Решение по делу № 2-2384/2013 ~ М-1017/2013 от 22.01.2013

Дело № 2-2384/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Аврамовой Н.В.

при секретаре Ермаковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 марта 2013 года в городе Кургане Курганской области гражданское дело по иску Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей «Центр по защите прав», заявленному в интересах Банникова ФИО8, к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании оплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, по встречному иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Банникову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Курганская Региональная Общественная Организация Потребителей «Центр по защите прав» обратилась в суд в защиту интересов Банникова Д.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании оплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, а так же с требованиями о взыскании в пользу истца и Общественной организации штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банниковым Д.В. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № ф. Согласно условиям данного договора, был выдан кредит: сумма кредита - 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей; срок кредита - 60 месяцев; размер процентной ставки - 18 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет 2250 руб. Указанная комиссия была оплачена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что условие договора по взиманию комиссии нарушает права потребителей. Всего за указанный период ответчик получил денежные средства в размере 76500 руб. Сумма процентов за использование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, составляет 9167 руб. 81 ко<адрес> вред за нарушение прав истца оценивает 5000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банников обратился в Банк с заявлением о восстановлении его нарушенных прав. ДД.ММ.ГГГГ заявление было подучено ответчиком, но оставлено без ответа. В ходе рассмотрения дела исковые требования изменены в соответствии с данными из лицевого счета о внесенных истцом во исполнение кредитного договора денежных сумм, и Общественная организация просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно в размере 2250 руб., взыскать с ответчика в пользу Банникова Д.В. в счет удержанной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 17992 руб. 85 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4462 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, исчисленную на дату вынесения судебного решения, штраф по 25 % в пользу истца и общественной организации от суммы удовлетворенных исковых требований.

В ходе рассмотрения дела ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Банк) обратился в суд со встречным иском к ответчику Банникову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 38195 руб. 92 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом (в том числе просроченным) 23195,92 руб., пени по просроченному основному долгу 5000 руб., пени по просроченным процентам 10000 руб., уменьшенным банком в одностороннем порядке соответственно с сумм 862118,74 рублей и 36666,23 рублей, в счет возврата государственной пошлины 1345 руб. 88 коп.

В обоснование встречного иска указано, что в соответствии с кредитным договором, заключенным путем присоединения ответчика в правилам, на основании заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере 150000 руб. сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита.

Согласно заявлению на предоставление кредита ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с 26.09.2007 года, равными по сумме платежами в размере 6060 рублей.

Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом. В соответствии кредитным договором в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашении задолженности по кредиту, ответчик выплачивает банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Задолженность по кредитному договору ответчика на 18.02.2013г. составила 992854 руб. 08 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 0 руб., по процентам за пользование кредитом (в том числе просроченным) 23195,92 руб., пени по просроченному основному долгу 862118,74 руб., пени по просроченным процентам 36666,23 руб.

В связи с явной несоразмерностью размера пени последствиям нарушения обязательств в одностороннем порядке банк снизил суммы пени по просроченному основному долгу до 5000 руб., пени по просроченным процентам до 10000 руб.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит суд взыскать с ответчика 38195, 92 руб.: задолженность по процентам за пользование кредитом (в том числе просроченным) 23195,92 руб., задолженность пени по просроченному основному долгу 5000 руб., задолженность по пени по просроченным процентам 10000 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 1345, 88 руб.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Богатенкова О.В. измененных исковых требованиях настаивала, дала пояснения, согласно изложенным в измененном иске доводам. Дополнительно пояснила, что стороной истца представлен расчет суммы комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности, вследствие чего ходатайство представителя ответчика о применении к требованиям ситца срока исковой давности по ст. 181 ГК РФ несостоятельно и основано на неверном толковании норм материального права о применении данного срока к каждому периодическому платежу в рамках исполнения кредитного договора. Претензия о возврате неосновательного обогащения, процентов и компенсации морального вреда в адрес ответчика была направлена ДД.ММ.ГГГГ, получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но оставлена без удовлетворения. Моральный вред обусловлен неправомерность включенного в кредитный договор неправомерного условия о взимании комиссии, о чем истец узнал при обращении в Общественную организацию, представляющую его интересы в суде. Не оспаривает наличие у истца просрочек при исполнении обязательств по кредитному договору с 2009 г. Встречные исковые требования не признала, поскольку не наделена полномочиями на признание иска, пояснив, что не оспаривает обоснованность предъявления просроченной задолженности по процентам, полагала обоснованным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить неустойку и по процентам и основному долгу до 3000 рублей.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) по доверенности Безруков А.М. с исковыми требованиями не согласился. Встречные исковые требования поддержал, дав пояснения, согласно изложенным во встречном исковом заявлении доводам. Заявил ходатайство о применении срока исковой давности в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ по требованию о признании сделки недействительной (ничтожной) и о применении последствий ее недействительности. В удовлетворении исковых требований к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просил отказать в связи с пропуском срока исковой давности, так же указал, что просит о применении к требованиям истца о взыскании неустойки положений ст. 333 ГК РФ вследствие ее явной несоразмерности. Арифметическую верность удержанной с истца комиссии, заявленной ко взысканию, и расчет процентов за пользование денежными средствами, не оспаривает.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца в соответствии с его о том заявлением.

