Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-514/2016 ~ М-450/2016 от 14.06.2016

    Дело № 2-514/2016

    Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Обь Новосибирской области                                                          26 сентября 2016 г.

    Обской городской суд Новосибирской области в составе:

    Председательствующего судьи Деминой М.Н.,

    При секретаре Кахута И.Г.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Кузнецова ФИО6 к АО «АЛЬФА-БАНК» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

    У С Т А Н О В И Л:

    Кузнецов М.А. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты (карта №), обязании ответчика закрыть банковский счет; взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей; взыскании    расходов на юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 5 000,00 рублей; взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя.

    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (номер счета отсутствует). К указанному банковскому счету была выпущена и привязана кредитная карта №. Договор кредитной карты заключен путем присоединения клиента в целом и полностью к Общим условиям Договора о предоставлении и использовании банковских карт АО «АЛЬФА-БАНК» и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного

    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», снованием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон

    В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения прав клиента на расторжение договора.

    Положения ст. 850 ГК РФ (кредитование счета) к данным отношениям не применимы. Исходя из буквального понимания, договор кредитования счета имеет место в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со чета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

    Таким образом, при наличии договора кредитования счета, у клиента отсутствует возможность снятия наличных кредитных средств, клиент может лишь осуществить безналичный расчет с контрагентом. В спорных отношениях, напротив, истец имел возможность снятия наличности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

    Истцом в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

    Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

    Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

    Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

    В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц, через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора, на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

    Таким образом, открытие банковского счета в рамках договора кредитной карты не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

    Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

    Следовательно, закрытие банковского счета открытого в АО «АЛЬФА-БАНК» на имя заемщика, не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по договору кредитной карты через приходные кассы.

    Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

    Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

    Отказав в закрытии счета, ответчик нарушил нрава заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действия ми ответчика истец оценивает в 10000 руб.

    В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, истец обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не поступало, представил возражения на иск, в которых просит исковые требования оставить без удовлетворения по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № № на условиях, изложенных в кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

    Истец активировал кредитную карту, воспользовался предоставленными банком в кредит денежными средствами. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор - соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

    Для расчетных карт открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства (ст. 861 ГК РФ) и необходимым условием для реализации возможности осуществления банковских операций с помощью карты.

    В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

    Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под кредитованием счета (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (подпункт 3 п. 2.2.). Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (и. 3.1).

    Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

    Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен. В том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

    После обращения с заявлением о расторжении банковского счета истец не предпринял никаких действий по возврату кредита, и указанное обращение не содержало условий о возврате кредита, то на основании п. 3 ст. 450, 845, 846, 859 и 820 ГК РФ законных оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении данного договора банковского счета не имеется, равно как не имеется законных оснований считать, что права истца как потребителя были нарушены. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Истца по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 73899,03 рублей, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу -61264,60 рублей, сумма просроченной задолженности по начисленным процентам - 5565,12 рублей, неустойки по просроченному основному и долгу и начисленным процентам - 7069,31 рублей. Обращаем внимание суда на то, что Истцом ненадлежащим образом исполняются обязательства по Кредитному соглашению, что подтверждается выпиской по счету Истца (прилагается).

    Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № № условиях, изложенных в кредитном предложении от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК». С условиями кредитования индивидуальными и Общим, с договором комплексного обслуживания истец ознакомлен, согласился с ними, тарифы, общие условия истец получил, что подтверждается его подписью в предложении.

    Истец активировал кредитную карту, воспользовался предоставленными банком в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты.

    Согласно разъяснениям Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК).(п. 15).

    Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

    11.04.2016г. истец направил ответчику заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и в течение 2 дней закрыть счет с момента получения заявления. Банк отказал в удовлетворении указанного требования.

    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Таким образом, банк не только осуществляет действия по открытию и ведению счета, но и выполняет поручения владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

    Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

    Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к данным отношениям подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

    Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

    В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

    Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований. При этом суд учитывает наличие задолженности у истца по кредитному договору, который им не выплачен на момент подачи заявления о расторжении договора банковского счета. Кроме того, истцом не заявлено требований об изменении договора, являющегося смешанным, нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение договора (в том числе, смешанного).

    Истцом не представлено суду доказательств нарушения его прав, в том числе, возложения каких-либо дополнительных обязанностей, открытием счета с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору. При подписании договора истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет. Как следует из материалов дела, счет открыт исключительно для исполнения кредитного договора, в том числе и для использования заемщиком кредитных средств, а не для каких-либо иных целей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░ «░░░░░_░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ 14.04.2016░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░                                                                         ░.░. ░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ № ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>