Решение по делу № 2-4106/2015 ~ М-4124/2015 от 27.10.2015

Дело № 2-4106/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2015 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Гладышевой Э.А.,

при секретаре Харчишиной Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Ерху В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Ерху В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование своих требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с лимитом в размере 53000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами определена процентная ставка в размере 21,00%.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с кредитным договором в размере 182,5% годовых за каждый день просрочки от суммы неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные договором, предоставил заемщику денежные средства, однако, в свою очередь, заемщик свои обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

Истцом заемщику направлено требование от 17.07.2015г. о досрочном погашении задолженности, которое ответчиком не выполнено.

По состоянию на 01.08.2015г. задолженность ответчика перед Банком составляет 88667, 10 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 52775, 96 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 10841,20 руб., неустойка – 25049, 94 руб.

Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере 52775,96 руб. с учетом его фактического погашения, за период с 02.08.2015 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2860 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ерх В.А. в судебное заседание не явился,о месте и времени судебного заседания извещался в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Судебные повестки, направляемые в адрес ответчика, возвращены с отметкой «истек срок хранения». Поскольку ответчик ранее также допускал непринятие судебных повесток и телефонограмм, суд считает меры, принятые к извещению ответчика исчерпывающими, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком 24.05.2011г. года был заключен договор № о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт.

В соответствии с данным договором, банк предоставляет заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, «Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «MasterCard World», «Visa International» эмитированных ОАО «УралСиб» и действующими тарифами Банка для Кредитных карт с льготным периодом кредитования с использованием предоставленной банком заемщику кредитной карты.

Правила и Тарифы являются неотъемлемой частью договора, соблюдение положений Правил и Тарифов является обязательными для Банка и заемщика в части, не противоречащей условиям договора (п. 2.1, 2.2. договора).

Для распоряжения кредитными средствами Банк выпускает заемщику во временное пользование одну или несколько кредитных карт и открывает заемщику банковские счета. Предоставление кредитной линии с льготным периодом кредитования заемщику на кредитную карту производится на основании заключения договора.

Лимит кредитования заемщику установлен в размере 53000 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом заемщиком в случае отсутствия льготного периода кредитования устанавливается в размере 21,00%, при погашении основного долга в течение льготного периода кредитования - 0% процентов годовых.

В рамках данного кредитного договора Банк открыл заемщику два счета: счет № для оплаты платежных документов по операциям с кредитными картами (далее – Картсчет) и счет № для учета средств, депонированных заемщиком для погашения ссудной задолженности, процентов и пеней (далее – счет заемщика для погашения кредита) (пункт 2.8 договора).

Согласно п. 3.2 кредитного договора, Банк выдает заемщику кредит в период действия договора в размере, не превышающим лимит кредитования, для оплаты заемщиком товаров, услуг и/или получения наличных денежных средств.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, датой предоставления кредита является дата списания денежных средств с картсчета заемщика за операции, совершенные заемщиком с использованием кредитной карты.

Согласно п. 4.4 договора проценты за пользование кредитом (в случае начисления), предусмотренные условиями договора, начисляются Банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня, следующего за днем образования задолженности, по день погашения задолженности включительно в соответствии с нормативными документами Банка России по ставке 21% годовых.

Льготный период кредитования возможен при одновременном соблюдении следующих условий (в этом случае на погашенную сумму основного долга проценты не начисляются): при отсутствии у заемщика задолженности по кредиту (нулевые входящие остатки на ссудных счетах заемщика на начало операционного дня) на момент отражения на ссудном счете операции, с которой начинается льготный период кредитования; дополнительные расходные операции по кредитной карте совершены в том же календарном месяце, что и первая расходная операция, с которой начал действие льготный период кредитования; при полном погашении заемщиком задолженности по кредиту (п. 4.7 договора).

