Мотивированное решение по делу № 02-0994/2024 от 31.10.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 10 января 2024 года Черемушкинский районный суд адрес в составе:

судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-994/2024 по иску Абдуллаевой Александры Сергеевны к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 15.06.2022 года истец заключила с адрес договор потребительского кредита, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме сумма сроком на 60 месяцев. При заключении договора потребительского кредита истец заключила с ответчиком договора страхования: «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы Программа 1.5.6.» и «Страхование жизни и здоровья Программа 1.03», оформленные в виде полисов-оферт № U541ANK5C02206142135 от 15.06.2022 и № CCOPANK5C02206142135 от 15.06.2022. Заключение договор страхования было обусловлено тем, что предложенные истцу Индивидуальные условия договора потребительского кредита устанавливали процентную ставку по кредиту в размере 8,98% годовых – при заключении договора страхования, и 24,99% процентов годовых- при отсутствии договора страхования. Согласно п.3 заявки на получение кредита, в случае последующего расторжения договора добровольного страхования действие дисконта на процентную ставку, прекращаются, что означало автоматическое увеличение подлежащей уплате процентной ставки с 8,98% до 24,99% годовых. Заключение договора страхования предполагало уплату страховых премий в размере сумма – по программе «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы Программа 1.5.6.» и сумма – по программе Страхование жизни и здоровья Программа 1.03». Обязательства по уплате страховых премий истцом исполнены в полном объеме. 27.06.2023 года истец досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед адрес по договору потребительского кредита, полностью погасив задолженность по кредиту. 29.06.2023 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной суммы страховой премии Ответчик отказал в выплате сославшись на то, что заключенные договора страхования не являются договорами, заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание явился, требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения н иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать.

Учитывая, что ответчик о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, суд полагает возможным, рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено и следует из материалов дела, 15.06.2022 года истец заключила с адрес договор потребительского кредита, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме сумма сроком на 60 месяцев.

При заключении договора потребительского кредита истец заключила с ответчиком договора страхования: «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы Программа 1.5.6.» и «Страхование жизни и здоровья Программа 1.03», оформленные в виде полисов-оферт № U541ANK5C02206142135 от 15.06.2022 и № CCOPANK5C02206142135 от 15.06.2022.

Заключение договор страхования было обусловлено тем, что предложенные истцу Индивидуальные условия договора потребительского кредита устанавливали процентную ставку по кредиту в размере 8,98% годовых – при заключении договора страхования, и 24,99% процентов годовых- при отсутствии договора страхования.

Согласно п.3 заявки на получение кредита, в случае последующего расторжения договора добровольного страхования действие дисконта на процентную ставку, прекращаются, что означало автоматическое увеличение подлежащей уплате процентной ставки с 8,98% до 24,99% годовых.

Заключение договора страхования предполагало уплату страховых премий в размере сумма – по программе «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы Программа 1.5.6.» и сумма – по программе Страхование жизни и здоровья Программа 1.03». Обязательства по уплате страховых премий истцом исполнены в полном объеме.

27.06.2023 года истец досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед адрес по договору потребительского кредита, полностью погасив задолженность по кредиту.

29.06.2023 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной суммы страховой премии. Ответчик отказал в выплате, сославшись на то, что заключенные договора страхования не являются договорами, заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм закона, для решения вопроса о применимости положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" необходимо установить, что условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования, процентной ставки и иных платежей.

Как следует из адрес условий кредитного договора, стандартная процентная ставка, составляющая 24,99% годовых, будет составлять 9,99% годовых, т.е. заемщику предоставляется дисконт в размере 15% годовых, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Индивидуальных условий (л.д. 8-11).

В адрес условий указано, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает определенным требованиям - страховой риск "смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "установление инвалидности 1 группы застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом в условия договора оговорено, что договором страхования в число страховых рисков должны включаться страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в результате эпилепсии и/или воздействиям радиации.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

Однако суд полагает, что заключение договоров страхования № U541ANK5C02206142135 от 15.06.2022 и № CCOPANK5C02206142135 от 15.06.2022 обусловлено именно заключением кредитного договора, о чем свидетельствует заключение договоров в один и тот же день, оплата страховой премии за счет полученного кредита путем списания со счета истца в пользу страховщика, совпадение сроков возврата кредита и действия договора страхования, а также совпадение страховой суммы с суммой задолженности по кредиту.

Иного экономического и практического смысла в заключение двух договоров страхования в один день с кредитным договором, кроме как получение кредита на более выгодных условиях не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договора страхования взаимосвязаны с кредитным договором.

Суд отмечает, что данных, исходя из которых кредитор, применительно к заемщику, был заинтересован именно в страховании от несчастных случаев, в том числе в результате эпилепсии и/или воздействия радиации из материалов дела не усматривается.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о возврате части страховой премии в размере сумма согласно приведенному ею арифметически верному расчету (л.д. 7) заявлены к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обоснованно и подлежат удовлетворению.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», принимая во внимание степень вины ответчика, степень физических и нравственных страданий причиненных истцу, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма Данная сумма в целом отвечает критериям разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела.

Поскольку истец при подаче искового заявления освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере сумма.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Абдуллаевой Александры Сергеевны к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в пользу Абдуллаевой Александры Сергеевны возврат части страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» госпошлину в доход бюджета адрес в размере сумма.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

фио Попов

Решение в окончательной форме изготовлено 15.01.2024