Заслушав объяснения представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования и встречные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № ф путем присоединения ответчика к правилам на основании заявления на предоставление кредита.

В соответствии с кредитным договором, истец предоставил ответчику кредит в размере 150000 руб. сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых, и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита.

Согласно Кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, равными по сумме платежами в размере 6060 рублей.

Денежные средства в сумме 150000 руб. были перечислены на счет Банникова Д.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичной обоснованности заявленных исковых требований, поскольку включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячных платежей за ведение ссудного счета нарушает права потребителя. Согласно статье 9 Федерального Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу - банковский счет, регулируемую главой 45 Гражданского кодекса РФ.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

По существу договор о предоставлении кредита содержит условие, согласно которому без открытия и ведения счета в этом банке кредит гражданам не выдается. Другими словами, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета. При этом в соответствии с нормами, предусмотренными главы 42, 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает ежемесячный платеж, нарушают права потребителя, не основаны на законе, являются ничтожными в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ и не подлежат применению. При этом недействительность данных условий кредитного договора не влечет недействительность всей сделки согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ. Ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1, ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

В силу ст. ст. 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными с момента заключения договора и не подлежат применению.

Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Истцом по ничтожному условию договора внесены банку денежные средства в виде комиссии за обслуживание кредита за услугу, которая фактически не предоставлялась, к данным правоотношениям подлежат применению нормы о неосновательном обогащении.

Денежные средства заемщиком вносились периодическими (ежемесячными) платежами, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу отдельно.

Общий срок исковой давности согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В соответствии с положениями ст. ст. 166-168 ГПК РФ последствия ничтожности недействительности условия кредитного договора применяются в пределах установленного срока исковой давности, вследствие чего суд полагает не обоснованным ходатайство представителя банка о применении к требованиям истца срока исковой давности, поскольку истцом заявлены требования о взыскании с банка удержанных в счет комиссии денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, с банка в пользу Банникова Д.В. в счет неосновательного обогащения подлежит взыскать 17992 руб. 85 коп.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. По мнению суда, ответчик изначально, включая в договор условие о взимании ежемесячной комиссии, не оказывая за данную плату отдельной банковской услуги, знал о неосновательности получения и соответственно сбережения денежных средств истца, направленных в счет оплаты комиссии, вследствие чего доводы представителя ответчика о начале исчисления периода, за какой подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ, с даты направления истцом в адрес ответчика претензии, суд полагает несостоятельными.

За период с 18.02.2010 г. по 23.04.2010 г. (как отражено в расчете, представленном истцом) размер процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленный исходя из ставки финансирования ЦБ РФ – 8,25 % годовых, составил 4462,11 рублей. Проверив арифметическую верность расчета, суд признает его обоснованным. Верность произведенного истцом расчета не оспорена при рассмотрении дела судом представителем ответчика. Таким образом, с ответчика в пользу истца в счет процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. ст. 1107, 395 ГК РФ подлежит взыскать 4462,11 рублей.

С арифметической верностью данных расчетов согласился и представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Таким образом, судом установлен факт нарушения ответчиком права истца как потребителя включением в договор условия о ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета, что является основанием в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» для решения вопроса о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Принимая во внимание объем и характер причиненных истцу (ответчику по встречному иску) нравственных страданий, выразившихся, как пояснил его представитель, в осознания неправомерности действий банка по удержанию денежных сумм, о чем истец узнал при обращении к услугам представителя непосредственно при рассмотрении настоящего дела судом требования о компенсации морального вреда в силу ст. 15 указанного выше Закона подлежат частичному удовлетворению в сумме 500 рублей.

