Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2820/2014 ~ М-2698/2014 от 19.09.2014

Дело № 2- 2820/2014



РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2014 г. г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Пророковой М.Б.,

при секретаре Соколовой Ю.Д.,

с участием представителя истца Ярыгина А.В., действующего на основании доверенности от 22.08.2014 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максимова Андрея Владимировича к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Максимов А.В. обратился в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту решения - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о защите прав потребителей.

    Иск мотивирован тем, что 28.12.2011г. между Максимовым А.В. и Банком был заключен кредитный договор №, включающий в себя: договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифы по картам, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора. Одним из условий кредитного договора является обязанность Максимова А.В. приобрести услугу Банка «Подключение к программе страхования» по договору страхования жизни и здоровья, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», комиссия за подключение к программе страхования составила 81 600 руб.

    Истец считает, что данная услуга, предоставленная Банком, противоречит действующему законодательству, а именно Закону РФ «О защите прав потребителей», ст. 421, 422, 166-168, 819, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации. По мнению истца. Банком было обусловлено приобретение одной услуги другой, о стоимости услуги истцу сообщено не было, комиссия за подключение к программе страхования составляет одну треть суммы всего выданного кредита, включение в сумму кредита платы за услугу «Подключение к программе страхования» увеличило сумму кредита и начисленные на нее проценты.

    На основании изложенного истец просил суд: признать условие кредитного договора № от 28.12.2011 г., заключенного между ним и Банком, обязывающее истца уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 81 600 руб. недействительным в виду его ничтожности; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии в размере 81 600 руб., а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 18 344,70 руб. за период с 29.12.2011 г. по 19.09.2014 г., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 16 000 руб., расходы на оплату нотариуса в сумме 1 200 руб., штраф.

    Истец Максимов А.В. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Ярыгин А.В. поддержал заявленные исковые требования, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, указав, что истца с тарифными планами не знакомили, размер комиссии за подключение к программе страхования в денежном выражении не называли, страхового полиса не выдавали, сумму услуги не озвучивали.

В судебном заседании представитель ответчика не участвовал, представил возражения на исковое заявление Максимова А.В. (л.д. 45-56), согласно которым против удовлетворения иска возражает по следующим основаниям. 28.12.2011 г. Максимов А.В. обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с Предложением о заключении с ним Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора. Как следует из Предложения Клиента от 28.12.2011 г., адресованного Банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Офертой к Банку на заключение Кредитного договора является не только подписанное Клиентом Предложение о заключении договоров от 28.12.2011 г., но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора. 28.12.2011 г. Банк заключил с Клиентом Кредитный договор №, путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет, и предоставив кредит в размере 281 600 руб. путем зачисления суммы кредита на Счет клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор на любых условиях, не противоречащих Российскому законодательству. Понуждения Клиента к заключению Договора со стороны Банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник Банка обязан принять их к рассмотрению. При заключении Кредитного договора заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк, в соответствии с п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании, до заключения Кредитного договора. На основании указанного Заявления Банк заключает в отношении жизни и здоровья Заемщика Договор страхования с выбранной клиентом страховой компанией. В случае отсутствия подписи под Заявлением о страховании Банк не оказывает Заемщику услугу по подключению к Программе страхования. При этом, Заявление на подключение дополнительных услуг, предлагаемое к заполнению клиентам при оформлении кредита, также предусматривает возможность клиента отказаться от указанной услуги, проставив соответствующую отметку в предусмотренных графах Заявления. Согласно п. 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Таким образом, ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Воля и желание Клиента быть застрахованным в ООО «Группа Ренессанс Страхование» по программе страхования жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, и таким образом, реализовывать права и выполнять обязанности в рамках данной Программы страхования, добровольны. Согласно Договору страхования № от 14.12.2007 г., заключенному между страховой компанией - ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договора предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа. Согласно Выписке из списка, переданного Банком страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что Максимов А.В. застрахован в период с 28.12.2011 г. по 28.12.2015 г. по программе страхования 1 на страховую сумму (обеспечение) – 281 600 руб. Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования. Указанная комиссия взимается единоразово, а в случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия клиенту не возвращается. Комиссия за присоединение Максимова А.В. к программе страхования 1 составила 81 600 руб. и составила вместе с суммой запрошенного истцом кредита (200 000 руб.) сумму 281 600 руб. При этом факт доведения до истца всей необходимой информации подтверждается имеющимися в деле собственноручно подписанными им предложением о заключении договоров от 28.12.2011 г., из содержания которых следует, что с Условиями и тарифами он был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного заявления. При таких обстоятельствах доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация по договору, являются несостоятельными. На основании изложенного, представитель ответчика просил отказать Максимову А.В. в удовлетворении его исковых требований в полном объеме.

    Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.    

    Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

    В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    Судом установлено, что 28.12.2011 г. между Максимовым А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в настоящее время имеющем наименование КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заключен договор о предоставлении кредита, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 8-9).

    В соответствии с условиями данного договора Банк предоставил Максимову А.В. кредит на неотложные нужды в сумме 281 600 руб. сроком на 48 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 20,48 процентов годовых (полная стоимость кредита).

    Разделом (пунктом) 4 договора от 28.12.2011 г. предусмотрено, что Банк оказывает клиенту Максимову А.В. услугу "Подключение к программе страхования", Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

    Также договором предусмотрена обязанность клиента уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1 и право Банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

    Из выписки по лицевому счету Максимова А.В. за период с 28.12.2011 г. по 20.08.2014 г., следует, что 28.12.2011 г. со счета истца была списана денежная сумма в размере 81 600 руб. в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования (л.д. 12-20).

    Проанализировав обстоятельства дела, суд считает, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

    В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Суд считает, что страхование жизни и здоровья никак не связано с кредитными правоотношениями гражданина и не находятся во взаимосвязи с ним.

    Поскольку подключение к Программе страхования являлось существенным условием кредитного договора, являлось неотъемлемой его частью и без этого условия кредитный договор не мог быть заключен, суд приходит к выводу, что Банк незаконно навязал Максимову А.В. дополнительную услугу, в связи с чем, сумма кредита была необоснованно увеличена. Так, из дела следует, что фактически Максимов А.В. получил из кассы банка денежные средства в сумме 200 000 руб., что подтверждается копией заявления от 28.12.2011 г. (л.д. 63). Возврату же подлежала сумма кредита в размере 281 600 руб. основного долга и проценты за пользование кредитом, начисленные исходя из суммы кредита 281 600 руб., а не из фактически полученной истцом суммы в размере 200 000 руб.

    При этом ответчиком суду не представлено заявление Максимова А.В. на подключение дополнительных услуг, подтверждающее согласие заемщика на подключение к программе страхования, несмотря на то, что указание на данное заявление содержится в возражениях, предоставленных ответчиком. Иных доказательств того, что Максимов А.В. выразил свое согласие на подключение к программе страхования и просил выдать ему кредит на оплату соответствующей комиссии в размере и 81 600 руб. ответчиком также представлено не было. В нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.

    Суд считает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению Банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования и сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

    В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых им услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договора об оказании услуги способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

    Согласно ст. 10 вышеназванного Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: условия приобретения услуг, цену в рублях, в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и трафик погашения этой суммы.

    Судом установлено, что в нарушение требований ст. ст. 8, 10 ФЗ «О защите прав потребителей» информация о цене услуги подключения к программе страхования (размер комиссии за подключение к программе страхования в денежном выражении), а равно информация о размере кредита, предоставленного КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на уплату данной комиссии, не содержится ни в кредитном договоре, ни в графике платежей по кредитному договору, являющейся неотъемлемой частью последнего. При этом, в графике платежей (л.д.10-11) в колонке «комиссии» проставлены нули, в тексте кредитного договора так же сумма этой комиссии не указана.

    Суд считает, что включение в кредитный договор условия быть застрахованным у страховщика по программе добровольного страхования и, соответственно, действия банка по взиманию комиссии в возмещение расходов Банка - незаконны; при включении суммы комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита заемщик, фактически, не приобретая права пользования и распоряжения денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за страхование в Банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму в течение всего срока действия кредитного договора; условия кредитного договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования жизни являются недействительными (ничтожными).

    В отношении услуг по страхованию клиентов банков Правительством Российской Федерации предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования, в том числе, и в части доведения до клиентов всей необходимой информации.

