Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-597/2017 ~ М-274/2017 от 01.02.2017

Дело № 2-597/2017

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

29 марта 2017 года                          г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи     Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания     Макове Р.Г.,

с участием;

представителя истца/ответчика ФИО1 – ФИО3, действующего на основании доверенности от .............. № ..............

представителя ответчика/истца ПАО Банк «Возрождение» – ФИО4, действующей на основании доверенности от .............. ..............,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1
к ПАО Банк «Возрождение», АО «Согаз» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств и встречному исковому заявлению
ПАО Банк «Возрождение» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. ..............,

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально в суд поступило исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк «Возрождение» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств. После уточнения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Согаз».

В обоснование заявленных требований указано, что .............. между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита
............... Сумма кредита составила .............., полная стоимость кредита 25.196% годовых, срок кредита 84 месяца. В соответствии с п. 15 данного кредитного договора истец был присоединен к договору коллективного страхования, стоимость присоединения к которому составила ............... Страховая компания АО «СОГАЗ» была выбрана банком по своему усмотрению, своего согласия на заключение договора страхования и уплату страховых взносов истец не давал. Считает, что данная услуга ему навязана незаконно.

Банк «Возрождение» выступает в качестве страхователя (агента) по договору страхования заемщиков в страховой компании АО «СОГАЗ».

Согласно выписке по счету, .............. банк произвел разовое перечисление денежных средств с лицевого счета истца в счет оплаты: страховой премия за личное страхование в размере ..............; комиссии за сбор и обработку информации связанной с распространением условий договора страхования в размере ..............; НДС комиссия за сбор и обработку информации связанной с распространением условий договора страхования ..............

В заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней указано, что денежная сумма в размере .............. состоит из вознаграждения, уплачиваемого банку за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) - 0,93% в год от индивидуальной страховой суммы, установленной в соответствии с условиями договора и страховой премии, уплачиваемая банком Страховщику 0,35% в год от индивидуальной страховой суммы, которая устанавливается в размере суммы кредита на начало периода страхования, увеличенной на 10%.

Банк, являясь агентом (страховщика), и в то же самое время (страхователем) имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страховщика) в интересах которого и действует банк. Основанием взимания оспариваемого агентского вознаграждения (комиссии) осуществлялось не в рамках личного договора страхования, а коллективного договора страхования. Таким образом, банк, являясь страховым агентом страховщика, по договору коллективного страхования заемщиков (застрахованных лиц), как агент действует в интересах страховщика и одновременно выступает страхователем (выгодоприобретателем). Взимаемое банком вознаграждение за присоединение к Программе страхования по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

.............. истец обратился с заявлением в адрес ответчика об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, которое было вручено .............., однако ответчик отказался удовлетворить требования в добровольном порядке, в связи с чем, истцом была рассчитана неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную финансовую услугу (кредит) на сумму, уплаченную в качестве взноса на личное страхование в размере .............. просрочки (с .............. по .............. гг.)).

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило истцу моральный вред.

На основании изложенного, истец просил суд:

- признать недействительным п. 15 кредитного договора .............. от .............., заключенного между ФИО1 и ПАО «Возрождение», возлагающий на ФИО7 C.Н. обязанность по внесению платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере ..............

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 15 кредитного договора от .............. .............., заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «Возрождение», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере .............., в виде взыскания с ПАО «Возрождение» суммы в размере .............. в пользу ФИО1

- признать недействительным договор страхования заключенный, между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению страховой премии в размере ..............

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части договора страхования, заключенного между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению страховой премии в размере ..............., в виде взыскания с АО СК «СОГАЗ» суммы в размере .............. в пользу ФИО1

- взыскать пропорционально с ПАО Банк «Возрождение» и АО СК «СОГАЗ» в пользу ФИО1 неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на момент вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере ..............; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, АО СК «СОГАЗ» представило письменное возражение, в котором указало на следующее.

