Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-246/2016 (2-9545/2015;) ~ М-8894/2015 от 16.11.2015

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ермолаевой А.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора в части недействительными, уменьшении размера задолженности по договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее ПАО НБ «ТРАСТ») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указал, что между ОАО НБ «ТРАСТ» (внастоящее время ПАО НБ «ТРАСТ») и ФИО1 заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ****** сроком на ****** месяцев под ******% годовых. В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства в соответствии с графиком погашения кредита ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком полностью, однако ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет. В нарушение условий кредитного соглашения допускает просрочки внесения ежемесячных платежей по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. На основании изложенного просит досрочно взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме ******, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ******.

Не согласившись с заявленными требованиями, ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора в части недействительными, уменьшении размера задолженности по договору, компенсации морального вреда. В обоснование указал, что в соответствии с условиями кредитного договора из предоставленной суммы кредита банком удержана плата за подключение Пакета услуг № ******, а именно за добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере ******. Вместе с тем данное условие договора является ничтожным как ущемляющее его права потребителя, поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации и законодательством о защите прав потребителей обязанность по внесению такой платы не предусмотрена. Кроме того, присоединение к программе страхования было включено банком в договор в одностороннем порядке и являлось обязательным условием его заключения. Подписанное заемщиком заявление на получение кредита является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Кроме того, Общими условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» предусмотрено взимание штрафов и процентов за просрочку кредита. Вместе с тем положениями ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации взимание указанных сумм не предусмотрено, в связи с чем полагает данные условия ничтожными как не соответствующие ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». На основании изложенного просит признать недействительными условия кредитного договора № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за подключение Пакета услуг № ****** и уменьшить размер основного долга на сумму указанной платы ****** до ******, процентов за пользование кредитом на сумму ****** до ******. Признать условия того же кредитного договора в части взимания платы за пропуск платежей (штрафов) и процентов на просроченный долг недействительными и исключить из задолженности указанные суммы ****** и ******. Взыскать в свою пользу с ПАО НБ «ТРАСТ» компенсацию морального вреда в сумме ******, судебные расходы в сумме ******.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признал частично. Заключение кредитного договора, предоставление ему заемных денежных средств, допущение просрочки по кредиту не оспаривал. Настаивал на удовлетворении встречного иска.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает первоначальный иск подлежащим частичному удовлетворению, встречный иск – не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между ОАО НБ «ТРАСТ» (в настоящее время ПАО НБ «ТРАСТ») и ФИО1 заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ****** сроком на ****** месяцев. В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета ****** % годовых.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, ОАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктами 1 и 2 ст. 819 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении с п. 2 ст. 819 того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика вернуть полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок и порядке, определенные договором.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 8.10.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Как следует из выписки по счету заемщика и не оспаривается ответчиком, ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, с мая 2015 года неоднократно допускает просрочки внесения ежемесячных платежей по договору, последний платеж по договору произвел ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает установленным факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем находит требование истца о досрочном взыскании суммы задолженности с ФИО1 законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Далее суд находит необходимым разрешить заявленные ФИО1 встречные исковые требования.

Истец по встречному иску оспаривает условие кредитного договора, об удержании платы за подключение Пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в сумме ******.

Подключение ФИО1 к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды у страховщика ОАО «АльфаСтрахование» (Пакет услуг № ******) следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 3.2, 3.3).

Удержание из суммы кредита платы за подключение к Пакету услуг № ****** в сумме ****** подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 4 ст. 935 Гражданского кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным. В этом случае граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела видно, что ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, разделом 3 указанного заявления предусмотрена возможность выражения заемщиком согласия либо несогласия на оказание ему дополнительных услуг.

Воспользовавшись указанным правом, ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг по личному страхованию по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному с ОАО «АльфаСтрахование» и по организации такого страхования банком. Об указанном свидетельствует проставление отметки (галочки) в графе «ДА» п. 3.2 раздела 3 заявления, указание наименования страховщика ОАО «АльфаСтрахование» в п. 3.3 раздела 3 заявления и подпись заемщика в заявлении на данных условиях.

При этом из текста заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что в случае согласия на подключение Пакета услуг № ****** ФИО1 просит ОАО НБ «ТРАСТ» застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). При этом ФИО1 своей подписью в заявлении подтверждает, что с Условиями страхования, тарифами Страхования, Памяткой застрахованного лица ознакомлен. Памятку застрахованного лица на руки получил (п. 4 заявления).

Кроме того, в п. 1.4 того же заявления указано, что ФИО1 дает акцепт на списание платы за подключение Пакета услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Также клиент просит включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Плата за подключение Пакета услуг за весь срок страхования составляет сумму из расчета: 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», включающий возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,342% от суммы выданного кредита за каждый месяц страховая, в том числе НДС.

При этом в тех же п. 1.4, 4 заявления указано, что подключение Пакета услуг осуществляется только при наличии выраженного клиентом в том же заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией по его усмотрению.

Указанные условия личного страхования и согласие с ними заемщика также подтверждаются подписанными ФИО1 декларацией застрахованного и Памяткой застрахованного лица по пакету страховых услуг № ******.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при получении кредита ФИО1 был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями договора страхования, размером страховой премии, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита, декларации застрахованного и Памятке застрахованного лица.

Довод ФИО1 о том, что условие о страховании является «навязанной» банком услугой, является несостоятельным, поскольку право отказаться от оказания ему Пакета услуг № ****** следует из самой конструкции заявления о предоставлении кредита, которой предусмотрена возможность проставления необходимой отметки (галочки) в графе «НЕТ» п. 3.2 договора. Указанной возможностью ФИО1 воспользовался, отказавшись от предоставления ему иных дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах, суд находит, что при заключении договора истцу с его согласия были оказаны дополнительные услуги по страхованию, в связи с чем оснований для удовлетворения встречного иска о признании условий кредитного договора в части взимания платы за подключение Пакета услуг № ******: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды недействительными и уменьшении суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не имеется.

Кроме того, ФИО1 просит признать недействительным условия договора о начислении процентов на просроченный основной долг и взимании платы за пропуск платежей (штрафов).

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также Тарифы банка.

Согласно Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Лояльный экспресс» установлена иная мера гражданско-правовой ответственности заемщика в случае нарушения условий договора – штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, – ******, 2-й раз подряд – ******, 3-й раз подряд – ******.

Учитывая изложенное, вопреки утверждению ответчика, поскольку действующим законодательством прямо предусмотрена обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом до момента его возврата кредитору, суд находит правомерным начисление банком процентов на просроченный основной долг. Действующим законодательством также предусмотрено взимание неустойки с заемщика как меры гражданско-правовой ответственности в случае нарушения им обязательств по возврату кредита. При этом законом допускается согласование сторонами при заключении договора иного размера неустойки, что имело место в данном случае. Сторонами избрана штрафная неустойка, взимаемая в фиксированной и установленной Тарифами банка сумме в каждом случае просрочки платежа.

Поскольку в судебном заседании установлено и заемщиком не оспаривалось нарушение с его стороны обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору, банком правомерно заявлены ко взысканию с заемщика проценты на просроченный долг и плата за пропуск платежей.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречных исковых требований суд находит необходимым отказать в полном объеме, поскольку нарушений прав заемщика, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, банком при заключении договора не допущено.

Таким образом, суд находит необходимым определить размер подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности в соответствии с расчетами банка, которые у суда сомнений не вызывают, ответчиком путем предоставления контррасчета задолженности не оспорены.

Вместе с тем в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Взыскание штрафа в сумме ******, суд считает несоразмерным нарушению ответчиком обязательств по договору, с учетом суммы основного долга и начисленных процентов по договору, а также периода просрочки. При этом размер предусмотренных кредитным договором и не подлежащих в отличие от пени снижению по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации процентов за пользование кредитом (37%) годовых также значителен и, по мнению суда, компенсирует истцу убытки, причиняемые просрочкой исполнения заемщиком своего обязательства.

С учетом изложенного суд снижает размер заявленной банком суммы платы за пропуск платежей (штрафов) до ******.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ******, из которых:

- ****** – сумма основного долга;

- ****** – проценты, начисленные за пользование кредитом;

- ****** – плата за пропуск платежей;

- ****** – проценты на просроченный долг.

На основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, подтвержденные платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме ****** пропорционально сумме удовлетворенных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ******, ░░ ░░░░░░░: ****** – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ****** – ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ****** – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░; ****** – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ******, ░░░░░ ******.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.