Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2301/2010 ~ М-1377/2010 от 19.05.2010

                                                                                                                               Дело Номер обезличен

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск Дата обезличена года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Калениченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкасова Ю к ООО КБ «РЕНЕССАНС-КАПИТАЛ» о защите прав потребителя, признании условия договора недействительным, взыскании суммы, процентов и неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов;

У С Т А Н О В И Л:

       Черкасов Ю.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ООО КБ «РЕНЕССАНС-КАПИТАЛ», в котором просит признать условие Кредитного договора от Дата обезличена года, устанавливающие уплату комиссии за обслуживание кредита недействительным, взыскать с ответчика сумму незаконной услуги по оплате комиссии в размере 21 052 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за 581 день в размере 9 811 рублей 77 копеек, неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя за 50 дней в размере 3 % за каждый день просрочки всего в сумме 31 578 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей и судебные расходы в сумме 1 000 рублей, мотивируя тем, что исполненные им условия по уплате комиссии за обслуживание кредита являются незаконными, ущемившими права потребителя.

       Истец Черкасов Ю.Ю. в судебное заседание не явился, был извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

       Представитель ответчика – ООО Коммерческого банка «РЕНЕССАНС-КАПИТАЛ» в судебное заседание не явился, был извещен, о причинах не явки не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не представил.

       Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

       В соответствии с п.1 ст. 16 З «О защите прав потребителей» от Дата обезличена года Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Р в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

       Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

       Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличена года Центральным банком Р «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличен 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

       Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

       Положением о правилах ведения бухгалтерского в кредитных организациях, расположенных на территории Р, утвержденным Центральным банком Р от Дата обезличена года Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

       Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Р (Банке России)» от Дата обезличена года Номер обезличенФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Р.

       В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» от Дата обезличена года Номер обезличен).

       Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

       Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».  

       Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

       В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен в сумме 55 400 рублей сроком на 24 месяца под 29,28% годовых, п. 3.6 Общих условий кредитования КБ «РЕНЕССАНЕС-КАПИТАЛЛ» предусмотрено, что Черкасов Ю.Ю., как Заемщик уплачивает ежемесячно в порядке, установленном в настоящих У, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате Комиссия также указывается в Графике платежей. Согласно п.2.8 Предложения установлен размер комиссии за обслуживание Кредита в размере 1,9 % в месяц. Указанные обстоятельства подтверждаются копиями общих условий Кредитования, графика платежей по кредиту Номер обезличен на имя Черкасова Ю.Ю., предложением о заключении договоров л.д.9-11)

       За период с октября 2008 по май 2010 года Черкасовым Ю.Ю. внесена оплата комиссии за обслуживание кредита наличными денежными средствами в размере 21 052 рубля, что подтверждается представленными в материалах дела копиями чеков л.д.12-16)

       При таких обстоятельствах, суд с учетом вышеизложенных правовых норм, из которых следует, что платная услуга банка по ведению ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а, следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребительские услуги – заемщика незаконно, полагает необходимым удовлетворить требования истицы о признании недействительным условий кредитного договора Номер обезличен в части уплаты Черкасовым Ю.Ю. ежемесячно комиссии за обслуживание Кредита в размере 1,9 % в месяц.

       Таким образом, учитывая то, что возложение данной оплаты на заемщика Черкасова Ю.Ю. за обслуживание Кредита в размере 1,9 % в месяц, является незаконным, суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки (кредитного договора), взыскать с ответчика произведенную истцом выплату на общую сумму 21 052 рубля.

Кроме того, в силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Как следует из п.2 ч.3 постановления П Суда РФ Номер обезличен от Дата обезличена г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Согласно п. 2 указанного выше Постановления П Суда РФ при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Р число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Согласно указания ЦБ РФ от Дата обезличена года Номер обезличенУ «О размере ставки рефинансирования Банка России» процентная ставка рефинансирования Банка России с Дата обезличена года устанавливается во всех территориальных учреждениях Банка в размере 7,75% годовых.

Учитывая, что положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребительские услуги – заемщика незаконно, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования 7,75%  за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года исходя из следующего расчета:

Комиссия за обслуживание ссудного счета х Ставка рефинансирования/Дней в году х Количество дней пользования чужими денежными средствами, а именно 21052 рубля за период с с Дата обезличена года по Дата обезличена года, т.е. за 581 день просрочки в размере 2633 рубля 10 копеек (21052 рубля х 7,75% / 360 дней) х 581 дней;

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной за обслуживание кредита, заемщики-потребители вправе предъявлять требования о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст. 28 З «О защите прав потребителей.

Статья 31 указанного закона предусматривает, что требования потребителем о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению, в данном случае, банком в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Потребители не получившие от банка в добровольном порядке уплаченные ими суммы в 10 - дневный срок, по истечении этого срока вправе требовать взыскания неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги. При этом, общий размер суммы неустойки не должен превышать размер уплаченной за услугу суммы.

Принимая во внимание, что истцом не представлены суду доказательства предъявления ответчику претензии о возврате уплаченных им денежных средств в счет погашения комиссии за обслуживание кредита, в связи с чем, у суду отсутствуют доказательства неисполнения требований потребителя в добровольном порядке, за указанный истцом период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, основания для взыскания неустойки в размере 31 578 рублей также отсутствуют.

Согласно ст. 15 З «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Р, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора - судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При этом, согласно ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, убытков и других имущественных требований. Требование о компенсации морального вреда может предъявляться самостоятельно или вместе с имущественными требованиями.

При таких обстоятельствах, суд также считает обоснованными требования истца о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, так как на сложившиеся правоотношения (в данной части) распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей), в данном случае, права истца Ч как потребителя нарушены, сумма компенсации которого определяется судом с учетом степени вины ответчика, принципа разумности и справедливости, степени нравственных страданий в размере 2 000 рублей.

При этом, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который в силу п. 6 ст. 13 З «О защите прав потребителей» в случае удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 З "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен также учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда. Судебные расходы по делу (на проведение экспертизы, оплату услуг представителя по составлению искового заявления, участию в судебных заседаниях и пр.) при определении размера штрафа учитываться не должны.

По изложенным основаниям с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета, размер которого определяется исходя из суммы, уплаченной истцом по договору, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда: (21052 +  2633,10 +  2 000) / 50%= 12842 рубля 55 копеек.

          Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

        В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

        Суд считает, что требования истца о взыскании в его пользу расходов по оплате составления искового заявления согласно представленной в суд квитанции в размере 1 000 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

        Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена в силу З «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства, в соответствии со ст.333 НК РФ, государственную пошлину в размере (21052 + 2633,10 + 2000) = 970, 55 рублей + 200 рублей (за требование неимущественного характера), а всего 1170 рублей 55 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.192-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Черкасова Ю удовлетворить частично.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «РЕНЕССАНС-КАПИТАЛ» в пользу Черкасова Ю сумму неосновательно удержанной комиссии в размере 21052 (двадцать одна тысяча пятьдесят два) рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 633 (две тысячи шестьсот тридцать три) рубля 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей, расходы на составление искового заявления 1000 рублей, в части взыскания неустойки за невыполнение требований потребителя - отказать.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «РЕНЕССАНС-КАПИТАЛ» в доход местного бюджета штраф в размере 12 842 (двенадцать тысяч восемьсот сорок два) рубля 55 копеек.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «РЕНЕССАНС-КАПИТАЛ» в доход федерального бюджета в размере 1170 рублей 55 копеек.

         Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии указанного решения.

         Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в десятидневный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий: