Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2434/2020 ~ М-1336/2020 от 13.04.2020

Дело <номер>

УИД 18RS0<номер>-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2020 года                                                                        <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Русские деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МФК "Русские деньги" (далее по тексту – истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании по договору займа N141-0180-2017 от <дата>: основного долга в размере 30 000 руб., в счет погашения процентов за период с <дата> по <дата> сумму 59 850 руб., пени (штраф) за период с <дата> по <дата> в размере 4 365 руб., пени (штраф) за период неприменения начисления процентов по договору, а именно с <дата> по <дата> в размере 18 870 руб., сумму госпошлины в размере 3 461,70 руб.

В обоснование иска указано, что <дата> между ООО МФК "Русские деньги" и ответчиком был заключен договор займа N141-0180-2017, в соответствии с которым ответчику переданы денежные средства в размере 30 000 руб. Срок возврата суммы займа - не позднее <дата>, с уплатой процентов. Обязательства ответчик не исполнил, не возвратил основную сумму долга в размере 30 000 руб. и проценты за пользование займом в установленный срок. В соответствии с условиями договора ответчик взял в долг деньги с начислением процентов в размере 273,75% годовых, что составляет 0,75% в день. <дата> ответчику была направлена претензия NПр-13/03/18-11913 о погашении задолженности. Требования ответчиком не выполнены. Размер процентов на непогашенную часть основного долга по договору займа за период с <дата> по <дата> составил 59 850 руб., что не превышает указанную двукратную сумму размера займа. Договором предусмотрена неустойка в размере 0,05% за каждый день просрочки, но не более 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в период неприменения начисления процентов, взыскивается неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Размер неустойки составил 4 365 руб. от суммы задолженности по основному долгу в период начисления процентов (период нарушения обязательств по договору), и 18 870 руб. от суммы задолженности по основному долгу в период неприменения начисления процентов (период нарушения обязательств по договору). Истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка N <адрес> судебный приказ отменено <дата>. При подаче искового заявления истец понес расходы в сумме 3 461,70 руб. по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК "Русские деньги" не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что <дата> между ООО МФО "Русские деньги" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении кредитором заемщику денежных средств (заем или микрозайм), заемщик обязуется возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом в соответствии с индивидуальными условиями. Полная стоимость займа по договору от <дата> составляет 273,750% годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма N141/0180-2017 от <дата> сумма микрозайма составляет 30 000 руб.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата микрозайма). Срок возврата микрозайма и процентов за его пользование - не позднее <дата>, то есть микрозайм выдан на 4 месяца.

На сумму микрозайма начисляются проценты в размере 273,750% годовых, что составляет 0,750% в день. Проценты начисляются со дня, следующего за днем получения суммы микрозайма заемщиком по день фактического возврата суммы микрозайма. Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки и периода фактического пользования микрозаймом (п. 4 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий срок пользования микрозаймом распределен на ежемесячные (еженедельные, ежедекадные) периоды. В конце каждого периода заемщик оплачивает платежи в погашение основного долга и начисленные проценты. Уплата процентов производится периодами одновременно с возвратом части суммы микрозайма. Дата и сумма платежа устанавливается графиком платежей (приложение N1 к договору потребительского микрозайма).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в периоде начисления процентов, установленном п. 4, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку (пени) в размере 0,05% за каждый день просрочки, но не более 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в период неприменения начисления процентов, установленном п. 4, кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку (пеню) в размере 0,1% от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий).

Заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору потребительского микрозайма будут регулироваться в том числе положениями Общих условий договора потребительского микрозайма (п. 14 индивидуальных условий).

Приложением N1 к договору N 141-0180-2017 от <дата> утвержден график платежей, с которым ФИО1 ознакомлена под роспись. Согласно графику, сумма займа - 30 000 руб., процентная ставка – 0,750% в день. Всего 8 платежей, первый <дата> по седьмой платеж в размере 5 882 руб., восьмой <дата> - платеж составляет 5 882 руб. Таким образом, установлен ежемесячный возврат части основного долга и оплата процентов.

Истцом по расходному кассовому ордеру Nа141-954 от <дата> ФИО1 выдано 30 000 руб. Истец свои обязательства по договору займа выполнил в полном объеме, выдав заемщику денежные средства. Ответчик принятые на себя обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

По заявлению ООО МФК "Русские деньги" мировым судьей судебного участка N <адрес> УР выдан судебный приказ. Определением от <дата> по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Из представленного истцом расчета взыскиваемой суммы следует, что задолженность состоит из суммы займа – 30 000 руб., и суммы неуплаченных процентов за период с <дата> по <дата> – 59 850 руб.

Заемщик факт заключения договору займа и уклонения от исполнения обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование им не оспорила.

При таких обстоятельствах суд полагает обоснованными требования истца на получение с ответчика суммы займа, составляющей 30 000 руб.

При разрешении требований о взыскании процентов за пользование займом суд, полагает данные требования обоснованными в части.

Согласно пункту 3 статьи 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от <дата> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действующей на момент заключения спорного договора займа) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно положениям ст. 12.1 Федерального закона N 151-ФЗ (в редакции, действующей на момент заключения спорного договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Требования истца о взыскании процентов указанным нормам не противоречат.

Вместе с тем, частью 2.1 статьи 3 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от <дата> N 151-ФЗ предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Обращаясь с требованием о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере 273,75% годовых (0,75% в день) за период, составляющий 308 дней, истец исходил из того, что проценты в таком размере необходимо начислять и после истечения срока действия договора займа.