    Так, в соответствии с п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», указано, что условие данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщика условий, которые, исходя из разумно понимаемых интересов, они не приняли бы при наличии возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не относятся к предмету страхования: сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года.

    Между тем, в нарушение требований Постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 года № 386 период страхования, определен свыше одного года (на весь период кредитования сроком на 48 месяцев), при этом, истец был лишен права выбора страховой компании, так как был указан один конкретный страховщик - ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, в его определении истец не участвовал; размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен и явно обременителен (81 600 руб.) и не соответствует характеру и объему регламентируемой ответчиком услуги по подключению к программе страхования.

    В нарушение требований ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования в виде отдельного документа, подписанного сторонами, оформлен не был; полис или иной документ, подтверждающий заключение договора, страховщиком не выдавался. Услуга, именуемая как подключение к программе страхования, фактически ответчиком оказана не была.

    Как следует из договора страхования от 14.122007 г., заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), по договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.     Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и (или) договоры предоставления кредита и (или) договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных - реестре платежа (п. 1.1). Получателем страхового обеспечения выгодоприобретателем по данному договору в отношении всех застрахованных является банк при условии получения им письменного согласия (л.д. 108-113).

    В материалы дела ответчиком не представлено заявление Максимова А.В. на подключение дополнительных услуг от 28.12.2011 г., в связи с чем следует, что истец к банку с подобным заявлением не обращался и своего согласия быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не выражал.

    Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, то есть Банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного Банком к подписанию. Услуга по подключению Банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО "Группа Ренессанс Страхование" включена Банком в условия кредитного договора в одностороннем порядке, то есть навязана заемщику как обязательное условие при оформлении кредита в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в то время как в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная дополнительная услуга, навязанная банком, ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

    Комиссия за услугу подключение к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким - либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется. Данное условие (раздел 4 договора) при отсутствии у заемщика возможности получить кредит в размере 200 000 руб. без включения в него дополнительного кредита на оплату подключения к услуге страхования, следует оценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет его права, как потребителя, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

    Кроме того, как следует из возражений представителя ответчика, услуга по подключению к программе страхования, за которую взимается комиссия, представляет собой действия Банка по сбору, обработке и технической передаче информации об истце в связи с заключением в отношении его договора страхования. При этом сумма комиссии не включает в себя страховую премию, уплачиваемую Банком страховой организации. Ответчик, заключив договор страхования от 14.12.2007 г. с ООО «Группа Ренессанс Страхование», взял на себя обязательства, которые он должен выполнить в своих интересах, так как является выгодоприобретателем по данному договору, а именно: ежемесячно направлять страховщику список застрахованных, направлять реестр, составленный по форме приложения при наступлении с застрахованными случаев, предусмотренных настоящим договором, уплатить страховую премию. Таким образом, ответчиком в виде комиссии за услугу «подключение к программе страхования» берется плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования. Следовательно, ответчик возложил на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так должен совершить в силу возникшего у него обязательства.

    Согласно материалам дела, ставка комиссии за подключение к программе страхования страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» утверждена приказом правления Банка и составляет 0,85% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита (л.д. 101). Ответчик же увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом, в кредитном договоре возможность прекращения оказанной услуги в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

    Учитывая, что кредит является разновидностью займа, в силу ст. 807 ГК РФ, заемные денежные средства поступают в собственность заемщика, то есть сумма кредита, по сути, является разновидностью дохода заемщика.

    Суд считает, что содержащееся в п. 2.2 кредитного договора (л.д. 8-9) условие о включении в общую сумму кредита комиссии за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору противоречит ст. 807 ГК РФ, поскольку оно означает, что некая часть суммы кредита является доходом банка, а именно платой заемщика за оказание ему банком самостоятельной услуги, отличной от непосредственно финансовой услуги кредитования.

    Условия раздела 4 кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность платить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1, противоречат ст. 819 ГК РФ. Более того, ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В ст. 5 Федерального закона N 395-1 предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

    Кроме того, ответчиком не представлено достаточных доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования, ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

    Нормами ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Таким образом, суд считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    С учетом положений ст. ст. 166 - 168 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", суд считает обоснованными требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части оказания ответчиком услуги по подключению к Программе страхования.

