Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-8537/2017 ~ М-8192/2017 от 02.10.2017

№2-8537/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 15 ноября 2017 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» Калашниковой В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кувакиной Галины Анатольевны к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Кувакина Г.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор № на сумму 397 468 руб., в рамках кредитного договора подписаны: кредитный договор, график погашения платежей. Кроме того, подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования, страховая премия составляет 83 468 руб. Так же, единовременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» подписан полис «Привет, сосед!», по условиям которого сумма оплаты страховой премии составила 5 000 руб., полис страхования «Медконтроль» по условиям которого сумма оплаты страховой премии составила 7 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ24» было принято заявление о возврате страховой суммы. Таким образом, кредитный договор между истцом и банком заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на дату принятия заявления о возврате страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ) с момента подписания кредитного договора и договора страхования прошло 2 рабочих дня, а страховая премия в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, подлежит возврату в размере 100% в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, поступившего в течение 5 рабочих дней с даты заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Отказом в удовлетворении требований истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги.

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков сумму страховой премии в размере 83 468 руб., денежные средства в размере 12 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 2 100 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены, ходатайствовали о рассмотрении в их отсутствие, представили отзыв, согласно которого просили в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве, просила в иске отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав участвующее лицо, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст.431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.943 Гражданского кодекса РФ, предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "ВТБ 24" и Кувакиной Г.А. Заключен кредитный договор № на сумму 397 468 руб., сроком на 60 месяцев, под 23% годовых.

В этот же день истцом добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв».

В соответствии с Условиями страхования, страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем – банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком, т.е. Кувакина Г.А.

Размер платы за оказываемую банком услугу указан в Заявлении (п.3) и составляет 16 693,60 руб., страховая сумма 397 468 руб., страховая премия за весь период страхования (до ДД.ММ.ГГГГ) составляет 83 468 руб.

Согласно п.п.6.4.6. 6.4.7. Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 (ПАО) Банк (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента Кувакиной Г.А.) с приложением списка застрахованных.

Согласно п.4 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования, истец поручил Банку перечислить денежные средства с расчетного счета истца в сумме 83 468 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ.

Истец имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписала вышеуказанное заявление, выступив и качестве застрахованного лица.

Согласно п.6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ Кувакина Г.А. обратилась в ВТБ24 (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии в размере 83 468 руб., а также аннулировать страховой полис «Привет, сосед» №S16800-2150988 на сумму 5 000 руб. и полис медицинского страхования № на сумму 7 000 руб.

Вместе с тем, отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда здоровью, смерть в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положения абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, указанные условия приняты Кувакиной Г.А., о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении, оснований для удовлетворения исковых требований Кувакиной Г.А. о взыскании уплаченной по договору страховой премии в размере 83 468 руб., у суда не имеется.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 Гражданского кодекса РФ, страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, осуществляется к выгоде заемщика, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Кувакина Г.А. могла отказаться от участия в Программе страхования, таким образом избежать оплаты вознаграждений Банку за оказанную услугу по подключению к программе страхования, а также расходов Банка на оплату страховой премии.

Ссылки истца на Указание Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает несостоятельными в силу следующего.

С ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществлении отдельных видов добровольного страхования».

Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется, в том числе, на договоры страхования жизни, на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.

В соответствии с п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц.

Таким образом, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика. При этом из преамбулы приведенных Указаний следует, что Указание ЦБ РФ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых правоотношениях в соответствии с Условиями страхования, страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем – Банк, истец является Застрахованным лицом.

Так же, одновременно с заключением кредитного договора, истцом приобретены страховой полис «Привет, сосед!» №S16800-2150988, страховая премия 5 000 руб. и полис медицинского страхования «Медконтроль» №S21600-2150934, страховая премия 7 000 руб.

При заключении договоров страхования сторонами согласованы все существенные условия (включая размер страховой премии, наименование и адрес страховщика), которые соответствуют требованиям действующего законодательства, при этом до истца была доведена вся необходимая информация.

Вместе с тем, в силу Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при заключении договора страхования после ДД.ММ.ГГГГ страхователям предоставлено право в течение 5 дней с момента заключения договора страхования обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора с возвратом страховой премии в полном объеме.

В рамках договора «Привет, сосед!» и «Медконтроль» данный срок составляет 30 дней (п.1.3.2 и п.11.2.2 соответственно).

Однако данным правом истец не воспользовалась, доказательств обращения к страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование» в материалы дела, истцом не представлено.

Исходя из приведенного выше анализа норм действующего законодательства, фактических обстоятельств, исковые требования Кувакиной Г.А. о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, как и вытекающие из предмета спора требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Кувакиной Галины Анатольевны к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья                            Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено 20.11.2017.