Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1396/2020 ~ М-1155/2020 от 19.05.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года г. Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Левина С.А.,

С участием адвоката Потоня О.В.

при секретаре Варламовой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1396/2020 по иску Русляковой ФИО9 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров не заключенными

УСТАНОВИЛ

Руслякова Т.З. обратилась к ПАО «Сбербанк» с настоящим иском, ссылаясь на то, что в январе 2020 года ей стало известно о том, что от ее имени с ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор. Поскольку она никогда в ПАО «Сбербанк» за получением кредита не обращалась, денежных средств по кредиту не получала, она обратилась в банк за разъяснением и информацией. Из представленных ей документов она узнала, что на ее имя оформлен кредитный договор № *** от <дата> на сумму 30 000 рублей с процентной ставкой 19,30% годовых на 12 месяцев в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». При этом были представлены ее паспортные данные. Поскольку фактически ею договор не заключался, индивидуальные условия договора потребительского кредита она не подписывала, она обратилась в банк с заявлением о своем несогласии оплачивать кредит. Также по факту незаконного оформления кредитного договора без ее участия было подано заявление в ОП-32 МУ МВД России «Сызранское». Данное заявление было зарегистрировано в КУСП <дата> за № ***. По результатам проверки <дата> возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 1 УК РФ. Из ПАО «Сбербанк» на ее заявление получен ответ № *** от <дата>, из которого усматривается, что на ее имя заключен еще один кредитный договор № ***-Р-15122908970 от <дата>, на основании которого выпущена кредитная карта * * * с кредитным лимитом 20.000 рублей с процентной ставкой 23,90% годовых. Заявление о получении кредитной карты и «Индивидуальные условия обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» от ее имени подписаны простой электронной подписью. Однако, и за этим кредитом она в ПАО «Сбербанк» не обращалась, кредитных средств не получала и денежными средствами не пользовалась. Договор и заявление о получении кредитной карты она собственноручно не подписывала, электронной подписи не оформляла. В силу ст.6 Федерального закона от <дата> № ***-Ф3 «Об электронной подписи» равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи (ПЭП). При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами. С ней такого рамочного договора не заключалось, следовательно, электронная подпись в заявлении на предоставление кредита и на кредитном договоре о предоставлении кредита на сумму 20.000 рублей принадлежит не ей, сделана не ей, а иным неизвестным лицом. Таким образом, ввиду отсутствия ее подписи на кредитных договорах - она не выражала своего волеизъявления на предоставление кредитов, денежные средства но кредитным договорам ею не получались. Просит признать незаключенными кредитный договор № *** от <дата> на сумму 30 000 рублей между ПАО «Сбербанк» и Русляковой ФИО10 и кредитный договор № ***-Р-15122908970 от <дата> на сумму 20 000 рублей между ПАО «Сбербанк» и Русляковой ФИО11.

В судебном заседании истица ФИО1 Т.З. исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные выше, дополнила, что эти кредиты оформил ее сын Алексей ФИО12. Он признался, что кредит на сумму 30000 рублей он оформил, про кредит на сумму 20000 рублей он говорил, что не заключал его. Документов она никаких ему не передавала, карта «Мир» находится в ее сумке, паспорт дома в мебельной стенке, пин-код она никому не сообщала. Ранее она пользовалась номером телефона № ***, с прошлого лета номер сменила, данную сим-карту она выкинула. Мобильный банк она не отключала, он был оформлен на нее, как и номер * * * Уведомления о заключенных кредитах приходили на № ***, у нее этот номер уже два года. С карты «Мир» она переводила сыну деньги за такси.

В судебном заседании адвокат истицы Потоня О.В. доводы истицы поддержала, дополнила, что факт того, что ее доверительница никаких договоров не заключала и денежными средствами не распоряжалась, подтверждается тем, что подано заявление в полицию по факту мошенничества. Ответчиком не представлено соглашение между участниками электронного взаимодействия, которое бы говорило о том, что между банком и истцом достигнуто соглашение об использовании простой электронной подписи при заключении, изменении или расторжении договора.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк Илюшкина О.В. иск не признала, пояснила, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания Приложение № ***, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. <дата> на основании заявления на банковское обслуживание Руслякова Т.З. получила банковскую карту Мир «Социальная» № ***....8120. Данный факт подтверждается мемориальным ордером с подписью Истца на выдачу вышеуказанной карты. Истец в Заявлении подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк, в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. Клиенту была предоставлена услуга использования Системы «Сбербанк Онлайн», что подтверждается журналом СМС сообщений. Истцом через банкомат № *** <дата> были получены постоянные логин и пароль для входа в Сбербанк онлайн. 17.12.2019 Истцом была выполнена регистрация в приложении "Сбербанк Онлайн". С целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона Истца +* * * кодом для подтверждения регистрации. Согласно выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк» Русляковой Т.З. был подключен 30.06.2017 к услуге «Мобильный банк» номер телефона + * * * Истец с момента заключения договора не выражала своего несогласия с условиями и заявления о расторжении в банк не поступало. Клиент пользовалась услугой, оплачивала сотовую связь, Дом ру. Кредитный договор был заключен <дата> посредством Сбербанк Онлайн, т.е. был совершен вход в Сбербанк Онлайн, был введен пароль, была создана заявка, далее заявка была подтверждена смс паролем, после чего она подтвердила сумму, срок и процентную ставку и денежные средства были ей зачислены на счет. Это было <дата>. <дата> снова был совершен вход в Сбербанк онлайн, была создана заявка на кредитную карту «диджитал», активация этой карты происходит в Сбербанк Онлайн. С расчетной карты осуществлялись расходные операции, они отражены в отчете по счету дебетовой карты, в отчете по кредитной карте, а также в журнале смс сообщений. Всю ответственность по несоблюдению договора, несет сам клиент. В Сбербанк онлайн просто так зайти невозможно, не зная логина и пароля. Банк посредством смс сообщений информировал истца обо всех совершаемых операциях. Считает, что кредитные договоры были заключены надлежащим образом, с соблюдением всех требований действующего законодательства.

Третье лицо Русляков А.А. в судебное заседание дважды не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, об отложении слушания дела не просил, представил заявление, в котором просил дело по иску Русляковой Т.З. к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным рассмотреть без его участия, с иском согласен.

Суд, заслушав истицу, ее адвоката, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях использования не причиняла имущественный вред.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно нормам ст. 812 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Пункт 1 статьи 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Пунктом 2.10 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" Банка России от 24.12.2004 N 266-П предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Руслякова Т.З. является держателем банковской карты Мир «Социальная» № ***, оформленной и выданной по заявлению от <дата>, номер счета карты 40№ ***, где истица в заявлении подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Таким образом, между Банком и Истцом был заключен договор банковского обслуживания, со всеми условиями которого Руслякова Т.З. была ознакомлена.

ДБО является соглашением, в рамках которого стороны договорились об использовании простой электронной подписи при подписании документов, в том числе Заявления –анкеты на получение кредита, кредитных договоров, а также иных документов.

Согласно выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк» 30.06.2017 Русляковой Т.З. был подключен к услуге «Мобильный банк» номер телефон * * *, который истица указала в заявлении на банковское обслуживание. Мобильный банк был подключен истцом через банкомат № *** <дата> * * * что подтверждается лог-лентой.

Таким образом, распоряжения истицы в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе и услуга «Мобильный банк» была подключена Банком на основании волеизъявления истца.

Клиенту была предоставлена услуга использования Системы «Сбербанк Онлайн», что подтверждается журналом СМС сообщений. Русляковой Т.З. через банкомат № *** <дата> в 10:45:12 были получены постоянные логин и пароль для входа в СБОЛ, что подтверждается лог-лентой УС.

17.12.2019 истицей была выполнена регистрация в приложении "Сбербанк Онлайн", где с целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона истицы * * *, указанный самой Русляковой Т.З. с кодом для подтверждения регистрации.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производи?????????????????????????????????????????????????????????????????????j????????????????????????????Љ??Љ????????????Љ?Љ??Љ?Љ????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????±???±?±? ????$?????????????????? ???????????? 

