Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-362/2021 ~ М-151/2021 от 24.02.2021

Дело №2-362/2021 24RS0057-01-2021-000535-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово 26 мая 2021 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Байкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тихонов В.Г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к Тихонову В.Г. о взыскании задолженности в размере 359 843,49 рублей, госпошлины в размере 6 798,43 рубля. Свои требования мотивировал тем, что 11.05.2018 между сторонами был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 440 188,57 рублей, под 22,4 % годовых, на срок 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) утраты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла с 12.09.2018 года, по состоянию на 09.02.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 366 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 12.09.2018, по состоянию на 09.02.2021, суммарная продолжительность просрочки составляет 347 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплат в размере 333 656,25 руб. По состоянию на 09.02.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 359 843,49 руб., из которых: просроченная ссуда – 306 634,74 руб., просроченные проценты – 16 751,85 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 329,38 руб., неустойка по ссудному договору– 34 395,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 732,21 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору потребительского кредита. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Хисамов Р.М. (по доверенности) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Тихонов В.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, направил в суд письменный возражения на иск, в которых просил суд отказать в удовлетворении требований в заявленной размере. Не оспаривая наличие задолженности по договору потребительского кредита, полагал представленный истцом расчет неверным, ссылаясь на ошибочное применение при расчете задолженности процентной ставки по кредиту в размере 22,4% годовых, а также на завышенный размер начисленной неустойки. Кроме того, считает необоснованным включение в расчет размера задолженности по основному долгу суммы страховой премии - 59 689,57 руб., комиссии за выдачу банковской карты MasterCard Gold, которую он фактически не получал.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 11.05.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Тихоновым В.Г. заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 440 188,57 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 18,40 % годовых.

Индивидуальными условиями кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий) предусмотрена обязанность заемщика производить ежемесячное погашение кредита и уплату процентов за пользование в сумме 11 279 руб. 20 коп. (последний платеж – 11 278,94 руб. не позднее 11.05.2023).

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита, Тихонов В.Г. проставив в бланке заявления соответствующий знак "V", просил банк включить его в программу финансовой и страховой защиты заемщиков одновременно с предоставлением потребительского кредита.

Банк свои обязательства по договору потребительского кредита исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет заемщика.

Между тем, ответчиком Тихоновым В.Г. обязательства по договору потребительского кредита исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно допускались нарушения сроков уплаты процентов и основного долга.

Уведомление банка от 13.04.2020 о досрочном возврате задолженности по договору заемщиком потребительского кредита ответчиком оставлено без удовлетворения.

09.12.2020 мировым судьей судебного участка №164 г. Шарыпово Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Тихонова В.Г. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору в размере 361 843,49 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка №164 г. Шарыпово Красноярского края от 25.12.2020 судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника Тихонова В.Г. письменными возражениями.

Согласно расчету, приложенному к иску, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 09.02.2021 составляет 359 843,49 руб., из которых: просроченная ссуда – 306 634,74 руб., просроченные проценты – 16 751,85 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 329,38 руб., неустойка по ссудному договору– 34 395,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 732,21 руб.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, соответствует условиям, согласованным сторонами при заключении договора.

Не оспаривая факт поучения кредита и наличие задолженности по нему, ответчик Тихонова В.Г. не согласился с расчетом, представленным истцом. По мнению ответчика, банк неправомерно включил в сумму основного долга страховую премию в размере 59 689,57 рублей, комиссию за выдачу карты – 5 499 рублей.

Указанный довод, по мнению суда, является необоснованным, поскольку включение Тихонова В.Г. в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было произведено на основании заявления заемщика. При этом заемщик был уведомлен о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Заемщик проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставки за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитным договорам, т.к. направлены на обеспечение возвратности кредита. Соглашаясь на включение в число участников программы страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по нему производилось по его поручению и с его согласия.

Включение заемщика в программу страхования с уплатой страховой премии за счет кредитных средств не освобождает ответчика от уплаты процентов, предусмотренных договором о потребительском кредите, в связи с чем, действия банка по включению суммы страховой премии в общую сумму основного долга являются правомерными.

Доводы ответчика Тихонова В.Г.о неполучении карты MasterCardGold и неправомерное включение комиссии за её оформлении в сумму основного долга также отклоняются судом, поскольку своей подписью в заявлении от 11.05.2018 заемщик лично подтвердил получение банковской карты MasterCardGold и невскрытого пин-конверта к ней.

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Доводы ответчика Тихонова В.Г. о том, что истцом неправомерно произведен расчет процентов, исходя из процентной ставки 22,4 % годовых отклоняются судом, исходя из следующего.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Как следует из раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 18,40% годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сторонами согласовано, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 20% от суммы предоставленных денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, представленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 30,5% годовых (п. 4 Индивидуальных условий). Также сторонами согласовано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Из выписки по счету следует, что 11.05.2018 Тихонову В.Г. предоставлены кредитные денежные средства в размере 380 499 руб. 12 коп. В этот же день со счета списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 59 689,57 руб., удержана комиссия за карту Gold – 5 499 руб., 375 000 руб. – зачислено на счет №, согласно заявления заемщика.

12.05.2018 года денежная сумма 375 000 руб. (что составляет более 20% от суммы кредита) была снята заемщиком наличными денежными средствами, в связи с чем, банком обосновано и правомерно была увеличена процентная ставка по кредиту до 22,4% годовых.

Таким образом, начисление истцом процентов за пользование кредитом с использованием процентной ставки 22,40% годовых соответствует условиям договора потребительского кредита, согласованным сторонами при его заключении.

Доводы ответчика о том, что размер неустойки превышает установленный законом предел, судом отклоняются, исходя из следующего.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по заключенному сторонами договору потребительского кредита начисляются проценты за пользование кредитом, размер неустойки не должен превышать 20% годовых или 0,0547% в день.

Как следует из материалов дела, расчет неустойки по договору потребительского кредита просроченной ссуды произведен из расчета 0,546% в день, что не превышает установленный законом предел.

Таким образом, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по договору потребительского кредита законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 6 798 рублей 43 копейки, согласно представленных платежных поручений.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Тихонов В.Г. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 11 мая 2018 года в сумме 359 843 рубля 49 копеек, а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 798 рублей 43 копейки, а всего 366 641 (триста шестьдесят шесть тысяч шестьсот сорок один) рубль 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения суда (принятия решения суда в окончательной форме).

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 26 мая 2021 года.

Мотивированное решение суда составлено 1 июня 2021 года.

Председательствующий: