Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2045/2017 ~ М-460/2017 от 02.02.2017

Дело № 2-2045/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                    22 марта 2017 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием представителя истца – Науменко Т.Н., действующей на основании доверенности от 05.08.2016 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бахтиной Е.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Бахтиной Е.Г. задолженности по договору о карте (№) в размере 248 488,41 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы заключением 17.09.2014 года между сторонами в офертно-акцептном порядке договора о карте (№), осуществлением Банком кредитования открытого заемщику счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента во исполнение принятых на себя обязательств, неисполнением ответчиком своих обязательств по оплате минимальных платежей, и, как следствие, образованием соответствующей задолженности (л.д. 4-8).

В судебном заседании представитель истца – Науменко Т.Н., действующая на основании доверенности от 05.08.2016 года, заявленные требования по изложенным в иске доводам и основаниям поддержала в полном объеме.

Ответчик – Бахтина Е.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, из адресованного суду ходатайства, признав иск в части основного долга, процентов и комиссии в общей сумме 179 276,45 рублей, размер неустойки, указав на его несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, просила снизить, рассмотрев иск в ее отсутствие (л.д. 83).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Суд, заслушав представителя истца, изучив представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, что 17.09.2014 года Бахтина Е.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский Стандарт». На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», Бахтина Е.Г. просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ей платежную (банковскую) карту American Express Card, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты (л.д. 17-19).

В Заявлении Бахтина Е.Г. указала, что принимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора потребительского кредита предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятие Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей банковского счета.

Бахтина Е.Г. также согласилась, что составными и неотъемлемыми частями по Договора о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, а с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план ТП 4-Н (являющийся составной частью Тарифов по карте), ознакомление и согласие с которым Бахтина Е.Г. с подтвердила собственноручной подписью (л.д. 24-28).

В указанном Заявлении собственноручной подписью Бахтина Е.Г. подтвердила, что она ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и ее содержание понимает; ознакомлена, полностью согласна с Условиями по карте, тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное Заявление, банк направил Бахтиной Е.Г. Индивидуальные условия Договора потребительского кредита (оферту Банка), предусматривающие возможность установления лимита кредитования в размере 150 000 рублей под процентную ставку – 36 % годовых, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (л.д. 20-23).

17.09.2014 года Бахтина Е.Г. акцептовала указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Бахтина Е.Г. подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также то, что полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязалась соблюдать.

Рассмотрев оферту Бахтиной Е.Г. о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Бахтина Е.Г. связывала момент заключения Договора о карте, то есть 17.09.2014 года открыл истцу банковский счет (№) (л.д. 34).

Таким образом, 17.09.2014 года между сторонами в простой письменной форме был заключен смешанный договор, включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита, которому был присвоен (№).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту, которую ответчик активировала 17.09.2014 года путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением (л.д. 14).

Первая расходная операция с использованием карты за счет кредитных денежных средств была проведена 17.09.2014 года. В дальнейшем заемщик совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что явилось основанием возникновения у нее обязательства по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 34).

Согласно пунктам 10.3-10.4 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» заемщик обязался своевременно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, в порядке и на условиях договора потребительского кредита вернуть Банку кредит (л.д. 41-50).

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

В целях погашения задолженности Банк в порядке, предусмотренном разделом 5 Условий кредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на счете, а также информацию о сумме минимального платежа по договору потребительского кредита, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка, а также дату оплату такой суммы. Также счет-выписка может включать в себя прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием карты (пункт 1.20 Условий кредитования счета).

Между тем ответчик недобросовестно исполняла свои обязанности по оплате минимальных платежей, допустив по состоянию на 17.04.2015 года просрочку в размере 138 526 рублей основного долга, 8 334,33 рублей процентов, 24 891,92 рублей просроченных процентов, 7 524,20 рублей плат и комиссий, что следует из выписки по счету и подробному перечню операций по нему (л.д. 34, 37).

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

До выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом в соответствии с п/п 12 Индивидуальных условий и п. 2.1 Условий по карте Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности.

Бахтиной Е.Г. за период с 19.12.2014 года по 16.05.2015 года Банком начислена неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа в общем размере 5 210,88 рублей, что отвечает договорным условиям и имеющимся в материалах дела сведениям по кредиту (л.д. 37).

Условиями спорного кредитного договора предусмотрено, что в случае недостатка денежных средств на счете Бахтиной Е.Г. Банк осуществляет кредитование счета в соответствии с положениями пункта 1 статьи 850 ГПК РФ.

Учитывая, что Бахтина Е.Г. допускала пропуски уплаты минимальных платежей, начисление Банком в соответствии с условиями спорного кредитного договора ответчику соответствующих штрафов и в связи с отсутствием денежных средств на ее счете осуществление кредитования счета на сумму начисленных штрафов правомерно.

Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за (№).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий и пункта 7.1 Условий кредитования счета срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком-выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течении 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, Банк 25.11.2015 года потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 70 754,29 рублей, направив в адрес ответчика заключительный Счет-выписку (л.д. 29).

Вместе с тем, задолженность ответчиком в указанный Банком срок до 16.05.2015 года оплачена не была, и согласно выписке по счету ответчика и представленному расчету задолженности является непогашенной до настоящего времени в выставленной к оплате сумме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за наршуение оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что срок просрочки обязательства Бахтиной Е.Г. по оплате суммы задолженности, указанной в ЗСВ по состоянию на 17.05.2016 года составил 367 дней, Банк начислил на сумму неисполненных в срок обязательств неустойку в сумме 66 711,96 рублей.

Таким образом, сумма задолженности Бахтиной Е.Г. по договору о карте составила 248 488,41 рублей, из которых 138 526 рублей непогашенный кредит, 33 226,25 рублей просроченные проценты, 7 524,20 рублей комиссия и платы, 5 210,88 рублей неустойка за пропуск минимального и ежемесячного платежа, 66 711,96 рублей неустойка за просрочку оплаты ЗСВ.

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют требованиям закона и условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает.

Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности, в том числе признание ответчиком сумм задолженности по непогашенному кредиту, просроченным процентам, комиссиям и платам, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка.

При этом согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом с суммами штрафных санкций, учитывая возражения ответчика, при этом исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства неустойку в размере 18 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от 26.05.2015 года, (№) от 30.01.2017 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 5 684,88 рублей государственной пошлины (л.д. 11, 12).

Учитывая частичное удовлетворение иска, обусловленное снижением неустойки, не влияющим на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бахтиной Е.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Бахтиной Е.Г. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте (№) от 17.09.2014 года в размере 179 276,45 рублей, неустойку в размере 18 000 рублей, государственную пошлину в порядке возврата в размере 5 684,88 рублей, а всего 202 961,33 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                  Маркина Г.В.