Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-192/2019 (2-2008/2018;) ~ М-2039/2018 от 21.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г. Самара

Самарский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.П.,

при секретаре Конецкой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-192/19 по иску Салеевой Валентины Анатольевны к АО «РСХБ-Страхование», АО СК «Россельхозбанк» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Салеева В.А. обратилась в суд с иском к АО «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком - АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ответчик передал истцу заемные денежные средства в размере 669000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления, Салеева В.А. была включена в число застрахованных лиц АО СК «РСХБ-Страхование» в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №). Из суммы кредита 49673,25 руб. были списаны со счета истца в качестве оплаты комиссии банка, 12878,25 руб. – в качестве страховой премии в пользу АО «РСХБ-Страхование». Кредит был досрочно погашен Салеевой В.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиками были получены претензии Салеевой В.А., в которых были изложены ее требования о возврате уплаченных сумм в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованный период времени услуги страхования. Ответчики в удовлетворении претензий отказали.

Полагая отказы в возврате части страховой премии и комиссии необоснованными, истец просит суд признать взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму вознаграждения в размере 42950,35 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденного судом, неустойку в сумме 30924,25 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с АО «РСХБ-Страхование» сумму страховой премии в размере 11135,28 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; взыскать штраф, неустойку в сумме 8017,40 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца иск поддержал по основаниям, изложенным в описательной части решения.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в иске отказать.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Салеевой В.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит 669000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В рамках кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, сумма страховой платы, которая включает вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику составила 62551,50 рублей за весь срок страхования, страховой компанией по данному договору страхования выступает АО СК «РСХБ-Страхование».

Салеева В.А. была информирована о том, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования, возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 заявления).

Согласно п. 7 заявления истец уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Заявление лично подписано истцом. Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитной организации заключен с письменного согласия застрахованного лица (заемщика) Салеевой В.А., что согласуется с положениями ст. 934 ГК РФ.

Текст кредитного договора не содержит условий обязательного подключения заемщика к Программе страхования, истец собственноручно подписала заявление на страхование.

Таким образом, из анализа условий договора страхования, кредитного договора, истец добровольно, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями. При заключении кредитного договора и подаче заявления о присоединении к Программе коллективного страхования истец не оспаривала условие о взимании платы за подключение к Программе страхования и ее размера и уплатила ее без возражений. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям о размере страховой суммы, о страховой премии, о плате за подключение к программе, о сроке действия договора, и данный договор является заключенным. Заключение договора не было навязано истцу. Условия договора страхования не оспорены в установленном законом порядке, недействительными не признаны, и не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца, как потребителя, не нарушены.

Плата за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 62551,50 рублей была уплачена истцом путем списания со счета ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, из указанной суммы банк перечислил АО СК «РСХБ-Страхование» за истца страховую премию в сумме 12878,25 рублей, услуга по подключению к программе страхования составила 49673,25 рублей..

В соответствии с пунктом 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ) заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423. ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае не приемлемости условий подключения к Программе страхования, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Кредит досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выданной справкой.

С целью возврата части уплаченной премии и суммы вознаграждения в адрес ответчиков были направлены претензии, которые оставлены без удовлетворения.

Учитывая, что услуга банком по присоединению истца к программе коллективного страхования была исполнена, истец был включен в список застрахованных лиц АО СК «РСХБ-Страхование» за март 2018 года, оснований для возврата данной суммы вознаграждения и взыскания ее с банка у суда не имеется, в связи с чем, иск к АО «Россельхозбанк» о взыскании данного вознаграждения, а также вытекающих из него требований о компенсации морального вреда, штрафа, неустойки не подлежит удовлетворению..

Доводы истца о незаконном отказе в возврате части страховой    премии в добровольном порядке суд не принимает во внимание в виду следующего.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страховою случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По настоящему делу досрочное погашение кредита прекратило действие договора страхования в отношении Салеевой А.А.

Согласно разделу "Срок страхования" (Приложение 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования N 5) при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения по Кредитному договору, возврату не подлежит.

Указанные условия договора страхования согласуются с положениями 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, в силу которого при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Суд исходит из того, что условия договора страхования не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Заключая договор страхования, Салеева В.А. была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, что подтверждается, собственноручно подписанным заявлением на страхование, в том числе и с тем, что возврат страховой суммы при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Истец подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, она имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Условия договора страхования не оспорены в установленном законом порядке, недействительными не признаны.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Салеева В.А. не отказывалась от договора страхования в указанный срок, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии также не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения.

В связи с отказом в иске, также не подлежат удовлетворению требования, производные от основных, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, неустойки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Салеевой Валентины Анатольевны к АО «РСХБ-Страхование», АО СК «Россельхозбанк» о взыскании суммы страховой премии, суммы вознаграждения, компенсации морального вреда и штрафа, -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через Самарский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2019.

Судья