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Кредитный договор № 927756 от 28.12.2019, заключенный между истицей и ПАО Сбербанк был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

28.12.2019 в 08.35.01 час истица зарегистрировалась в системе «Сбербанк онлайн». Операция создания идентификаторов пользователя и постоянного пароля подтверждена одноразовым паролем, который был направлен на подключённый к сервису «Мобильный банк» номер телефона клиента.

28.12.2019 истица в системе «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение потребительского кредита, подписанную ей простой электронной подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 30000 рублей по 19,3% годовых сроком на 12 месяцев также подписаны простой электронной подписью.

В соответствии с п.10.7 Условий использований банковских карт (далее - Условий) операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный Банк»

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

В силу п. 10.8 Условий постоянный и одноразовые пароли, введённые клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа является аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договор и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

В соответствии п.10.14 Условий для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном Банке». Отправка банком клиенту SMS-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

После получения заявки ФИО1 Т.З. на получение кредита банк предложил истице ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы, направив на номер телефона истца +* * *-сообщение.

28.12.2019 в 09.21 час. Истицей создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн». В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

28.12.2019 в 10:38 час. банк направил на номер телефона Русляковой Т.З. CMC - сообщение с текстом:«Пароль * * * Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 30 000р, срок 12 мес., процентная ставка 19,3% годовых».

28.12.2019 в 10:44 час. по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 30 000 руб. на счет банковской карты Русляковой Т.З. № ***. Баланс 30 000 рублей на <дата> (10.44 час.)

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковское карте.

Таким образом, 28.12.2019 между ПАО «Сбербанк России» и Русляковой Т.З. заключен кредитный договор № ***, согласно которому ей предоставлен потребительский кредит в сумме 30 000 руб. на срок 12 месяцев по 19,3 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету № *** отчетом по карте, журналом операций.

Получение денежных средств подтверждается также детализацией операций по карте.

Кроме того, судом установлено, что заявку истца о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита счет истца, следовательно, оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Так же судом установлено, что между Русляковой Т.З. и ПАО Сбербанк 08.01.2020 был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн», договор № ***-Р-15122908970 на выпуск и обслуживание кредитной карты,

08.01.2020 Русляковой Т.З. создана заявка на кредитную карту в системе «Сбербанк онлайн». В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» Клиент оформил заявку на получение кредитной карлы с лимитом требуемой ему суммы на предложенных условиях. Далее подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

Банк направил на номер телефона Русляковой Т.З. СМС - сообщение с текстом: «Согласие с условиями но кредитной карте Visa Credit Digital. Код - ****** Никому его не сообщайте.». Путем ввода Клиентом пароля, направленного ему в смс-сообщении в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», были подписаны в электронном виде Заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО СБЕРБАНК.

Согласно п. 2.1. «Индивидуальных условий» Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Со счета Русляковой Т.З., на который были зачислены кредитные денежные средства, а также со счета кредитной карты осуществлялись расходные операции.

Таким образом, судом установлено, что истица пользовалась кредитными денежными средствами в своих целях, тем самым подтвердила свою волю к заключенности и действительности кредитных договоров.

Расходные операции отражены в отчете по счету № ***, в отчете по счету № ***, а также в журнале СМС сообщений.

Денежные средства были переведены истицей со своих карт на счет третьего лица через СБОЛ.

В соответствии с пунктом 4.23 Условий банковского обслуживания на дату заключения кредитного договора, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или Карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствиями с п.6.3-6.11 Условий, банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате; невыполнения, либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частное т е предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей в кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

При получении банковской карты Руслякова Т.З. своевременно была ознакомлена с Памяткой безопасности, в которой указано:

- при любых подозрениях на мошенничество, следует незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка по телефону * * *; передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам;

- при смене номера телефона, на который подключена услуга «Мобильный банк» необходимо незамедлительно обратиться в любое подразделение Банка и оформить заявление на отключение услуги «Мобильный банк» от старого номера телефона и на подключение услуги на новый номер телефона;

- если полученное СМС-сообщение вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обрататься в Контактный Центр Банка по телефонам, указанным на обратной стороне банковской карты, и следовать указаниям специалиста.