Между ОАО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО «Возрождение» (Страхователь) заключен договор страхования от .............. .............., согласно условиям которого Страхователь вправе в течение срока действия дополнять Список застрахованных лиц.

Страхование заемщиков путем присоединения к коллективному договору, является отдельной, самостоятельной услугой Банка. Услуга предоставляется исключительно по личному волеизъявлению клиента, на основании заявления.

.............. по заявлению истца, он был добавлен в Список застрахованных лиц по договору от .............. .............., в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Присоединение истца к договору было выполнено на основании его личного заявления и не является частью процесса кредитования, а самостоятельной услугой, которая никакой связи с кредитным договором не имеет. Кредитный договор не содержит положений, обязывающих истца заключить договор страхования. Согласно Заявлению на страхование, подписанного истцом, Страхователь, для включения в список лиц, застрахованных по договору страхования от .............. .............., удерживает из выданного кредита:

- страховую премию в размере ..............., которую Страхователь (ПАО «Возрождение») перечисляет на счет Страховщика (АО «СОГАЗ») в качестве платы за страхование.

- плату за присоединение к Договору страхования в размере .............. в том числе НДС, Страхователь (ПАО «Возрождение») взимает в качестве платы за присоединение к Договору.

Плата за присоединение к Договору страхования была присвоена Банком и на счет Страховщика (АО «СОГАЗ») не поступала.

Довод истца о том, что он был лишен права на получение необходимой информации о договоре страхования, считаем необоснованным, в заявлении на страхование подписанным собственноручно истцом указано, что он был ознакомлен и получил: Памятку по страхованию от несчастных случаев и болезней; Правила страхования, являющиеся приложением к договору страхования. Договор от .............. .............. действует по настоящее время. Срок страхования в отношении ФИО1 составляет с .............. по .............. гг. Истец в досудебном порядке, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования не обращался. Таким образом, АО «СОГАЗ» полностью исполняет свои обязательства по Договору страхования, считает исковые требования не подлежащим удовлетворению в полном объеме, просит в их удовлетворении отказать.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ответчик ПАО Банк «Возрождение» подало встречное исковое заявление, в котором указал, что .............. года между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО1 заключен кредитный договор
.............., путем акцепта ПАО Банк «Возрождение» заявления ФИО1 на предоставление потребительского кредита от .............. Составными частями кредитного договора являются: акцептованное ответчиком заявление истца на предоставление потребительского кредита от .............., а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно Кредитного договора от .............. .............. ПАО Банк «Возрождение» предоставил ФИО1 на срок 84 месяца (до ..............) кредит в сумме ..............

Кредит предоставлен ФИО1 в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет .............. в Ставропольском филиале Банка «Возрождение» (ОАО), открытый на имя ответчика (Заемщика).

Обязанность ФИО1 по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена Кредитным договором .............. от .............., информационным расчетом по кредитному договору.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены своевременно и в полном объеме: .............. ФИО1 был открыт ссудный счет .............. с которого в этот же день была перечислена сумма кредита в размере .............. на счет ФИО1 .............., открытый в банке, что подтверждается банковским ордером .............. от ...............

В нарушение условий кредитного договора, ФИО1 не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства, а именно не уплачивает ежемесячный платеж по кредиту и проценты начиная с ...............

Остаток ссудной задолженности (основного долга) по состоянию на .............. составляет ..............

В соответствии с п. 12 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения условий договора, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере
20 % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение Ответчиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов, которая начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения.

Согласно заключительного счет- требования от .............. .............., Банк потребовал от ФИО1 досрочного исполнения обязательств (досрочного возврата полученного кредита с одновременной уплатой суммы начисленных процентов и штрафов) по кредитному договору в сумме .............. в течение
30 календарных дней (т.е. не позднее ..............). Заключительное счет - требование банка, направленное заказной почтой, ФИО1 не оплатил до настоящего времени.

На основании изложенного ПАО Банк «Возрождение» просил суд взыскать в его пользу со ФИО1:

- задолженность по кредитному договору от .............. .............. по состоянию на .............. в размере ..............