Суд полагает обоснованным требования о взыскании с ответчика в пользу истца за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за каждый день просрочки неустойки (пени), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер неустойки подлежит исчислению с 20.01.2013 г. (по истечение 10 дней со дня получения 09.01.2013 г. банком претензии) и в соответствии с ч.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» не может превышать цены неоказанной услуги (17992,85 рублей). Между тем суд полагает обоснованным заявленное представителем ответчика ходатайство о снижении размера неустойки по ст. 333 ГК РФ вследствие ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств ответчика перед истцом, в том числе с учетом ненадлежащего исполнения и истцом обязательств по кредитному договору, что не оспаривалось представителем, с 2009 г., вследствие чего размер неустойки судом снижается с 17992,85 рублей до 3000 рублей.

Суд полагает обоснованным одновременное взыскание данной неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ, поскольку на спорные правоотношения распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» и в соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» данный размер неустойки, которая является штрафной неустойкой, взыскивается сверх начисленных по ст. 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами. На основании изложенного доводы представителя банка о неправомерности применения двойной санкции основана на неверном толковании норма материального права.

Встречные исковые требований суд так же полагает частично обоснованными.

В соответствии с п.п. 7.6. 7.6.3 Правил по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы банк имеет право истребовать досрочно возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета при двукратной просрочке возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета, на срок более 10 дней. Согласно п. 7.7. Правил по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы при наличии основания для досрочного требования всей суммы кредита Банк высылает Заемщику уведомление, в котором общая сумма задолженности и дата ее погашения (внесения) данное требование с указанием срока его исполнения. 14.10.2010 года ответчику было вручено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссий и всех штрафных санкций. Однако ответчиком данное требование исполнено в полном объеме не было.

Задолженность по кредитному договору ответчика на 18.02.2013г. составила 992854 руб. 08 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 0 руб., по процентам за пользование кредитом (в том числе просроченным) 23195,92 руб., пени по просроченному основному долгу 862118,74 руб., пени по просроченным процентам 36666,23 руб.

В связи с явной несоразмерностью размера пени последствиям нарушения обязательств в одностороннем порядке снизил суммы пени по просроченному основному долгу до 5000 руб., пени по просроченным процентам до 10000 руб.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение недопустимы.

Расчет долга по кредитному договору и процентам, а так же пени, представленный Банком, судом проверен и признан произведенным арифметически верно и в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, в связи с чем с истца в пользу банка подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам по состоянию на 19.02.2013 г. в сумме 23195 рублей 92 копейки.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности непредъявления банком исковых требований при наличии к тому предусмотренных законом и договором оснований, что способствовало увеличению размера неустойки, суд полагает возможным снизить неустойку по просроченным процентам с 10000 рублей до 5000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с истца (ответчика по встречном иску) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1195,88 рублей, исчисленная от размера удовлетворенных встречных исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

При подаче иска истец (ответчик по встречному иску) освобожден от уплаты государственной пошлины, как потребитель, в связи с чем государственная пошлина в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования – город Курган с ответчика по встречному иску в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований истца по встречному иску имущественного и неимущественного (о взыскании компенсации морального вреда) характера в общей сумме 1163 рубля 65 копеек.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 46 ч. 1 п. 7 Бюджетного кодекса РФ с банка в бюджет муниципального образования – город Курган подлежит взысканию штраф в размере по 25 % от присужденных в пользу потребителя сумм за отказ удовлетворить в добровольном порядке (в том числе и в ходе рассмотрения дела судом) законные требования потребителя в пользу Курганской Региональной Общественной Организации Потребителей «Центр по защите прав» и в пользу истца.

На основании изложенного,

руководствуясь ст. ст. 309, 310, 333, 809, 810, 811, 819 ГК РФ ГК РФ, ст. ст. 98, 173, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░10, ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░11, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1,5 % ░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░12 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 17992 ░░░░░ 85 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 4462 ░░░░░ 11 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 500 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 13 ░. 6 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ 6488 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░, ░░░░░, 32443 ░░░░░ 70 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░13, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 13 ░. 6 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ 6488 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1163 ░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░14 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░15 ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░»:

- ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – 23195 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 5000 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 5000 ░░░░░░;

- ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1195 ░░░░░░ 88 ░░░░░░, ░░░░░, 34391 ░░░░░ 80 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.