В Памятке по безопасности также указано, если клиент получил СМС-сообщение от Банка по операции, которую он не совершал, необходимо срочно заблокировать карту с мощью услуги «Мобильный банк», обратиться в Контактный центр Банка и следовать указаниям специалиста.

Согласно выпискам по счетам Банк посредством смс-уведомлений информировал истицу обо всех совершаемых операциях, однако какая-либо информация о том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами, в Банк не поступала.

Обращением в суд Русляковой Т.З. с исковыми требованиями о признании кредитных договоров незаключенными, послужил тот факт, что о вышеуказанных кредитных договорах ей стало известно в январе 2020, однако каких либо операций и получении денежных средств ей не производились.

Также по факту незаконного оформления кредитного договора без ее участия было подано заявление в ОП -32 МУ МВД России «Сызранское». Данное заявление было зарегистрировано в КУСП 29.01.2020г. за № ***.

По результатам проверки 28.02.2020 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159ч. 1 УК РФ.

Постановлением от 01.06.2020 уголовное дело 3 № *** было принято к производству СУ МУ МВД России «Сызранское», Руслякова Т.З. признана потерпевшей.

Из материалов данного уголовного дела следует, что сын истицы Русляков А.А., будучи допрошенным в качестве свидетеля и подозреваемого 12.03.2020, показал, что он 28.12.2019, воспользовавшись банковской карты матери, посредством программы «СбербанкОнлайн» оформил на ее имя кредит в размере 30000 руб. Данные денежные средства были перечислены на банковский счет карты матери, из которых 29500 руб. он перевел на свою карту.

Однако, до настоящего времени обвинение Руслякову А.А. не предъявлено по данному факту, по факту мошеннических действий по заключению кредитного договора <дата> уголовное дело не возбуждалось, по данном факту Русляков А.А. не допрашивался, в судебное заседание последний дважды не явился, истица пояснила, что заключение кредитного договора ее сыном на сумму 20000 рублей им отрицается.

Таким образом, доводы адвоката истицы о мошеннических действиях в отношении истицы суд отвергает, т.к. приговором суда они не установлены.

Кроме того, противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда, но не гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Доказательств того, что данные карты, выпущенной на имя истца, а также необходимые для авторизации операций одноразовые пароли, направленные на ее мобильный телефон, стали известны третьим лицам по вине банка и, как следствие, снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий ПАО "Сбербанк России", истцом не представлено.

Доводы о том, что истица не может пользоваться услугой Сбербанк Онлайн» опровергаются выгрузкой смс-сообщений, согласно которым Руслякова Т.З. использовала услуги Мобильного банка.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГКРФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд полагает, что волеизъявление истца было направлено на заключение кредитных договоров от 28.12.2019 и от 08.01.2020, поскольку Руслякова Т.З. с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитных договоров на сумму 30000 руб. и 20000 руб., что соответствует заключенному между ПАО "Сбербанк России" и истцом договору банковского обслуживания, Условиям использования банковских карт ПАО "Сбербанк России", согласно которым постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента. Истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и прошедшая процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Требование о наличии подписи в договоре судом также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, судом установлено, что банк предоставил истице услуги по заключенным между сторонами договорам надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено.

В связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Русляковой Т.З.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Русляковой ФИО13 к ПАО «Сбербанк» о признании незаключенными

между Русляковой ФИО14 и ПАО «Сбербанк» кредитных договоров № *** от <дата> на сумму 30 000 рублей, № ***-Р-15122908970 от <дата> на сумму 20 000 рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Левина С.А.

Мотивированное решение изготовлено 28.07.2020

Судья Левина С.А.

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1396/2020 ~ М-1155/2020 от 19.05.2020

2-1396/2020 ~ М-1155/2020

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица