Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2561/2014 ~ М-1912/2014 от 24.06.2014

Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-2561/2014

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 20 ноября 2014 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Шкарина Д.В.

при секретаре: Михайлове М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кириллова Ю.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в Минусинский городской суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под 23,5 % годовых. В соответствии с условиями договора, за подключение к программе страховой защиты заемщиков истец ежемесячно должен уплачивать 0,6 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей в месяц. В соответствии с графиком гашения кредита сумма, которая должна быть выплачена за страхование за весь период, составила бы <данные изъяты> рублей. Истец считает, что действия ответчика в данной части являются неправомерными, указанная услуга была навязана банком. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в Банк претензия о добровольной выплате ему незаконно удержанных банком комиссий, однако, добровольно банк требования, изложенные в претензии, не исполнил, в связи, с чем истец просит расторгнуть договор страхования с ЗАО СК «Резерв», взыскать в его пользу <данные изъяты> рублей незаконно удержанной за десять месяцев страховой премии. Также, просит взыскать <данные изъяты> рублей расходов за получение выписки по счету, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.. Кроме того, в связи с тем, что полученная по кредиту сумма была не достаточной, истцу пришлось получить дополнительно кредит в ОАО АКБ «Центрально-Азиатский» на сумму <данные изъяты> рублей под 21,5 % годовых. В связи с чем истец также просит взыскать излишне оплаченные проценты по кредиту в ОАО «Центрально-Азиатский банк» в размере <данные изъяты>, согласно кредитного калькулятора за пять месяцев с февраля по март на сумму <данные изъяты> рублей. Также истец просит взыскать неустойку в силу п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей за 15 дней просрочки ответа на претензию с ДД.ММ.ГГГГ., и штраф, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>.

Определением Минусинского городского суда от 22 сентября 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика привлечено ЗАО СК «Резерв» ( л.д. 27).

Истец Кириллов Ю.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Кроме того просил взыскать с ответчика проценты в порядке ст. 395 ГК РФ и неустойку по день вынесения решения суда.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены, причины неявки суду не сообщили. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В результате анализа представленных доказательств в их совокупности суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ Кирилловым Ю.Н. подано заявление в ОАО "Восточный экспресс банк" о заключении кредитного договора №, по которому истец должен был получить кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев под 23,5 % годовых (л.д. 9).

В разделе "Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт" указана плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт - 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 10).

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом правовая конструкция кредитного договора, как это вытекает из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, не предполагает обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика может иметь целью обеспечения возвратности кредита, то есть по существу являться способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, что соответствует положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в котором одним из принципов функционирования банковской системы в РФ названо обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика само по себе не может рассматриваться как нарушающее запрет, установленный п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" при условии его добровольности со стороны потребителя банковских услуг.

При обращении в банк в целях получения кредита Кирилловым Ю.Н. было заполнено заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), и заявление на присоединение к программе страхования (л.д. 15).

В данных заявлениях истец своей подписью выразил согласие быть застрахованным лицом по указанной выше программе страхования; подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Также истец был ознакомлен с возможностью досрочного прекращения действия договора страхования по его желанию.

Условиями страхования в рамках указанной программы ОАО "Восточный экспресс банк", с которыми истец также, был ознакомлен, в качестве страховщика определено ЗАО СК "Резерв".

Из изложенного следует, что, включая истца в программу страхования и определяя плату за это, банк действовал по поручению истца. В то же время, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования заключен банком в интересах и с добровольного согласия истца. Собственноручные подписи в заявлениях о предоставлении кредита и о включении в программу страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку услуг по страхованию. При этом право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее истец не реализовал.

В свою очередь истцом не было представлено каких-либо доказательств тому, что его отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ и в заключении с ним кредитного договора. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор и без страхования на предложенных банком условиях.

Таким образом, исковые требований Кириллова Н.Ю. о расторжении договора страхования м и взыскании уплаченных в период действия договора страхования сумм страховой премии удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Но основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Кириллова Ю.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения изготовлен 12 декабря 2014 года