Вместе с тем приведенная позиция противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

В то время как согласно спорному договору микрозайма от <дата> срок его предоставления был определен до <дата>, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 4 месяцев.

В силу статьи 14 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с <дата> (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

На момент заключения договора займа <дата> действовали среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по <дата> по договорам потребительского кредита (займа) (применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от <дата> N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", в соответствии с которыми для потребительских микрозаймов без обеспечения, заключенных на срок от 61 до 180 дней включительно, до 30 тыс. руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 212,770%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 283,693%.

Полная стоимость займа указана в договоре и составляет 273,75% годовых, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что процентная ставка по договору в указанном размере за пользование займом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от <дата> начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на определенный сторонами срок, нельзя признать правомерным.

Согласно расчету истца ответчиком в счет погашения задолженности по договору займа были внесены следующие суммы:

<дата> в размере 3 000 руб.,

<дата> в размере 6 000 руб.

Всего на сумму 9 000 руб.

Согласно графику платежей, являющемуся приложением <номер> к договору <номер> от <дата> указано, что стороны согласовали общий размер процентов за пользование займом по состоянию на <дата> в размере 17 052,46 руб.

С учетом изложенного суд полагает, что процентная ставка за пользование микрозаймом в размере 273,75% годовых (0,75% в день) подлежит применению с <дата> по <дата> (121 дн.), и следовательно размер задолженности по процентам за названный период составляет 8 052,46 руб., исходя из следующего расчета: (17 052,46 руб. – 9 000 руб.)

При исчислении размера задолженности по процентам за последующий период вплоть до <дата> суд считает необходимым применять устанавливаемые Банком России значения полной стоимости потребительских кредитов, заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Данный вывод суда основан на том, что в соответствии со статьей 6 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора займа, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9 статьи 6 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 статьи 6 указанного Федерального закона).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

При этом для расчета процентов за пользование займом необходимо применять значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из продолжительности периода, за который подлежат взысканию проценты (с <дата> по <дата>).

В рассматриваемом случае данный период составляет более 187 дней.

Согласно сведениям Банка России для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. включительно сроком от 181 дня до 365 дней предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, составляли 188,235% годовых.

При таких обстоятельствах задолженность ответчика по процентам с учетом заявленных в иске требований за период с <дата> по <дата> следует признать равной 28 931,46 руб. ((30000 х 187/ 365 х 188,235%).

Данные выводы согласуются с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, сформулированной в определении от <дата> N 11-КГ19-26 и ряде других судебных актов.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 66 983,92 руб., в том числе по основному долгу – 30 000 руб., по процентам за пользование суммой займа – 36 983,92 руб. (28 931,46 + 8 052,46 руб.).

Взыскание денежной суммы, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, о чем просит истец, противоречит закону.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 12 договора займа предусмотрена ответственность Ответчика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в периоде начисления процентов, установленном п. 4 Договора, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку (пени) в размере 0,05% за каждый день просрочки, но не более 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в период неприменения начисления процентов, установленных п. 4 Договора, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку (пени) в размере 0,1% от суммы задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по договору, в связи с чем в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, условий договора исковые требования о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными.

Согласно расчету истца размер неустойки составил 4 365 руб. от суммы задолженности по основному долгу в период начисления процентов (период нарушения обязательств по договору) за период с <дата> по <дата>, и 18 870 руб. от суммы задолженности по основному долгу в период неприменения начисления процентов (период нарушения обязательств по договору) за период с <дата> по <дата>.

Расчет истца в части взыскания неустойки в размере 4 365 руб. от суммы задолженности по основному долгу в период начисления процентов (период нарушения обязательств по договору) за период с <дата> по <дата>, судом проверен и признан неверным. Также суд отмечает, что указанная неустойка подлежит взысканию за период с <дата> по <дата>, который соответствует условиям договора.

Таким образом, размер неустойки за период с <дата> по <дата> будет выглядеть следующим образом:

30 000 руб. * 20%/365 * 253 дн. = 4 158,90 руб.

При проверке расчета истца в части взыскания неустойки в размере 18 870 руб. от суммы задолженности по основному долгу в период неприменения начисления процентов (период нарушения обязательств по договору) за период с <дата> по <дата>, суд отмечает, что истцом неверно определено начало взыскания данной неустойки, поскольку проценты за пользование суммой займа истец просил взыскать по <дата> включительно, в связи с чем данную неустойку необходимо начислять, начиная с <дата>.

Таким образом, размер неустойки по основному долгу в период неприменения начисления процентов (период нарушения обязательств по договору) за период с <дата> по <дата> будет составлять сумму 18 840 руб., исходя из следующего расчета:

30 000 руб. *628 дн.*0,1% = 18 840 руб.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку установленный пунктом 12 договора займа размер неустойки соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 3 461,70 руб., с учетом частичного удовлетворения требований с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 754,50 руб. (79,57% от заявленных требований).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Русские деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Русские деньги» с ФИО1 задолженность по договору займа <номер> от <дата>:

- 30 000 рублей - основной долг;

- 36 983,92 рублей – проценты за пользование суммой займа за период с <дата> по <дата>;

- 4 158,90 руб. - начисленные пени (штраф) за период применения начисления процентов с <дата> по <дата>;

- 18 840 руб. - начисленные пени (штраф) за период неприменения начисления процентов с <дата> по <дата>.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Русские деньги» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 754,50 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей <дата>.

Судья                                                                          Н.Э. Стех