Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-142/2020 (2-2282/2019;) ~ М-2063/2019 от 28.11.2019

Дело №2-142/2020

УИД 26RS0017-01-2019-003922-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2020 года                                                             город-курорт Кисловодск

    Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ивашиной Т.С.,

при секретаре судебного заседания Суторминой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Карамышевой Натальи Сергеевны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

    Карамышева Н.С. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от 09.06.2017. В обоснование исковых требований истец пояснила в исковом заявлении, что 09.06.2017 между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику денежные средства в размере 358260,80 рублей на срок 120 дней. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,48% годовых. Размер процентной ставки является незаконным, а кредитный договор в этой части недействительным, так как условие договора в части установления процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, поскольку превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ - 6,5% годовых.

    Условие кредитного договора в части установления процентов за пользование кредитом крайне для истца не выгодное. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в эти условия, так как договор является типовым и его условия заранее определены Банком в стандартных формах, на содержание которых она как заёмщик повлиять не могла. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью заемщика и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней кредитный договор на заведомо невыгодных для неё условиях и нарушил баланс интересов сторон. Расценивает действия ответчика как злоупотребление правом в смысле ст.10 ГК РФ.

    Истец указывает, что спорный кредитный договор является договором присоединения. Досудебный порядок, предусмотренный для данной категории споров, соблюден. 27.09.2019 посредством почтовой связи она направила ответчику письменную претензию о расторжении договора, однако ответ не получен. Считает, что пункт кредитного договора об установлении процентов за пользование кредитом в размере 23,48% годовых должен быть признан недействительным, а договор – расторгнут.

    От представителя ответчика - АО «Банк Русский Стандарт» Фетисовой С.А. на основании доверенности в суд поступили возражения на исковое заявление, в которых указано, что Банк считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

    В соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

        09.06.2017 Карамышева Наталья Сергеевна направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

        Ответчик полагает, что направляя своё заявление, Карамышева Н.С. понимала и соглашалась с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора, в рамках договора откроет ей банковский счет, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

        Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику Карамышевой Н.С. индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ей заключить договор. Оферта банка была акцептована Карамышевой Н.С. и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись Карамышевой Н.С. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка о передаче Банку настоящего документа, подписанный с ее стороны.

        Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет №, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов АО «Банк Русский Стандарт», зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 358260,80 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

        Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 09.06.2017. С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий). Банком обязательства по предоставлению денежных средств по договору потребительского кредита выполнены в полном объеме (п. 7.1. Условий по кредитам).

        Банк при доведении до сведения клиентов информации об услугах на момент их выбора потребителем (заключения соответствующих договоров) придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей кредитными организациями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

        В соответствии с п. 1.6. Условий по кредитам договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по кредитам и График платежей. Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат всю информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д.

    Договором предусмотрены для ответчика Карамышевой Н.С. следующие индивидуальные условия предоставления кредита: сумма кредита – 358260,80 руб. (п. 1 индивидуальных условий); срок кредита – 3653 дней (п. 2 индивидуальных условий); процентная ставка по кредиту – 23,48 % годовых (п. 4 индивидуальных условий); размер ежемесячного платежа – 7770,00 руб., последний платёж – 8331,25 руб. (п. 6 индивидуальных условий); периодичность (сроки) платежей по договору – 10 числа каждого месяца с июля 2017 по июнь 2027 (п. 6 индивидуальных условий); цель использования заемщиком кредита - кредит предоставлен для погашения задолженности по договору №, заключенному между банком и заемщиком (п. 11 индивидуальных условий); договор заключен на неопределенный срок (п. 2 индивидуальных условий).

        Условиями по кредитам предусмотрены основные положения: порядок заключения договора потребительского кредита, порядок предоставления кредита (раздел 2 Условий по кредитам); режим счета (раздел 3 Условий по кредитам); плановое погашение задолженности (раздел 4 Условий по кредитам); досрочное погашение задолженности (раздел 5 Условий по кредитам); порядок взаимодействия Банка и Клиента при пропуске клиентом очередных платежей (раздел 6 Условий по кредитам); права и обязанности Клиента и Банка по договору потребительского кредита (разделы 7-10 Условий по кредитам); прочие условия (раздел 11 Условий по кредитам).

        График платежей содержит всю информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

        09.06.2017 факт ознакомления истца с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита письменно подтвержден истцом в Индивидуальных условиях, следовательно, Банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора.

        Так, истец в Индивидуальных условиях письменно подтвердил, что получил по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора. Также истцу был предоставлен график платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в графике платежей истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной в Графике платежей информацией.

    Кредитный договор заключен надлежащим образом: в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия договора сторонами согласованы, вся необходимая информация до сведения потребителя доведена, что подтверждается письменными документами; нарушений требований Закона «О защите прав потребителей» не имеется. Доводы заемщика ничем не подтверждены.

