РОСБАНК» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 795 804,99 руб. на срок до 02.07.2024.

Кроме того, при заключении договора с банком истец одновременно заключил с ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №

Страховая премия по договору составила 93 904,99 руб. Срок действия договора равнялся 60 месяцам.

По условиям договора страховыми рисками являются «смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты».

Согласно справке ПАО «Росбанк» от 22.04.2020 задолженность по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме.

22.04.2020 Евстафьев А.В. обратился в страховую компанию с заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

23.04.2020 ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" осуществило возврат уплаченной страховой премии частично на сумму 17 998,46 руб. (платежное поручение №).

Истец обратился с претензией от 26.03.2021, в которой просил осуществить доплату страховой премии в размере 60 255,73 руб.

Письмом от 22.04.2021 страховая компания уведомила о совершенной ранее выплате страховой премии и расторжении договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от 06.07.2021 в удовлетворении требований Евстафьева А.В. к ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" о взыскании недоплаченной суммы страховой премии отказано.

На основании изложенных обстоятельств истец обратился в суд с заявлением, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 60 255,73 руб., неустойку 253 074,07 руб., штраф 156 664,90 руб.

Истец в судебном заседании не присутствовал, действовал через представителя.

Представитель истца на основании доверенности Хабин С.Н. требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, в случае его удовлетворения ходатайствовал о применении ст. 333 ГК РФ к штрафу.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные материалы, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (п. 5 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Поскольку заемщиком является физическое лицо на него распространяется Указание № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании вышеуказанных Указаний истец имел возможность отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии лишь в срок не позднее 16.07.2019. С соответствующим заявлением он обратился лишь 22.04.2020.

Возвращая часть уплаченной истцом страховой премии, ответчик руководствовался пунктом 7.5.2 Правил личного страхования заемщика кредита, утв. приказом Генерального директора от 07.05.2019, из которого следует, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причине, указанной в пункте 7.4.6 (досрочное погашение задолженности по кредитному договору), возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и /или правилами страхования.

Из пункта 9.6.4 договора страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату страховщиком подлежат двадцать три процента от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы).

Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, произведен истцом следующим образом 93 904,99 / 60 месяцев = 1565,08 руб. x 50 месяцев (не наступивший срок страхования) x 23% = 17 998,46 руб.

Указанный расчет проверен судом, является правильным.

При подписании договора истец был ознакомлен с условиями страхования, получил на руки копию договора страхования, о чем имеется его подпись в заявлении, следовательно, был информирован надлежащим образом о предмете и условиях договора, нарушений страховщиком положений ст. ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, при заключении договора соблюдены общие принципы гражданского законодательства, равенство сторон и свобода договора, закрепленные в. п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ.

Поскольку договором и правилами страхования в случае досрочного отказа истца от договора страхования ввиду погашения задолженности по кредиту возврат страховой премии в полном объеме не предусмотрен, установленный указанием Банка России срок для отказа от договора страхования истцом был пропущен, суд не находит оснований для возврата уплаченной страховой премии, а вместе с ней уплаты неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

           в удовлетворении исковых требований Евстафьева А. В. к ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" о возврате страховой премии отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

    Судья     О.А. Улитина

    Мотивированное решение изготовлено 21.10.2021