Решение по делу № 2-488/2016-Д ~ М-378/2016-Д от 05.04.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Месягутово      30 мая 2016 года

Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Юдина Ю.С.,

при секретаре Ярушиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Швалеву Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Швалеву Н.В.о взыскании суммы общего долга в размере 105 072 рублей 80 копеек, из которого просроченная задолженность по основному долгу составила 68 975 рублей 78 копеек, пророченные проценты – 24 963 рубля 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11 133 рубля 97 копеек, и госпошлины в размере 3 301 рубль 46 копеек, указав, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 58 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Так же ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. При этом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты счет.

ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, так же указано, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, рассмотреть дело в его отсутствии в порядке заочного производства.

Ответчик Швалев Н.В. в судебное заседание не явился, извещен о назначенном судебном заседании надлежащим образом и своевременно.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Швалев Н.В. заполнил заявление-анкету на оформление кредитной карты, в котором доверил ООО «ТКС» и уполномочил от своего имени сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО). Акцептом является активация банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Ответчиком не оспаривается, что банком на его имя была выпущена кредитная карта, указанная карта была активирована Швалевы Н.В.

Единый документ при заключение договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на оформление кредитной карты Швалев Н.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.

Факт получения и использования, ответчиком денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ответчику осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший реестр платежей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом вышеизложенного, между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты.

Банк выдачу кредита осуществил в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем ответчику было известно при заключении договора.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов.

При погашении ответчиком кредита производилось погашение комиссии за выдачу наличных.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте). Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

В заявлении-анкете ответчик не пожелал отказаться от дополнительной услуги банка "СМС-банк" и отключить ее или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете (то есть до заключения договора) а также в п. 8 Общих условий (после заключения договора).

Так же ответчик согласился участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка.

Согласно присоединения к договору коллективного страхования № КД – 0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», согласно которого, в случае отсутствия специально указанного в Заявлении – Анкете несогласия клиента на участие в программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней клиент ТКС Банка (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования. Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенных между «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Открытым акционерным обществом «Тинькофф Онлайн Страхование».

Ответчик являлся застрахованным по программе страховой защиты – так как являлся клиентом банка, держателем кредитной карты.

За указанные дополнительные услуги Банком с ответчика взималась плата, которая предусмотрена общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам, условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по договору и расчёта задолженности установлено, что минимальные платежи ответчиком осуществлялись несвоевременно и не всегда в полном объеме.

Ответчик денежные средства получал путём снятия наличных.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) беспроцентным периодом является до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты –590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей в первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей во второй раз, 2% от задолженности плюс 590 рублей в третий и более раз подряд. Процентная ставка по кредиту при своевременной плате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей.

Задолженность ответчика перед истцом составляет 105 072 рублей 80 копеек, из которого просроченная задолженность по основному долгу составила 68 975 рублей 78 копеек, пророченные проценты – 24 963 рубля 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11 133 рубля 97 копеек.

Расчет задолженности, предоставленный истцом судом проверен, сомнений не вызывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина 3 301 рубль 46 копеек, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ,

решил:

Взыскать со Швалева Н.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 105 072 рублей 80 копеек, из которого просроченная задолженность по основному долгу составила 68 975 рублей 78 копеек, пророченные проценты – 24 963 рубля 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11 133 рубля 97 копеек.

Взыскать со Швалева Н.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 3 301 рубль 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Дуванский районный суд РБ в течение 1 месяца со дня вынесения.

Председательствующий

судья:         подпись          Юдин Ю.С.