Льготный период кредитования не предоставляется (Банк начисляет проценты на сумму основного долга) в следующих случаях: при наличии текущей просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов; на задолженность, которая в момент образования соответствовала критериям предоставления Льготного периода кредитования, но погашенную позже срока и/или в меньшем размере, чем определено договором; при недостаточности средств для погашения заемщиком суммы основного долга по настоящему договору. В случае, когда заемщик вносит денежные средства на счет заемщика для погашения кредита строго в соответствии с суммой, указанной к погашению на условиях Льготного периода кредитования, но к моменту погашения задолженности у заемщика образовалась не учтенная ранее Техническая задолженность, на которую Банком начислены проценты. В данном случае Банк в соответствии с очередностью платежей в первую очередь направляет внесенные для погашения денежные средства на погашение процентов, начисленных на Техническую задолженность, на погашение Технической задолженности и далее оставшуюся часть денежных средств – на погашение суммы основного долга по кредиту. Если внесенной заемщиком суммы не хватило на погашение суммы основного долга, то условия Льготного периода кредитования считаются невыполненными, и проценты будут начислены на всю сумму основного долга с момента образования задолженности по кредиту; при исполнении условий Льготного периода кредитования в отчетном месяце на суммы основного долга, возникшие в следующем календарном месяце за отчетным (п. 4.8 кредитного договора).

Согласно п. 4.9 договора, Банк начисляет проценты на сумму основного долга согласно условиям договора и Тарифам, при нарушении условий указанных в п. 4.7 настоящего договора, либо при соответствии условиям, изложенным в п. 4.8 настоящего договора.

При начислении процентов, установленных договором, в расчет принимается фактическое количество дней использования кредита, при этом количество дней в году – 365 (366) (п. 4.11 договора).

В соответствии с п. 5.3.1 договора заемщик обязан ежемесячно осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете, не позднее 40-го календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10% суммы ссудной задолженности; сумму процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц; сумму процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Банк обязуется произвести в день поступления средств на счет гашение ссудной задолженности, а также суммы процентов, начисленных на ссудную задолженность за отчетный месяц.

Согласно п.2.7. кредитного договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом: за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность, заемщик платит Банку пени в размере 182,50% годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

В уведомлении о полной стоимости кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт, указаны следующие основные условий кредитования: процентная ставка по ссуде в размере 21,00%, дата выдачи ссуды ДД.ММ.ГГГГ, срок действия карты 36 месяцев, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в размере 53000 руб., минимальный ежемесячный платеж в погашении основного долга 10% от остатка задолженности, валюта кредита – российский рубль.

С условиями договора о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт, с Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «MasterCard World», «Visa International» эмитированных ОАО «УралСиб» и действующими тарифами Банка с информацией о полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей, связанных с несоблюдением условий предоставления кредита ответчик ознакомлен, уведомление о полной стоимости кредита ответчиком было получено.

Ставя свою подпись в договоре от 24.05.2011г., ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком возврата кредита, уплаты процентов и штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору путем выдачи Заемщику денежных средств в установленном лимите.

Желание ответчика получить кредит у истца на указанных условиях удостоверено подписью ответчика. Таким образом, между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров.

Согласно ч.2 ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательства по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К таким существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Денежные средства были перечислены на расчетный счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. Ответчиком факт получения денежных средств не оспорен.

В свою очередь, заемщик прекратил исполнять обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 01.09.2015г. возникла задолженность по счету № в размере 88667руб. 10 коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств в размере 52775 руб. 96 коп., по сумме начисленных процентов в размере 10841 руб. 20 коп., по сумме начисленных пени в размере 25049 руб. 94 коп.

Доказательств обратного в судебное заседание не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Аналогичное положение содержится и в п. 5.2.11 кредитного договора.

Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его правильным, составленным с учетом сумм, внесенных ответчиком в погашение долга и условий кредитного договора.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе уменьшить размер таких процентов, руководствуясь ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соответственно, задолженность ответчика по основному долгу и просроченным процентам за пользование кредитными денежными средствами подлежит взысканию с него в пользу банка.

С учетом положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве кредитора требовать выплаты процентов до дня возврата суммы займа, удовлетворению подлежат и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 21% годовых на сумму основного долга в размере 52775,96 руб. со 02.08.2015 г. до дня полного погашения основного долга.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором могут быть предусмотрены иные последствия нарушения заемщиком договора займа.

Такие последствия предусмотрены п. 2.7 договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом: за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность, заемщик платит Банку пени в размере 182,50% годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

В расчет истца включена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 25 049 руб. 94 коп.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Сумма займа не является единственным критерием для определения размера неустойки, поскольку законодатель связывает определение её размера с другими критериями: соразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Доводов о несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства ответчиком не заявлено.

Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушения обязательства.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 860 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 88 667 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 10 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 52 775 ░░░. 96 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 841 ░░░. 20 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 049 ░░░. 94 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 21% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 52775 ░░░. 96 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 860 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░