Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-638/2016 ~ М-481/2016 от 18.07.2016

Д. №2-638/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Канск                                                  24 августа 2016 года

Канский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Подшибякина А.В.,

при секретаре Ляпуновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Герасимова ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Герасимов С.А. обратился с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п.2, п.4, п. 1.2, п. 1.3) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБРФ № 3008-7 о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора признать незаконными действия ответчика, а именно в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Свои требования мотивировал тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В соответствии с п. 2 договора процентная ставка составляет 44,90 % годовых, однако согласно п. 4 договора полная стоимость кредита составляет 56,62 % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Согласно п. 7 Указания ЦБРФ № 2008-У Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Однако при обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация. Согласно п. 1.2 договора сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование составляет 19008 рублей, а согласно п. 1.3 договора страховой взнос от потери работы составляет 31427 рублей. Ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Данный факт причинил ему (истцу) значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Моральный вред истец оценивает в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Герасимов С.А. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным. При этом в своих письменных возражениях просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, мотивируя тем, что истек срок исковой давности, поскольку исполнение по сделке о предоставлении истцу кредита началось ДД.ММ.ГГГГ, когда банк заключил с истцом договор и предоставил ему кредит, а истец его получил. При этом исковое заявление было принято к производству лишь в июле 2016 года. Кроме того, считает, что условия договоров, тарифы банка и графики погашения получены истцом при заключении договора. График платежей содержит исчерпывающую Информацию о размере ежемесячных платежей, а также из каких сумм они состоят. Как видно из графика погашения, а также выписки по счету сумма ежемесячных платежей не включала в себя никаких других сумм, к примеру, комиссий. Размер ежемесячного платежа рассчитывался с учетом процентной ставки в размере 44,90 % годовых, которая указана в п. 2 договора. Факт получения указанных выше документов подтверждается собственноручной подписью истца и не оспаривается. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено ни одного доказательства наличия оснований, предусмотренных ч. 2 ст. 450 ГК РФ, для расторжения договора. Отсутствие у истца денежных средств не является основанием для изменения договора. Требование истца о компенсации морального вреда неправомерно и не подлежит удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма           (ст. 434 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как установлено в судебном заседании, 20.04.2013 года истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 170435 рублей на срок 48 месяцев. Сумма к выдаче заемщику составляет 120000 рублей. Сумма страхового взноса на личное страхование - 19008 рублей, сумма страхового взноса от потери работы составляет 31427 рублей. Ставка по кредиту составляет 44,90 % годовых (п. 2 кредитного договора). Полная стоимость кредита 56,62 % годовых (п. 4 кредитного договора). Сумма ежемесячного платежа по кредиту установлена 7719 рублей (п. 9). ДД.ММ.ГГГГ страховые взносы на личное страхование и от потери работы были перечислены страховщику. Для оплаты кредита заемщику был открыт счет №. При заключении кредитного договора Герасимов С.А. поручил банку ежемесячно списывать с его текущего счета сумму нужную для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса, что подтверждается его подписью в распоряжении. График платежей был получен Герасимовым С.А. ДД.ММ.ГГГГ

Указанные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором от 20.04.2013г., графиком платежей, распоряжением клиента по кредитному договору, страховым полисом, ответом банка от 16.05.2016 г., копией паспорта Герасимова С.А., претензией от 21.04.2016 г., списком внутренних почтовых отправлений от 22.04.2016 г., копией почтового уведомления, выпиской по счету за период с 20.04.2013 по 22.08.2016 г.

Рассматривая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что страховые взносы были списаны со счета истца 22.04.2013 года единовременно, то есть течение трехлетнего срока исковой давности началось с момента уплаты банку страховых взносов, в связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца о признании незаконными действий ответчика в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий заявлено за пределами срока исковой давности, и считает необходимым применить последствия пропуска срока исковой давности в вышеуказанному требованию и отказать в его удовлетворении.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на дату заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пунктом 5 данного Указания предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в соответствии с положениями ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Заключенный кредитный договор, график платежей, содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита, платежах, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, размере ежемесячных платежей, а также о полной сумме, уплачиваемой заемщиком по договору.

Доводы истца о том, что при заключении типовой формы договора его права были ущемлены, поскольку он не мог повлиять на содержание договора, суд считает несостоятельными, поскольку доказательств понуждения Герасимова С.А. к заключению кредитного договора на указанных условиях в нарушение требований ст. 12, 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Поскольку нарушения прав истца не установлено, то оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителя" также не имеется.

В этой связи суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п.2, п.4, п. 1.2, п. 1.3) в части недоведения до момента подписания заемщику информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБРФ № 3008-7 о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Герасимова ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

/Решение изготовлено в окончательной форме 29 августа 2016 года/.

                       Председательствующий       А.В. Подшибякин