    Поскольку условия кредитного договора об уплате стоимости услуги за подключение к программе страхования являются недействительными, суд приходит к выводу о том, что уплаченные во исполнение этих условий договора денежные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, то есть с КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) в пользу Максимова А.В. подлежат взысканию денежные средства в сумме 81 600 руб.

    В соответствии с положениями ст. 395, 1102, 1103, 1107, 1109 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента получения от истца денежных сумм за оплату услуги подключение к программе страхования, то есть с 28 декабря 2011 года. При этом, суд применяет при расчете процентов, действующую на момент подачи иска в суд и установленную Указанием Банка России от 13.09.2012 N 2873-У учетную ставку ЦБ РФ в размере 8,25% годовых. Исходя из того, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо исчислять с 28.12.2011 г. по 19.09.2014 г., суд соглашается с расчетом представленным истцом, согласно которому проценты за пользование чужими денежным средствами за указанный период, составляют 18 344,70 руб. Данный расчет соответствует нормам действующего законодательства, ответчиком не оспорен, иного расчета суду представлено не было.

Что касается требования истца о компенсации морального вреда, то суд при его разрешении считает необходимым руководствоваться следующим. Суд полагает, что основания для взыскания таковой, установленные ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», имеются, поскольку судом установлена вина ответчика в нарушении права потребителя на свободный выбор той услуги, на которую он рассчитывал при заключении договора. Однако, размер компенсации, истребуемой истцом, по мнению суда, явно не соответствует степени его нравственных страданий и степени вины исполнителя. Поскольку при определении размера компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 1100 ГК РФ должны учитываться требования разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда суд полагает возможным уменьшить до 500 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

     Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил требование потребителя о возврате суммы уплаченной комиссии, несмотря на обращение истца в суд с настоящим иском, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в сумме 50 222,35 коп. (81 600+18 344,70 + 500) : 2).

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В свою очередь, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, ст. 94 ГПК РФ отнесены, в том числе расходы на оплату услуг представителя и иные расходы, признанные судом необходимыми. К таким расходам истца суд относит расходы на оплату услуг по нотариальному удостоверению доверенности для представителя в сумме 1 200 руб., что подтверждается справкой нотариуса Меркушевой С.А. от 22.08.2014 г. (л.д. 31,32). Поэтому указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя. Суд обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон. Поскольку статья 100 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение расходов по оплате услуг представителя, с учетом сложности настоящего гражданского дела, длительности его рассмотрения, количества судебных заседаний, объема представленных по делу доказательств, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения подлежащей взысканию с ответчика суммы расходов на оплату услуг представителя до 5 000 рублей, считая данную сумму разумной и соответствующей трудоемкости и продолжительности настоящего гражданского дела. Понесение истцом расходов по оплате услуг представителя в сумме 16 000 руб. подтверждено агентским договором № от 22.08.2014 г., заключенного между Максимовым А.В. и ООО «Юридическая служба» в лице директора Т (л.д. 27), квитанциями к приходному кассовому ордеру № от 22.08.2014г. и № от 02.09.2014 года (л.д. 28,29). Поэтому взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате услуг представителя, уменьшенные до 5 000 руб.

    Таким образом, общая сумма судебных издержек, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 6 200 руб. (1 200 + 5 000).

    Согласно п. 1. ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поскольку судом удовлетворены несколько самостоятельных требований истца: имущественного характера (взыскание комиссии и процентов) и неимущественного характера (о признании условий кредитного договора недействительным и о компенсации морального вреда), то взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина по каждому из заявленных истцом и удовлетворенных судом требований отдельно (3 198, 34 руб., 200 и 200 руб. соответственно).

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Максимова Андрея Владимировича к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от 28 декабря 2011 года, обязывающее Максимова Андрея Владимировича оплатить комиссию за подключение к программе страхования, недействительным.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общества с ограниченной ответственностью) в пользу Максимова Андрея Владимировича сумму комиссии в размере 81 600 руб., 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 344 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп., штраф в размере 50 222 руб. 35 коп., судебные издержки в размере 6 200 руб. 00 коп., всего взыскать 156 867 руб. 05 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общества с ограниченной ответственностью) в доход бюджета городского округа Иваново государственную пошлину в сумме 3 598 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пророкова М.Б.

    В соответствие со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение составлено 17 ноября 2014 года.

Судья Пророкова М.Б.