        В соответствии с условиями договора с момента предоставления клиенту кредита (п.2.2.Условий по кредитам) у клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком (п. 8.1. Условий по кредитам). В период с июля 2017 по июнь 2019 года Карамышева Н.С. производила оплату по кредиту, начиная с июля 2019 года, денежные средства для оплаты кредита на счет не поступали, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. В связи с этим Банком принимались меры к возврату кредита в соответствии с п. 9.3. Условий по кредитам, п. 16 Индивидуальных условий.

        В связи с тем, что Карамышева Н.С. не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 481027,77 руб. в срок до 10.11.2019, выставив заемщику заключительное требование. Задолженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

    В ноябре 2019 года Банк обратился к мировому судье судебного участка №3 Октябрьского района г. Ставрополя (п. 17 индивидуальных условий) с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке приказного судопроизводства, просил суд взыскать с Карамышевой Н.С. сумму задолженности в размере 481027,77 руб., из которых: 336336,40 руб. – основной долг, 39469,38 руб. – проценты по кредиту, 105191,99 руб. – плата за пропуск платежей по графику / неустойка. Также Банк просил взыскать с Карамышевой Н.С. сумму государственной пошлины в размере 4005,14 руб.

    Изложенные обстоятельства опровергают утверждения истца о злоупотреблении правом ответчиком, равно как и о каких-либо нарушениях Банком прав Карамышевой Н.С. в рамках исполнения кредитного договора.

    Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ, п. 1 ст. 451 ГК РФ).

    В соответствии с п. 12.9 Условий по кредитам договор может быть расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством (с учетом положений пункта 12.5 Условий). Также договор считается прекратившим свое действие после закрытия Банком Счета в соответствии с пунктом 3.9 Условий. При этом пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что Банк вправе после полного погашения Заемщиком задолженности закрыть счет при отсутствии в течение 6 (шести) месяцев операций по счету и при наличии нулевого остатка на нем.

    Утверждения Карамышевой Н.С. о том, что кредитный договор является договором присоединения, не соответствуют действительности, не основаны на нормах закона и противоречат обстоятельствам дела, так как договор присоединения должен содержать прямой запрет на предоставление возражений на его условия, либо прямо указывать на то, что данный договор является договором присоединения.

    Кроме того, условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов. Имеющимися в деле письменными доказательствами подтверждается заключение кредитного договора путем акцепта заемщиком Карамышевой Н.С. оферты Банка, содержащей предложение о заключении оспариваемого договора при указанных обстоятельствах.

    При разрешении заявленного спора следует учесть положения ч.2 ст.5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ, которая в данном случае применяется к Условиям по обслуживанию кредитов.

    Размер процентной ставки по договору был согласован с Карамышевой Н.С. и установлен индивидуально в размере 23,48 % годовых, что следует из п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Данное условие договора подпадает под правовое регулирование ч.9 ст.5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

    Положения Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», равно как и нормы какой-либо другого закона, никак не обуславливают размер процентной ставки по кредитному договору ставкой рефинансирования ЦБ РФ либо темпами инфляции.

    Ответчик также считает, что для признания условия п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным, истек срок давности, исчисляемый с даты заключения кредитного договора, т.е. с 09.06.2017, по правилам ч.1 ст.168 ГК РФ, п.2 ст.181 ГК РФ.

    Истец Карамышева Н.С. и ответчик АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенные о месте и времени разбирательства дела, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

        С учетом положений ст.167 ГПК ПФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

    Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

    В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий.

    В силу ст.8, 12 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

    В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434ГК РФ.

    Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Согласно с п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему закону.

    В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

        09.06.2017 Карамышева Н.С. направила в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и заключения с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

        Рассмотрев данное заявление, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив заключить договор. Оферта банка была акцептована Карамышевой Н.С. и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись Карамышевой Н.С. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка: «передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны».

        Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл Карамышевой Н.С. банковский счет №, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов АО «Банк Русский Стандарт», зачислил на данный счет сумму предоставленного кредита в размере 358260,80 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

    Таким образом, из материалов дела следует, что 09.06.2017 между АО «Банк Русский Стандарт» и заемщиком Карамышевой Н.С. заключен кредитный договор № со следующими индивидуальными условия предоставления кредита: сумма кредита – 358260,80 руб. (п. 1 индивидуальных условий); срок кредита – 3653 дней (п. 2 индивидуальных условий); процентная ставка по кредиту – 23,48 % годовых (п. 4 индивидуальных условий); размер ежемесячного платежа – 7770,00 руб., последний платёж – 8331,25 руб. (п. 6 индивидуальных условий); периодичность (сроки) платежей по договору – 10 числа каждого месяца с июля 2017 по июнь 2027 (п. 6 индивидуальных условий); цель использования заемщиком кредита - кредит предоставлен для погашения задолженности по договору №, заключенному между банком и заемщиком (п. 11 индивидуальных условий); срок действия договора – договор заключен на неопределенный срок (п. 2 индивидуальных условий).

