Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6325/2019 ~ М-2642/2019 от 22.05.2019

Дело №2-6325/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2019 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Андреасян К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пономарева П.А. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пономарева П.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 19 марта 2018 года Пономарев П.А. заключил с АО «Райффайзенбанк» кредитный договор № PIL18031901524133 на сумму 1129 000 рублей, сроком на 60 месяцев, а именно до 18 апреля 2023 года, под 11,99% годовых. При заключении кредитного договора им также было подписано заявление на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» с единовременной уплатой 137738 рублей. Кредитный договор был погашен истцом досрочно 15 января 2019 года, ввиду чего, 17 января 2019 года, заемщик обратился в страховую компанию с заявлением, содержащим требование об исключении из программы страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 112964 рубля 44 коп.. Однако от ответчика письменный мотивированный ответ он так и не получил, денежные средства в размере 112964 рубля 44 коп. ему перечислены не были. В связи с чем, просит обязать ответчика прекратить участие Пономарева П.А. в программе коллективного страхования защиты заемщиков в АО «Райффайзенбанк» с 16 февраля 2019 года, указанного в заявлении о выходе из программы страховой защиты заемщиков; взыскать с ответчика в пользу Пономарева П.А. денежные средства за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты в размере 112964 рубля 44 коп., неустойку в размере 122001 рубль 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, судебные расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1500 рублей.

В судебное заседание представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Общество защиты прав потребителей «Искра» и истец Пономарев П.А. не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, о причинах неявки суд не уведомили, представитель процессуального истца ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Представитель третьего лица ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказанной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли.

С согласия представителя процессуального истца, о рассмотрении дела в порядке заочного производства, выраженного в ходатайстве, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, 19 марта 2018 года путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита между Пономарева П.А. и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на сумму 1129000 рублей, сроком по 18 апреля 2023 года, под 11,99% годовых (л.д. 16-17).

Кроме того, согласно заявлению Пономарева П.А. на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», Пономарев П.А. согласился на участие в Программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования, о чем в заявлении проставлена соответствующая отметка. Страхование в рамках Программы страхования осуществляет страховая компания ООО «СК «Райффайзен Лайф». Согласился, что Банк, как страхователь, назначает выгодоприобретателем себя – АО «Райффайзенбанк» по страховым рискам «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1 или 2 группы» до полного исполнения им обязательств по кредитному договору. Он уведомлен, что по вышеуказанным страховым рискам после полного исполнения им обязательств по кредитному договору, а также в любом случае по страховым рискам «Дожитие застрахованного лица до события потери работы» и «Телесные повреждения застрахованного лица» выгодоприобретателем назначается он или его законные наследники (в случае смерти застрахованного лица). Согласился с единовременной уплатой банку дополнительно представленной ему по его осознанному волеизъявлению услуге по организации его участия в Программе страхования платы за участие в Программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита. Размер платы определяется в соответствии с Памяткой застрахованному лицу по программе страхования исходя из страховой суммы, равной 1129 000; тарифа, равного 0,20% и оплату услуг банка по Программе страхования в размере 0,0481% и количества месяцев срока страхования, что составляет 137738 рублей. Поручил банку в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение последующих 3 (трех) рабочих дней, списать с любого его текущего счета в банке указанную выше сумму без получения его дополнительного согласия (л.д. 18).

Указанная сумма оплачена истцом из кредитных денежных средств, что не оспаривается сторонами.

Согласно Программе страхования, при отказе от участия в Программе страхования по истечении Периода свободного ознакомления с условиями страхования часть уплаченной заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. В этом случае часть платы за участие в Программе страхования, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле: R=(Р*(Т-Т1*к)/Т, где R – сумма подлежащая возврату, Р - уплаченная плата за участие в Программе страхования, Т – срок страхования в днях, Т1 – истекший срок страхования в днях на дату прекращения Программы страхования в отношении застрахованного лица; к – поправочный коэффициент, который определяется: фактический период действия договора страхования в отношении заемщика: 15 дней – 12 месяцев – 0,50.

Как установлено судом, Пономарев П.А. досрочно исполнил обязательства по возврату кредита 15 января 2019 года, что подтверждается выпиской по счету истца и справкой о полном погашении кредита (л.д. 23-26.27), в связи с чем, 18 января 2019 года Пономарев П.А. обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему периоду сроку действия пакета в размере 112964 рубля 44 коп., которое получено ответчиком 29 января 2019 года.

Как установлено в судебном заседании, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку договор страхования прекращен, ввиду отказа от участия в программе страхования заемщика, требование истца о взыскании с ответчика денежных средств за неиспользованную часть услуги по страхованию является обоснованным, поскольку такой возврат предусмотрен условиями договора, однако расчет, представленный стороной истца не соответствует условиям договора, является неверным.

Таким образом, с ответчика в его пользу подлежит взысканию сумма за неиспользованный период услуги банка с 16 февраля 2019 года по 18 апреля 2023 года в размере 57668 рублей 97 коп., из расчета: 137738 (уплаченная плата за участие в Программе страхования) х (1875 (срок страхования в днях) – 302 (истекший срок страхования в днях на дату обращения) х 0,50 (поправочный коэффициент) / 1857 (срок страхования в днях).

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Пономарева П.А. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

Кроме того, разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, суд приходит к выводу об их необоснованности.

Так, пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (в данном деле, об уплате страховой премии), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков.

При таком положении, статьи 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), применению не подлежат, поскольку действия кредитной организации по взиманию страховой премии и ее возврату, не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

В связи с указанным, в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки следует отказать.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Пономарева П.А. о выплате неиспользованной части страховой премии в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф из расчета 50% от подлежащих выплате истцу денежных сумм (57668,97 + 1 000), что составит 29334 рубля 50 коп., которые подлежат взысканию в пользу материального истца в размере 14667 рублей 25 коп. и в пользу Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в размере 14667 рублей 25 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Для защиты нарушенного права, истец Пономарев П.А. понес расходы по оформлению доверенности на имя представителя в размере 1500 рублей, межу тем, расходы на оформление доверенности, не могут быть признаны судебными издержками, поскольку данная доверенность не ограничена ведением настоящего дела, а согласно правовой позиции, изложенной в п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21 января 2016 года № 1 расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле и конкретном судебном заседании.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина исходя из размера удовлетворенных имущественных требований – 57668 рублей 97 коп., в размере 1 927 рублей 13 коп. (800+3% от 37668,97) + 300 рублей (за требование неимущественного характера), а всего 2227 рублей 13 коп.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пономарева П.А. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать Пономарева П.А. прекратившим участие в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в АО «Райффайзенбанк» с 16.02.2019 года.

Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Пономарева П.А. часть платы за участие в Программе страхования в размере 57668 рублей 97 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 14667 рублей 25 коп..

Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 14667 рублей 25 коп..

Взыскать с АО «Райффайзенбанк»в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2227 рублей 13 коп..

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пономарева П.А. к АО «Райффайзенбанк» о взыскании неустойки – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Федоренко