Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-494/2015 ~ М-331/2015 от 27.01.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2015 года город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе: председательствующего судьи Кочетковой С.А.,

при секретаре Хубиеве Т.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Ставрополе к Анциферову А.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» » в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» согласно договорной подсудности, обратилось в суд с иском к Анциферову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 178218,35 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4764,37 рублей, ссылаясь на то, что 27 декабря 2011 года ответчиком было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил:

- выпустить на его имя карту (тип карты - «Русский Стандарт Классик»);

- открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте в том числе для размещения средств и отражения операций, со­вершенных с использованием карты;

- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей персональный лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Своей подписью на заявлении от 27.12.2011 г. клиент подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте тарифы и условия, в п. 1.11 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы по картам.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с условиями и тарифами содержит абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые Законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

При этом, законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких до­кументов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

Банк получил оферту Анциферова А.В. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открылбанковский счет № хх.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Анциферовым был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от 27.12.2011 г. № хх.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

30.01.2012 г. Анциферов А.В. обратился в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт и активировал Карту, в результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следую­щих условиях: размер процентов по кредиту – 36 % годовых (п. 8 тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 10.1.2. тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа – 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 13 тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 17 тарифов), плата за обслуживание счета - не взимается.

В период с 31.01.2012 г. по 18.10.2012 г. ответчик воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 97800,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осу­ществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и гл. 5 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако, ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушила сроки оплаты минимальных платежей.

27 марта 2014 года ответчику банком был направлен заключительный счет - выписка, в соответствии с которым до 26.04.2014 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 158868,97 рублей.

Однако, ответчик вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28 условий по картам, а так же п. 18 тарифного плана ТП 57/2, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ежедневно, начиная с 27.04.2014 по 26.06.2014 г., ему начислялась неустойка.

В результате размер неустойки составил: 19382,01 рубль (158868,97 рублей (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки)/100 х 61 день (количество дней просрочки)).

05 сентября 2014 года ответчиком были внесены денежные средства в размере 32,63 рубля, которые были направлены на погашение основного долга.

Таким образом, в настоящее время задолженность ответчика перед Банком составляет 178218,35 рублей.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Анциферов А.В. в судебное заседание не явился, извещенный о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Семенова Е.В. в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и его представителя и возражения, в которых, не оспаривая основной суммы задолженности, просила снизить размер неустойки.

Суд, исследовав материалы дела, находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 27 декабря 2011 года Анциферовым А.В. было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил:

- выпустить на его имя карту (тип карты - «Русский Стандарт Классик»);

- открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте в том числе для размещения средств и отражения операций, со­вершенных с использованием карты;

- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей персональный лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Своей подписью на заявлении от 27.12.2011 г. клиент подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте тарифы и условия, в п. 1.11 которых прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы по картам.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 57/2 ответчик засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана 57/2 Тарифов.

Подписание ответчиком заявления, тарифного плана ТП 57/2 тарифов, полной стоимости кредита по карте «Русский Стандарт Классик» с тарифным планом ТП 57/2 однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а так же подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с условиями и тарифами содержит абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые Законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

Законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договора также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких до­кументов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основа­нии договоров.

Согласно п.п. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны св­ершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем со­ставления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (со­вершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными пра­вовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 условий договор о карте за­ключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается за­ключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключе­нии договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту Анциферова А.В. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № хх.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Анциферовым А.В. был за­ключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» от 27.12.2011 № хх.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя Анциферова А.В. платежную банковскую карту «Русский Стандарт Классик», которую клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской о получении карты от 29.01.2012 г..

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

30.01.2012 г. Анциферов А.В. обратился в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт и активировал Карту, в результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следую­щих условиях: размер процентов по кредиту – 36 % годовых (п. 8 тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 10.1.2. тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа – 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 13 тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 17 тарифов), плата за обслуживание счета - не взимается.

В период с 31.01.2012 г. по 18.10.2012 г. ответчик воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 97800,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

За период пользования картой до востребования Банком задолженности в полном объеме, ответчик внес в счет погашения задолженности по договору 69180,00 рублей.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.27. и гл. 5 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по договору по карте и нарушил сроки оплаты минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или опреде­лен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней родня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.22. условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом бан­ку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23 условий по картам сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Таким образом, условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств, проценты, штрафы и иные суммы, подлежащие начислению засчитываются в основной долг.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен.

27 марта 2014 года Анциферову А.В. банком был направлен заключительный счет - выписка, в соответствии с которым до 26.04.2014 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 158868,97 рублей.

Судом установлено, что 05 сентября 2014 года ответчиком были внесены денежные средства в размере 32,63 рубля, которые были направлены на погашение основного долга.

Таким образом, в настоящее время задолженность ответчика перед Банком составляет 158836,34 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с п. 5.28 условий по картам, а так же п. 18 тарифного плана ТП 57/2, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Анциферовым А.В. обязательств по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ежедневно, начиная с 27.04.2014 по 26.06.2014 г., ему начислялась неустойка.

В результате размер неустойки составил: 19382,01 рубль (158868,97 рублей (сумма основного долга) х 0,2 (размер неустойки)/100 х 61 день (количество дней просрочки)).

Однако, суд, в силу ст. 333 ГК РФ, считает, что указанная сумма пени может быть снижена до 6000,00 рублей, поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина от суммы удовлетворенных исковых требований в размере 4496,73 рублей.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Ставрополе к Анциферову А.В. – удовлетворить частично.

Взыскать с Анциферова А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 94305010 от 27.12.2011 г. в размере 158836,34 рублей, неустойку в размере 6000 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4496,73 рублей.

В остальной части исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании оставшихся частей неустойки в размере 13382,01 рубль и государственной пошлины в размере 267,64 рубля - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 25 февраля 2015 года.

Решение не вступило в законную силу.

Судья С.А. Кочеткова

Копия верна.

Судья С.А. Кочеткова