        Кредит считается предоставленным заемщику с даты зачисления суммы кредита на счет (п. 2.2. общих условий). Банком обязательства по предоставлению денежных средств по договору потребительского кредита выполнены в полном объеме (п. 7.1 Условий по кредитам).

        В соответствии с п.1, 2 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

        В силу п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

        Согласно п. 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

        В соответствии с п.1.6. Условий по кредитам договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по кредитам и График платежей.

        Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат всю информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т.д.

        В соответствии с основными положениями Условий по кредитам предусмотрены: порядок заключения договора потребительского кредита, порядок предоставления кредита (раздел 2 Условий по кредитам); режим счета (раздел 3 Условий по кредитам); плановое погашение задолженности (раздел 4 Условий по кредитам); досрочное погашение задолженности (раздел 5 Условий по кредитам); порядок взаимодействия банка и клиента при пропуске клиентом очередных платежей (раздел 6 Условий по кредитам); права и обязанности клиента и банка по договору потребительского кредита (разделы 7-10 Условий по кредитам); прочие условия (раздел 11 Условий по кредитам).

        График платежей содержит всю информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

        09.06.2017 Карамышева Н.С. ознакомлена с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями Договора; их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита письменно подтвержден заемщиком в Индивидуальных условиях, следовательно, Банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора.

        Подписью истца в Индивидуальных условиях подтверждается, что она получила по одному экземпляру Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями Договора.

        Подписью Карамышевой Н.С. в Графике платежей по договору потребительского кредита подтверждается, что она ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной в Графике платежей информацией.

    С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает, что материалами дела подтверждено, что оспариваемый кредитный договор заключен надлежащим образом: в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия договора сторонами согласованы, вся необходимая информация до сведения потребителя доведена, нарушений требований Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

        Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

        Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Из материалов дела усматривается, что с июля 2017 по июнь 2019 Карамышева Н.С. производила платежи по кредиту, но начиная с июля 2019 года, денежные средства для оплаты кредита на счет не поступали, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

        В связи с этим Банком принял меры к возврату кредита в соответствии с п. 9.3. Условий по кредитам, п. 16 Индивидуальных условий. Выставив заемщику заключительное требование, Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 481027,77 рубля в срок до 10.11.2019. Задолженность по требованию заемщиком не оплачена, то есть принятых на себя обязательств по возврату кредита с причитающимися процентами заемщик не исполняет.

    Как пояснил в своих возражениях представитель ответчика, в ноябре 2019 года Банк обратился к мировому судье судебного участка №3 Октябрьского района г. Ставрополя (п.17 индивидуальных условий) в порядке приказного судопроизводства с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору с Карамышевой Н.С. в размере 481027,77 рубля, из которых: 336336,40 рублей – основной долг, 39469,38 рублей – проценты по кредиту, 105191,99 рублей – неустойка, и государственной пошлины в размере 4005,14 рублей.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 450, пункта 1 статьи 451 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Кроме того, в силу пункта 2 статьи 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Исходя из обстоятельств дела, установленным по представленным в дело материалам кредитного досье, факта навязывания заемщику Карамышевой Н.С. условий кредитования заемщиков применительно к обстоятельствам данного дела (как оснований, предусмотренных упомянутыми правилами пункта 2 статьи 450, пункта 2 статьи 428 ГК РФ) не имеется.

Также в материалах дела отсутствуют основания для применения по делу вышеприведенных положений статьи 451 ГК РФ, поскольку ухудшение имущественного положения заемщика не относится к существенному изменению обстоятельств, из которых могли исходить стороны договора потребительского кредитования при заключении такого договора.

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что вышеизложенных оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по инициативе заемщика не имеется.

    При заключении кредитного договора стороны в п.8 Индивидуальных условий стороны согласовали способ исполнения заемщиком обязательств по договору: исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре), что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Таким образом, заключая кредитный договор, истец добровольно принял на себя обязательства по исполнению его условий, а именно - своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом согласно графику погашения, и не мог не осознавать, что по правилу пункта 2 статьи 811 ГК РФ банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, причитающиеся проценты.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

Каких-либо нарушений со стороны банка при заключении и исполнении кредитного договора судом не установлено, заключенный сторонами договор содержит все существенные условия применительно к положениям абзаца 2 п.1 ст. 432 ГК РФ. При этом истец была свободна в выборе как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения. Данные, подтверждающие, что заключение договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения истца относительно природы процентов по кредиту, судом не установлено.

Сама по себе возможность установления размера процентов по договору займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 09.06.2017– ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 27.01.2020.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                                ░.░. ░░░░░░░