Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-384/2021 ~ М-409/2021 от 19.05.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 июля 2021 года                                                        рп.Дубна Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Костиной Е.А.,

с участием ответчика Родькиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-384/2021 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Родькиной Анастасии Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Родькиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец сослался на то, что ООО «ХКФ Банк» и Родькина А.А. заключили кредитный договор № от 13 ноября 2018 года на сумму 365340,00 руб., в том числе: 300000,00 руб. – сумма к выдаче, 65340,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 19,80% годовых. Выдача кредита в размере 300000,00 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», в соответствии с п.1.5, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми она пожелала воспользоваться, оплатив ими страховой взнос на личное страхование в размере 65340,00 руб. Указал на то, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, с которыми она ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями Договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платы по кредиту, в связи с чем 16 июля 2019 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15 августа 2019 года, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть осуществлен 13 ноября 2023 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16 июля 2019 года по 13 ноября 2023 года в размере 160880,23 руб., что является убытками банка.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 13 мая 2021 года задолженность заемщика по договору составляет 531194,94 руб., из которых: сумма основного долга – 346474,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22529,29 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 160880,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 915,19 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб.

Просит взыскать с Родькиной А.А. задолженность по договору № от 13 ноября 2018 года в размере 531194,94 руб., из которых: сумма основного долга – 346474,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22529,29 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 160880,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 915,19 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб., а также расходы банка по оплате государственной пошлины в размере 8511,95 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявлений и ходатайств не представил, в поданном исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Родькина А.А. подтвердила факт получения ею денежных средств и наличия задолженности, при этом указав на то, что в связи со сложившейся жизненной ситуацией она не имеет возможность погашать задолженность.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, то есть в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п.3 ст.438 ГК РФ.

При этом в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно чч.1,2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В ходе судебного заседания установлено, что 13 ноября 2018 года Родькина А.А. обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на предоставление потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит на сумму 365340,00 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 19,80% годовых и активировать дополнительную услугу – индивидуальное добровольное личное страхование, в размере 65340,00 руб.

Рассмотрев поступившее от Родькиной А.А. заявление ООО «ХКФ Банк» подготовлен договор № от 13 ноября 2018 года, в соответствии с индивидуальными условиями которого банк предложил ответчику кредит в размере 365340,00 руб., из которых сумма к перечислению – 300000,00 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 65340,00 руб., с осуществлением ежемесячных, равных платежей в размере 9736,68 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, 13 числа каждого месяца, сроком на 60 календарных месяцев.

С условиями данного договора ответчик согласилась, что подтверждается ее простой электронной подписью в нем.

При этом, в соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, она также согласилась с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете.

В соответствии с п.1.1 Договора, для выдачи суммы кредита используется карта, на которую перечисляется сумма кредита, указанная в Индивидуальных условиях, на ее счет в банке либо на счет в другом банке по указанным в договоре реквизитам №.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

Таким образом, из представленных материалов следует, что между ООО «ХКФ Банк» и Родькиной А.А. 13 ноября 2018 года заключен договор потребительского кредита по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч.9 ст.5 Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, а также в соответствии с Общими условиями договора, предусматривающего выдачу кредита, с которыми ответчик ознакомлена и согласна.

Факт заключения указанного договора ответчиком Родькиной А.А. не оспаривался, также как и факт наличия задолженности.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст.807, 820 ГК РФ, п.6 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, перечислив 13 ноября 2018 года на счет Родькиной А.А. № денежные средства в размере 300000,00 руб., а также перечислив денежные средства в счет личного страхования в размере 65340,00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 13 ноября 2018 года по 18 мая 2021 года.

Таким образом, банк (истец) предоставил заемщику денежные средства в сумме 365340,00 руб., из расчета: 300000,00 руб. + 65340,00 руб. = 365340,00 руб., на условиях возвратности, на срок не позднее 13 ноября 2023 года под 19,8% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита и уплаты начисленных процентов, 13 числа каждого месяца.

Вместе с тем, ответчик Родькина А.А. в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, а именно, как следует из расчета задолженности по состоянию на 13 мая 2021 года, пользуясь кредитом с 13 ноября 2018 года, она допустила нарушение сроков погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку денежные средства в срок, установленный в договоре и приложении к нему, от нее не поступили.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой и залогом (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из представленного материала усматривается, что указанный договор потребительского кредита оспорен не был, также не был признан недействительным.

Из п.2 ст.811 ГК РФ, в совокупности с п.2 ст.14 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Банк направил Родькиной А.А. досудебную претензию, в которой в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, предлагал погасить образовавшуюся сумму задолженности до 15 августа 2019 года.

Как следует из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, по состоянию на 13 мая 2021 года, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 531194,94 руб., в том числе: сумма основного долга – 346474,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22529,29 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16088,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 915,19 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396,00 руб.

Факт неисполнения Родькиной А.А. своих обязательств по договору потребительского кредита перед ООО «ХКФ Банк» подтверждается расчетом задолженности и выписками по лицевому счету.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным и арифметически верным, подтвержденным выписками по счету, и соответствует условиям кредитования.

Доказательств неправомерности произведенного банком, равно как и доказательств того, что ответчиком внесены какие-либо платежи, не учтенные банком при расчете размера задолженности, представлено не было, также как и доказательств надлежащего его исполнения.

Указанные в расчете задолженности проценты за пользование кредитом в размере 22529,29 руб., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной договором ставки по кредиту и снижению не подлежат.

Поскольку начисленные истцом пени (неустойка) за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, размер неустойки (пени) отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения ее размера в порядке ст.333 ГК РФ.

Доказательства надлежащего исполнения договора потребительского кредита ответчиком суду не представлены, также как и не представлено иного расчета задолженности.

Поскольку до настоящего времени требование банка не было исполнено, ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании образовавшейся задолженности.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8511,95 руб., что подтверждается платежным поручением №2867 от 14 мая 2021 года, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика Родькиной А.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░: 125124, ░.░░░░░░, ░░.░░░░░░, ░.8, ░░░░.1, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░ 1992 ░░░░), ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 13 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 531194 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░ ░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 346474,23 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 22529,29 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) – 160880,23 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 915,19 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 396,00 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8511 ░░░░░░ 95 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 7 ░░░░ 2021 ░░░░.