Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2844/2015 ~ М-2941/2015 от 27.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Николотовой Н.Н.,

при секретаре Дорофеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда <адрес> гражданское дело № по иску Юркова А.А. к ПАО Банк «ТРАСТ» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Юрков А.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО Банк «ТРАСТ» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между гр. Юрковым А.А. (заемщиком) и ПАО Банк «Траст» (кредитором) был заключён кредитный договор №.

По условиям пункта № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрена обязанность подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Комиссия за подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды составила <данные изъяты>, и была списана со счета в день выдачи денежных средств истцу, что также подтверждается выпиской по лицевому счету клиента.

Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), ущемляющими права потребителя и противоречат закону, а данная сумма являются неосновательно полученной ответчиком, по следующим основаниям:

Как усматривается из заявления истца, адресованного ПАО Банк «Траст», а также из анкеты заемщика, составленной перед заключением кредитного договора, в них отсутствуют сведения о каких-либо иных страховых компаниях, кроме <данные изъяты>

При этом из содержания анкеты и заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, клиент Юрков А.А. не был ознакомлен ни со Списком страховых компаний, предоставляющих услуги страхования для клиентов ПАО Банк «Траст», в ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Между тем, полная и достоверная информация истцу о цене оказываемой услуги за подключение к программе коллективного страхования в момент заключения договора не была предоставлена.

Считает необходимым отметить, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащей выплате банку за оказание услуги по добровольному страхованию Юрков А.А. не была уведомлен. Сведений о размере полной стоимости услуг банка из суммы страховой премии в заявлении-оферте не имеется, не содержится сведений об осведомленности заемщика относительно данной комиссии и в анкете заемщика, что дает основания полагать, что банк, оказав ответчику услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость этой услуги с заемщиком, что является нарушением прав последнего.

Таким образом, банк при оказании услуги по подключению Юркова А.А. к Программе коллективного добровольного страхования, в нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не довел до сведения заемщика размер страховой премии, чем также нарушил его право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг банка.

При этом истцу о полной стоимости платы за подключение к программе коллективного страхования заемщиков в общей сумме <данные изъяты>. стало известно только при получении кредитных средств, а не перед подписанием договора.

Кроме того, согласно условиям заявления-оферты (страница № из №) заемщик указал, что он полностью ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно выполнять условия, указанные в документах, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора: заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, в Тарифах, в том числе, по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка.

Сведений об ознакомлении заемщика с договором коллективного страхования, заключенного банком со страховой компанией, а также правилами страхования от несчастных случаев и болезней, разработанных и применяемых страховой компанией, в заявлении-оферте, содержащей типовые условия, разработанные банком, не содержится.

При этом из содержания самого заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ. не следует указания всех существенных условий договора личного страхования, предусмотренных ст. 942 ГК РФ, а именно о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Из содержания заявления следует, что осуществляется страхование жизни и здоровья заемщика без указания на конкретные риски.

При таких обстоятельствах истец приходит к выводам о недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части, обязывающей заемщика внести плату за включение в программу добровольного коллективного страхования заемщиков. Так же считаю, что срок исковой давности не пропущен.

Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заёмщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заёмщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заёмщиком кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил потребителю нравственные страдания. У заёмщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заёмщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. В связи с изложенным, полагаем, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить потребителю причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>.

До предъявления настоящего иска Юрков А.А. обращался к ответчику с требованием вернуть удержанные суммы. Требование получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик не удовлетворил требования в досудебном порядке. Неустойку рассчитываем с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер неустойки составляет <данные изъяты>

На основании изложенного, просил суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Юрковым А.А. и ПАО Банк «Траст» в части подключения к программе страхования недействительным.

Взыскать с ПАО Банк «Траст» в пользу Юркова А.А. денежные средства в счет уплаты комиссии за включение в программу страхования, в сумме <данные изъяты>; убытки в виде уплаты процентов, излишне уплаченных по кредитному договору в части уплаты комиссий за включение в программу страхования в размере <данные изъяты>; неустойку за невыполнения требований в добровольном порядке в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в размере <данные изъяты>.

Истец Юрков А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, в заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие, ведение дела поручает своему представителю по доверенности, исковые требования поддерживает.

Представитель истца по доверенности Кутовой П.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, ранее в судебном заседании исковые требования поддержал и просила их удовлетворить, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности Большакова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, в письменном заявлении просила дело рассмотреть без ее участия, ранее в судебном заседании исковые требования не признала в связи с их необоснованностью.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Следовательно, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между гр. Юрковым А.А. (заемщиком) и ПАО Банк «Траст» (кредитором) был заключён кредитный договор №.