..............

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ФИО1 подал возражение, в котором указал, что банк нарушил досудебную процедуру решения споров, связанную с расторжением кредитного договора, поскольку должен был уведомить заемщика о том, что он хочет расторгнуть кредитный договор, однако этого сделано не было. ФИО1 не отказывается от исполнения обязательств по данному кредитному договору, однако в связи с тяжелым материальным положением допустил просрочку платежей. Если бы банком была предоставлена рассрочка, либо реструктуризация долга, то данная задолженность бы не образовалась. В связи с указанными обстоятельствами, просил отказать в удовлетворении встречных требований. Также указал, что в случае удовлетворения встречных требований, просит суд на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) снизить сумму неустойки ...............

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца/ответчика, представившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие; а также представителя ответчика АО «Согаз», представившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, также просившего об отказе в удовлетворении исковых требований
ФИО1, заявленных к АО «Согаз», решение по встречным требованиям принять на усмотрение суда.

В судебном заседании представитель истца/ответчика дал пояснения, аналогичные описательной части решения суда, заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать, а в случае их удовлетворения, просил суд применить к требованиям ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика/истца ПАО Банк «Возрождение» дала пояснения, аналогичные описательной части решения суда, встречные исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить, отказав в удовлетворении ходатайства о применении к заявленным требованиям ст. 333 ГК РФ; у в удовлетворении исковых требований ФИО1 просила отказать.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со статьями 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, что .............. между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО1 был заключен кредитный договор .............. в соответствии со ст. 435 и ст. 438 ГК РФ, путем акцепта ПАО Банк «Возрождение» заявления ФИО1, на предоставление потребительского кредита от .............. Составными частями кредитного договора являются: акцептованное ПАО Банк «Возрождение» заявление ФИО1 на предоставление потребительского кредита от .............., а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно указанного кредитного договора, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме .............. на срок 84 месяца (до ..............), с уплатой 21,6 % годовых за пользование кредитом, с условием ежемесячного частичного возврата основного долга и ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с информационным расчетом по Договору от .............. ...............

В указанном информационном расчете, врученном ФИО1, что подтверждается его личной подписью, помимо сведений о сумме кредита, процентной ставки по кредиту, срока погашения кредита, имеются сведения: дата платежа, остаток основного долга до платежа, сумма очередного платежа (состоящая из части основного долга и процентов за пользование кредитом); остаток основного долга после платежа.

В информационном расчете указана полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком, при соблюдении условий кредитного договора, в ..............

Кредит предоставлен ФИО1 .............. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет .............. в Ставропольском филиале Банка «Возрождение» (ПАО), открытый на имя ФИО1 (Заемщика).

Кроме того, при обращении ФИО1 к ответчику .............. для получения потребительского кредита, в заявлении на предоставление потребительского кредита, выразил согласие на личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенного с ОА «СОГАЗ» за счет кредитных средств,
с увеличением суммы кредита.

В заявлении на страхование от .............. ФИО5 был ознакомлен со стоимостью услуги за присоединение к договору коллективного страхования в размере
.............., и выразил согласие уплатить указанную сумму.

Кроме того, в п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанного ФИО5 .............. и являющегося частью кредитного договора, указано, что услугами, оказываемыми Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг являются: Личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и страховой компанией; в соответствии с выбранными Клиентом условиями кредитования, указанными им собственноручно в Заявлении на предоставление потребительского кредита от .............., Клиент просит распространить на него действие Договора коллективного страхования с ОАО «СОГАЗ», указывая: «…платеж «За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на меня условий Договора коллективного страхования, а также за распространение на меня условий Договора коллективного страхования» оплачивается за счет кредитных средств с увеличением суммы кредита. платеж «За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на меня условий Договора коллективного страхования, а также за распространение на меня условий Договора коллективного страхования» составляет: ...............; при оплате за счет кредитных средств с увеличением суммы кредита, сумма кредита, указанная в п. 1 настоящих Индивидуальных условий, включает сумму платежа, указанную в настоящем пункте».

Кроме того, что ФИО1 расписался на каждой странице Индивидуальных условий, с условиями вышеуказанного п. 15 Индивидуальных условий истец ознакомился и расписался отдельно, что подтверждает факт отсутствия навязывания истцу услуг, оказываемых ответчиком за отдельную плату, при заключении сторонами договора.

Пунктом 20 Индивидуальных условий предусмотрено и подписано ФИО1 на странице 5 указанных условий следующее: «… Я проинформирован Банком о моих правах, в том числе о моем праве сообщить Банку о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредитования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня, следующего за днем предоставления мне настоящих Индивидуальных условий.
Я проинформирован Банком, что в случае предоставления Банку подписанных мной настоящих Индивидуальных условий позже указанного срока, договор потребительского кредита не считается заключенным».

Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-Ф3, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Положениями п. 10 ст. 7 названного Закона предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

ПАО Банк «Возрождение» действовал в рамках действовавшего на дату предоставления кредита законодательства, а также Писем и Указаний ЦБ РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций на основании ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002 года «О Центральном банке Российской Федерации».

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ
«О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Действия Банка по страхованию от несчастных случаев и болезней истца осуществлялось в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней .............. от .............., заключенного между Банком «Возрождение» (ОАО) и ОАО «СОГАЗ».

До заключения договора истцу была предоставлена вся информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Истец своей подписью в договорах подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договоров и полностью с ними согласен.

До предоставления кредита, истец подписал заявление, согласно которому он не возражает против подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Банком кредитных продуктов.

Истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования Банк взимает плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе и компенсации оплаты страховых премий по договору страхования страховщику.

В указанном заявлении истец также выразил желание включить сумму платы за присоединение в программе страхования в суммы выдаваемых кредитов.

В соответствии с п. 1 Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней .............. от .............., заключенным между Страховщиком -
ОАО «Страховое общество газовой промышленности (ОАО «СОГАЗ»), и Страхователем - Банком «Возрождение» (ОАО), Страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором страхования.

Таким образом, Банк «Возрождение» (ПАО) не является ни Страховщиком, ни страховым агентом по указанному договору, а оказывает отдельные от кредитования услуги, связанные с подключением Клиентов (Застрахованных лиц) к программе коллективного страхования.

Согласно п. 1.3 вышеуказанного договора страхования, застрахованными лицами являются физические лица - заемщики кредитов Страхователя, указанные в Списке застрахованных лиц и подписавшие заявление на страхование.

В соответствии с абз. 3 п. 3.4 вышеуказанного договора страхования, страховая премия за включенных в Список застрахованных лиц указывается в списке застрахованных лиц и перечисляется Страхователем одним платежом на расчетный счет Страховщика не позднее 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения от Страховщика одного экземпляра Списка застрахованных лиц, подписанного Страховщиком и Страхователем.

Согласно п. 5.3.3 вышеуказанного договора страхования, Страхователь имеет право дополнять список застрахованных лиц, направляя Страховщику Списки застрахованных лиц, вносить изменения в Списки застрахованных лиц. Списки застрахованных лиц направляются Страховщику в 2-х экземплярах по защищенной электронной почте.

В соответствии с п. 7.3 вышеуказанного договора страхования, даты начала и окончания срока страхования устанавливаются индивидуально для каждого Застрахованного лица и указываются в Списке застрахованных лиц. Дата начала срока страхования не должна быть ранее даты выдачи кредита Застрахованному лицу. Дата окончания срока страхования не должна превышать дату окончания срока действия Кредитного договора и дату окончания действия договора страхования.

Согласно п. 7.5 вышеуказанного договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования (в т.ч. при досрочном погашении кредита Заемщиком) по требованию Страхователя не производится.

В соответствии с п. 8.1 вышеуказанного договора страхования, Страхователь получил согласие лиц, указанных в Списке застрахованных лиц на обработку персональных данных, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных, указанных в заявлении на страхование, Списке застрахованных лиц, в целях заключения и исполнения договора страхования в соответствии с Федеральным законом от .............. №152-ФЗ «О персональных данных».

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре .............. от .............. обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действовавшими на дату выдачи кредита Указаниями ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита» ..............-У от .............., пункт 2.2. которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи, связанные со страхованием жизни и здоровья заемщика.

В п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (являющимися частью кредитного договора .............. от ..............) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включены: ежемесячные платежи Клиента по погашению основной суммы долга и процентов по договору потребительского кредита в общей сумме .............. в количестве 84 платежей; платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора коллективного страхования, а также за распространение на него условий Договора коллективного страхования в сумме ..............

Также указанным пунктом Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита не включены неустойки, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий, связанные с несоблюдением Клиентом условий договора потребительского кредита.

ФИО1 подписал указанный пункт, а также то, что Клиент подтверждает факт ознакомления с информацией о полной стоимости кредита и о перечне платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением им условий договора потребительского кредита.

Кроме того, подпись ФИО1 подтверждает факт ознакомления с информацией о размере, сроках и порядке уплаты полной суммы, подлежащей выплате по договору потребительского кредита, до заключения договора потребительского кредита. Доведенная до Клиента информация о полной сумме, подлежащей выплате и порядке ее уплаты, основана на расчетах, сделанных на дату подписания Банком настоящих Индивидуальных условий, и будет при необходимости скорректирована с учетом даты фактического предоставления кредита и дополнительно доведена до Клиента.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного со ФИО1, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ОАО «СОГАЗ».

Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключение к Программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре .............. от .............. каких - либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья (т.е. предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, а также уплатой комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанной с распространением на него условий Договора страхования .............. от ..............).

.............. ФИО1 (т.е. до предоставления .............. кредита по кредитному договору ..............) в заявлении на предоставление кредита в разделе «Личное страхование» лично проставлен знак согласия в графе «Да», и не проставлен знак согласия в графе «Нет».

Из предоставленных возможных способов страхования: присоединение к договору коллективного страхования Банка и САО «ВСК»; присоединение к договору коллективного страхования Банка и АО «СОГАЗ»; присоединение к договору коллективного страхования Банка и ООО «Согласие»; заключение договора личного страхования самостоятельно, истцом самостоятельно выбран способ страхования «Присоединение к договору коллективного страхования Банка и АО «СОГАЗ»;

Из предоставленных возможных вариантов уплаты платежа «За сбор, обработку и техническую обработку информации, связанной с распространением на меня условий Договора страхования, а также за распространение на меня условий Договора страхования»: за счет собственных средств; за счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита, истцом самостоятельно выбран вариант уплаты платежа «За счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита».

Указанные факты свидетельствуют о принятии истцом условий страхования в соответствии с программой страхования, и вариантом уплаты оспариваемых истцом платежей за счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита.

Истец был уведомлен ответчиком о том, что программы страхования предоставляются по желанию клиента, не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита и у него имелась возможность как отказаться от заключения договора страхования, так и выбрать иную страховую компанию, и иной вариант уплаты платежей.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Суд критически относится к доводам представителя ФИО1 о том, что последний, подписывая договор кредитования и соответствующие заявления на страхование, действовал в результате заблуждения, полагая, что отказ от участия в программе страхования повлечет отказ ответчика предоставить ему кредит.

На момент заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью в соответствующих полях.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Анализ материалов гражданского дела свидетельствует о том, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, не является условием получения кредита, и не свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Оспариваемое заявителем условие договора не было следствием требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывания условий страхования при заключении кредитного договора, доказательств обратного, суду не представлено.

В связи с указанными обстоятельствами и нормами права, суд приходит к выводу, что удовлетворению не подлежат следующие требования истца:

- признать недействительным п. 15 кредитного договора .............. от .............., заключенного между ФИО1 и ПАО «Возрождение», возлагающий на ФИО7 C.Н. обязанность по внесению платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере ..............

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 15 кредитного договора от .............. .............., заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «Возрождение», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере .............., в виде взыскания с ПАО «Возрождение» суммы в размере .............. в пользу ФИО1

- признать недействительным договор страхования заключенный, между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению страховой премии в размере ..............

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части договора страхования, заключенного между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению страховой премии в размере ..............., в виде взыскания с АО СК «СОГАЗ» суммы в размере .............. в пользу ФИО1

Указанные выводы сделаны судом с учетом правовых позиций, отраженных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...............

В соответствии с положениями ст. 15, 28, 31 Закона «О защите прав потребителя» потребителю, чьи права были нарушены, уплачивается неустойка а также подлежит компенсации моральный вред.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав ФИО1 как потребителя, у суда также отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ПАО Банк «Возрождение» и АО «СОГАЗ» в пользу
ФИО1 неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке; компенсации морального вреда и штрафа.

Помимо указанных обстоятельств, в судебном заседании также установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору .............. от .............., надлежащим образом не исполняет - согласно расчету, представленному истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, сумма задолженности заемщика по кредитном договору по состоянию на .............. составляет .............. из которых: .............. - неоплаченный основной долг, .............. - начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом, ..............
05 копеек - неустойка по основному долгу, .............. – неустойка по просроченным процентам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 450 ГК РФ, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, неустойки, вследствие нарушений условий договора и расторгнуть кредитный договор, письменно известив об этом заемщика.

В соответствии с п. 12 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения условий договора, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере
20 % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение Ответчиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов, которая начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения.

Согласно заключительного счет-требования от .............. .............., Банк потребовал от ФИО1 досрочного исполнения обязательств (досрочного возврата полученного кредита с одновременной уплатой суммы начисленных процентов и штрафов) по кредитному договору в сумме .............. в течение
30 календарных дней (т.е. не позднее ..............).

Заключительное счет - требование банка, направленное заказной почтой,
ФИО1 не оплатил до настоящего времени.

Оценив в совокупности все доказательства, представленные сторонами в состязательном процессе, признав их относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными в рамках рассматриваемого дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности встречных исковых требований, как следствие, подлежащими удовлетворению.

Как видно из платежного поручения ПАО Банк «Возрождение» при подаче встречного искового заявления уплатил государственную пошлину в размере ...............

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, со ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере ..............., уплаченная ПАО Банк «Возрождение» в доход государства при подаче встречного искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «Возрождение», АО «Согаз», а именно отказать в удовлетворении исковых требований:

- признать недействительным п. 15 кредитного договора .............. от .............., заключенного между ФИО1 и ПАО «Возрождение», возлагающий на ФИО7 C.Н. обязанность по внесению платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере ..............;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 15 кредитного договора от .............. .............., заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «Возрождение», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере .............., в виде взыскания с ПАО «Возрождение» суммы в размере
.............. в пользу ФИО1;

- признать недействительным договор страхования заключенный, между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению страховой премии в размере ..............;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части договора страхования, заключенного между ФИО1 и АО СК «СОГАЗ», возлагающий на ФИО1 обязанность по внесению страховой премии в размере ..............,
в виде взыскания с АО СК «СОГАЗ» суммы в размере .............. в пользу
ФИО1;

- взыскать пропорционально с ПАО Банк «Возрождение» и АО СК «СОГАЗ» в пользу ФИО1 неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере .............., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............,

Удовлетворить встречные исковые требования ПАО Банк «Возрождение» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. ...............

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Банк «Возрождение»:

- задолженность по кредитному договору от .............. ..............
по состоянию на .............. в размере ..............

- судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере
...............

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме принято 29 марта 2017 года.

Решение не вступило в законную силу.