Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-679/2012 ~ М-660/2012 от 06.07.2012

Дело № 2-679/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2012 года Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Сахарновой О.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске гражданское дело Вахотина А.Н. к открытому акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительными условия договора, взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Вахотин А.Н. обратился в Сосногорский городской суд с исковым заявлением к ОАО «МТС-Банк», просил признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> в части п.<номер обезличен>; обязать ответчика возместить истцу убытки в сумме <скрытые данные> рублей, проценты за пользование неосновательно полученными денежными средствами. Расчет процентов приобщен к заявлению.

Свои требования истец мотивировал тем, что согласно кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между <скрытые данные> и истцом, банк оказал истцу услугу по предоставлению кредита на приобретение транспортного средства в сумме <скрытые данные> рублей. <скрытые данные> с <дата обезличена> переименован в ОАО «МТС-Банк». Пункт <номер обезличен> договора предусматривает уплату ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в сумме <скрытые данные> рублей, указанная комиссия входила в сумму ежемесячных платежей. Задолженность по кредиту погашена полностью <дата обезличена>, комиссия за ведение ссудного счета внесена по <дата обезличена>. За время пользования кредитом, с <дата обезличена> по <дата обезличена> истцом выплачено банку <скрытые данные> рублей комиссии за ведение ссудного счета. Истец считает, что внесение в кредитный договор указанного подпункта нарушает его права, как потребителя. Для зачисления возвращаемых истцом сумм по погашению кредита банком были открыты следующие банковские счета физических лиц: в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> - счет <номер обезличен>; в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> - счёт <номер обезличен>. Уплатив комиссию за обслуживание ссудного счёта, которая не предусмотрена законом, истец понес убыток, который, как полагает истец, должен быть возвращен банком в полном объёме. Кроме того, истец считает, что в порядке статьи 395 ГК РФ должны быть уплачены проценты.

Истец в суде уточнил исковые требования - просил: признать недействительными условия кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> в части пункта <номер обезличен>; обязать ОАО «МТС-Банк» возместить истцу убыток в сумме <скрытые данные> рублей путём перечисления на его счёт; обязать ОАО «МТС-Банк» возместить проценты за пользование неосновательно полученными денежными средствами за период с <скрытые данные> года и по день рассмотрения дела в суде, т.е. <дата обезличена>, всего в сумме <скрытые данные> рублей. Истец пояснил, что в процессе исполнения обязательств по кредитному договору <скрытые данные> был переименован в ОАО «МТС-Банк» о чём имеется уведомление об изменении наименования банка. И уже акт приёма-передачи паспорта транспортного средства на автомобиль, который был приобретён на кредитные средства в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, был составлен между ОАО «МТС-Банк» и истцом. Полагает, что следует признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Банком и им <дата обезличена> в части п.<номер обезличен> о выплате комиссии за ведение ссудного счёта, поскольку ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта уплачивались фактически с момента заключения кредитного договора с <дата обезличена> ежемесячно и до дня исполнения обязательств по кредитному договору до <дата обезличена> включительно.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель ответчика в суд не явился, возражений по иску не представил.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что данный иск обоснован и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998г. №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию, ведению ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), расчетного обслуживания не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П.

Ссудный счет, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. №4, не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения в том, что кредитор за обслуживание ссудного счета, взимает с заемщика ежемесячные платежи и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты - ежемесячно, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заёмщика.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> сторонами заключен кредитный договор <номер обезличен> о предоставлении истцу кредита в сумме <скрытые данные> рублей на приобретение транспортного средства сроком до <дата обезличена> под <скрытые данные>% годовых, что подтверждается материалами дела. Кредитным договором предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере <скрытые данные> рублей ежемесячно (п.<номер обезличен>).

Из положений договора следует, что без уплаты комиссии за ведение ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по ведению ссудного счета.

<дата обезличена> задолженность по кредиту погашена истцом полностью, что подтверждается копией приходного кассового ордера <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Из представленных копий платежных документов видно, что истец ежемесячно уплачивал платежи по кредиту согласно графику платежей, составленному банком, в том числе ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <скрытые данные> рублей. За время действия кредитного договора истцом уплачено <скрытые данные> рублей в счет уплаты ежемесячной комиссии, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, за ведение ссудного счета, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой. Требование в части признания недействительным п.<номер обезличен> об уплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

На основании ст.1103 ГК РФ правила, предусмотренные Главой 60 ГК РФ по обязательствам вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению к требованию о возврате исполненного по недействительной сделке. С учетом изложенного, суд считает, что уплаченная согласно п.<номер обезличен>. договора истцом сумма в размере <скрытые данные> рублей, подлежит возврату.

В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Поскольку ответчиком не представлено возражений по иску, доказательств в обоснование возражений, не заявлено в суде о применении срока исковой давности, поэтому следует взыскать уплаченную банку сумму в полном объеме.

Согласно статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Сумма процентов составляет <скрытые данные> рубля <скрытые данные> копеек за период времени с <дата обезличена> по <дата обезличена> из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ-<скрытые данные>%, подтверждается расчетом, которая подлежит взысканию с ответчика. Суд считает, что сумма процентов не завышена, поскольку не превышает суммы основного обязательства. Из копии уведомления об изменении наименования следует, что с <дата обезличена> изменено наименование <скрытые данные> на открытое акционерное общество «МТС-Банк».

С ответчика следует взыскать государственную пошлину в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Признать п.<номер обезличен> об уплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно кредитного договора № <номер обезличен>, заключенного <дата обезличена> между Вахотиным А.Н. и <скрытые данные> недействительным.

Взыскать с открытого акционерного общества «МТС-Банк» в пользу Вахотина А.Н., <скрытые данные>, незаконно полученную комиссию за ведение ссудного счета в размере <скрытые данные> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копейка.

Взыскать с открытого акционерного общества «МТС-Банк» государственную пошлину в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копейки в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение одного месяца через Сосногорский суд со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2012 года.

       Судья:                                                                                                                Дудина О.С.