По условиям пункта №. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Комиссия за подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды составила <данные изъяты>., и была списана со счета в день выдачи денежных средств истцу, что также подтверждается выпиской по лицевому счету клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк и <данные изъяты>» заключен договор коллективного страхования по которому банк представляет интересы страховщика перед страхователями.

На основании представленной Анкеты и в соответствии с решением Клиента подключить Пакет услуг по страхованию в Заявлении (на стр. №) Юрковым А.А. были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента на подключение Пакета услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, указана страховая компания - <данные изъяты>», выбранная Клиентом (из числа предложенных Банком страховых компаний-партнеров).

Так, при выборе подключения или не подключения Пакета услуг, клиент проставляет галочки возле слов «Да» или «Нет» на странице <данные изъяты> вышеуказанного Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в графе пункта <данные изъяты>. «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг». Соответственно Истец проставил галочку возле слова «Да», выбрав Пакет услуг № (п.<данные изъяты>) и проставил галочку возле слова «Нет», отказавшись от Пакета услуг № (п.<данные изъяты>.), и проставил галочку возле слова «Да», согласившись на подключение Пакета услуг № (п.<данные изъяты>). Таким образом, типовая форма договора банка предполагает возможность согласия или отказа от выбора Пакетов услуг.

Согласно Заявлению Клиент поручил Банку включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита (п. №Заявления) из расчета, указанного в Заявлении.

В данном случае Заявление подписано Юрковым А.А. собственноручно на каждой странице.

На стр. № Заявления прямо указано «подтверждаю, что мне известно о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг не является обязательным условием для заключения Договора...», а также «подтверждаю, что проинформирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья...,.. . что при выборе страховой компании... (в случае подключения Пакета/Пакетов услуг) я действую добровольно».

При отказе Клиента от подключения Пакета/Пакетов услуг и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорено подключение Пакета/Пакетов услуг, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой подключения Пакета/Пакетов услуг.

В этой связи, выводы истца в иске об обязании Заемщика подключения к Пакету/Пакетам услуг, осуществлении Банком действий в своих интересах являются безосновательными.

Истец добровольно согласился подключить Пакет услуг и поставив соответствующие отметки в заявлении оферты. Условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не вменяют в обязанность Клиенту быть застрахованным, а наоборот содержит оговорки по тексту «в случае подключения Пакета/Пакетов услуг».

Кроме того, истец Юрков А.А. ДД.ММ.ГГГГ подписал Декларацию, в которой еще раз выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного добровольного страхования, заключенному между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и <данные изъяты> Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично истцом. Его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалась. Причем в п. № Декларации еще раз акцентируется внимание, что Застрахованный подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита: что Заемщик вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Банк оказал истцу услугу по организации страхования, что подтверждается выписками из реестра застрахованных <данные изъяты>

Таким образом, судом по делу установлено, что при выдаче кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в ПАО Банк «ТРАСТ» следует, что параметрами кредита предусмотрена возможность отказа от страхования жизни и здоровья, от страхования транспортного средства по КАСКО, а также возможность оплаты по договору страхования за счет как собственных средств, так и включения страхового взноса по полису страхования жизни в сумму кредита. Кроме того, согласно заявлению заемщику предоставлено банком право на выбор страховой компании.

Из заявления на получение кредита в ПАО Банк «ТРАСТ» видно, что истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве меры обеспечения условие страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой и оплатой страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств на вышеуказанных условиях с выбором страховщика <данные изъяты>

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Установлено, что кредитным договором, заключенным между Юрковым А.А. и банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья навязана банком, не могут послужить основанием для удовлетворения исковых требования Юркова А.А., поскольку бесспорных доказательств в подтверждение доводов искового заявления суду представлено не было.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в заявлении, страховым полисом, согласно которому договор страхования заключался непосредственно со страховой компанией. Включение страховой премии по страхованию жизни по желанию клиента в сумму кредита не противоречит закону.

Давая оценку представленным банком доказательствам, суд установил, что по правилам выдачи кредитов физическим лицам страхование жизни и здоровья являлось необязательным условием, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, причем разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Суд считает, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и заключения такого договора в страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО Банк «ТРАСТ» и Юрковым А.А., в части кредитования оплаты заемщиком страхового взноса по договору страхования жизни, недействительным, а поэтому признает заявленный иск необоснованным.

Банк с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права Юркова А.А. как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.

Доводы о том, что банк не является страховщиком, страховой деятельностью не занимается, также не могут повлечь признание договора в оспариваемой части недействительным. По своей правовой природе заключенный сторонами кредитный договор является смешанным договором. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления страховой премии, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Несмотря на обеспечение кредитных обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

С учетом изложенного суд признает несостоятельными доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку у него имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Поскольку требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, оснований, для удовлетворения которого не установлено, суд оставляет без удовлетворения и эти требования, а также требование о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░