Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2783/2016 (2-14455/2015;) ~ М-9545/2015 от 20.08.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Терешкова Л.О., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Терешкова М.С. к ООО «Открытие Страхование», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:    

Терешкова М.С. обратилась в суд с иском к ООО «Открытие Страхование», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя, взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 59 354 рублей 15 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО Банк «Открытие» был заключен Кредитный договор №. Также истцом было подписано заявление на страхование № ОАО «Открытие Страхование». Согласно заявлению она обязалась оплатить сумму платы за страхование в размере 101 750 рублей за весь срок кредитования. Согласно заявлению ОАО Банк «Открытие» включил сумму платы за страхование в размере 101 750 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом была полностью погашена задолженность по кредиту, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. Срок пользования кредитом составил 15 месяцев. На основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Соответственно, сумма переплаты составила 59 354 рубля 15 копеек. Истец полагает, что действия Банка по оказанию услуг в сфере страхования нарушают его права, как потребителя, и противоречат действующему законодательству.

В судебном заседании представитель истца Терешков Л.О. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Истец Терешкова М.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» Скокшин С.В., по доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 28-28а), направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме по основаниям, указанным в отзыве (л.д. 29-31).

Представитель третьего лица ООО «Открытие Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 27), причину неявки не сообщил, потому суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования Терешковой М.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Терешковой М.С. и ОАО Банк «Открытие» был заключен договор о потребительском кредитовании № на предоставление кредита в размере 1 101 750 рублей, на срок 36 месяцев, под 22,5 % годовых, размер первого ежемесячного платежа определен в размере 42 362 рублей (раздел Информация о кредите). Согласно раздела Информация о полной стоимости кредита платежи, включенные в полную стоимость кредита: по оплате основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате ежемесячной платы за страхование (при наличии), по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии). Целевое назначение кредита – на потребительские нужды. С Заемщиком заключается договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком является ОАО «Открытие страхование», сумма страховой премии в кредит составляет 101 750 рублей. Подписав заявление на предоставление кредита, Терешкова М.С. подтвердила, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения до подписания настоящего заявления. В случае заключения договора страхования от потери работы, она разрешает Банку предоставлять Страховщику любую информацию (документы), требуемую Страховщиком в связи с заключением и исполнением договора страхования от потери работы, в том числе настоящее заявление. В случае заключения договора индивидуального страхования НС, она разрешает Банку предоставлять любую информацию (документы), требуемую Страховщиком в связи с заключением и исполнением договора индивидуального страхования НС, в том числе настоящего заявления (л.д. 9-11).

Согласно уведомления об информировании Клиента о полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе: платежи по уплате ежемесячной плате за страхование (при наличии); платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной Банком (при наличии) (л.д. 12).

Согласно заявления на страхование № Терешкова (Семенова) М.С. согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования прекращается на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится (л.д. 15).

Согласно страхового полиса страхования от несчастных случаев и болезней серия НС №, по которому Страховщиком является ОАО «Открытие страхование», а Застрахованным – Терешкова (Семенова) М.С., настоящий страховой полис подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора страхования на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование». Страховая сумма – 1 000 000 рублей, страховой взнос (страховая премия) составляет 101 750 рублей, которая подлежит уплате страхователем единовременно в полном объёме в течение 60 дней с даты выдачи настоящего полиса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика (л.д.16).

Согласно п.п. 1.6., 13.1., 13.2., 13.3., 13.4. Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, с которыми ознакомлена истец, что подтверждается ее личной росписью на каждом листе Условий, договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования; при желании Клиент может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком); Клиент вправе назначить в качестве выгодоприобретателя по Договору индивидуального страхования НС Банк в размере задолженности Клиента перед Банком на дату осуществления страховой выплаты; при желании Клиент может быть застрахован по договору страхования от потери работы, оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Клиента либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком), Выгодоприобретателем по Договору индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, является Клиент; решение Клиента заключить Договор индивидуального страхования НС и(или) Договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить Кредитный договор, а также на положения, изложенные в Кредитном договоре; процентная ставка не зависит от факта заключения договора страхования. Согласно п. 7.1. Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов исполнение обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору обеспечивается: неустойкой, предусмотренной кредитным договором; возможность получении Банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя при согласии Заемщика быть застрахованным по договору индивидуального страхования НС (л.д. 36-38).

ДД.ММ.ГГГГ Терешкова М.С. обратилась в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» с заявлением на полное/частичное досрочное погашение кредита, в соответствии с которым сумма досрочного погашения составляет 768 299 рублей, дата досрочного гашения – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Согласно справке ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Терешковой М.С. ссудной задолженности перед банком не имеется (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ Терешкова М.С. направила в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» претензию, в которой просила вернуть ей излишне уплаченную страховую премию в размере 59 354 рублей 15 копеек (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» направило в адрес Терешковой М.С. письмо, в котором указало, что своей подписью в заявлении Терешкова М.С. подтвердила, что направленное ею в Банк Заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) заключить Договор на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях, и она ознакомлена с тарифами по кредиту, тарифами по текущему счету, а также с условиями Договора, их понимает и с ними соглашается. Договор считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию Текущего счета и действует до момента полного выполнения Сторонами Договора всех своих обязательств по нему. Согласно подписанному Заявлению она изъявили желание быть застрахованной по договору страхования жизни по индивидуальной схеме. При этом оплата страхового полиса производится единовременно за счет кредитных средств, предоставляемых Банком. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» было подано заявление на страхование серия НС №, с просьбой заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. На основании ее добровольного согласия (письменного заявления) ей был выдан страховой полис серии НС №, Правила страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «Открытие Страхование». В соответствии с подписанным ею заявлением на страхование, она была ознакомлена и согласна с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут четырнадцатого рабочего дня с даты получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом в соответствии с подписанным ею заявлением на страхование, страховые взносы возврату не подлежит (л.д. 21).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Терешковой М.С. отказать.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Материалами дела установлено, что условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Терешковой М.С. и ОАО Банк «Открытие» договора о потребительском кредитовании платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком, включаются в полную стоимость кредита при наличии договора страхования заемщика со страховщиком. Подписав заявление на предоставление кредита, Терешкова М.С. подтвердила, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения до подписания настоящего заявления. Согласно уведомления об информировании Клиента о полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе: платежи по уплате ежемесячной плате за страхование (при наличии); платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной Банком (при наличии). Согласно заявления Терешковой М.С. на страхование она согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования прекращается на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения договора страхования в заявлении не указана. При этом возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится. Истец собственноручно подписала заявление на страхование и согласилась с тем, что при досрочном расторжении договора страхования на основании письменного заявления страхователя возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится.

При таких обстоятельствах суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Терешковой М.С. требований к ООО «Открытие Страхование», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Терешкова М.С. к ООО «Открытие Страхование», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения –ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз