Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-628/2021 ~ М-401/2021 от 11.05.2021

24RS0049-01-2021-000662-40

Гражданское дело №2-628/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2021 года    г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Большаковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Могильной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Кушнарёву Дмитрию Сергеевичу о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с Кушнарева Д.С. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 391 488 руб. 76 коп., суммы оплаченной государственной пошлины в размере 7 114 руб. 89 коп. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кушнарёвым Д.С. заключен договор кредитования №, согласно которому Кушнарёву Д.С. были предоставлены денежные средства в размере 199 935 руб. 28 коп., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатит на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 391 488 руб. 76 коп., из них задолженность по основному долгу – 199 935 руб. 28 коп., задолженность по процентам – 191 553 руб. 48 коп. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просят взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с Кушнарёва Д.С. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 391 488 руб. 76 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 114 руб. 89 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик Кушнарёв Д.С., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить последствия пропуска срока исковой давности, указав, что последний платеж по кредитному договору произведен им в октябре 2017 года, следовательно с указанного периода истцу стало известно о нарушенном праве, на момент обращения с иском прошло 4 года.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из анкеты заявителя, договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО КБ «Восточный» предоставило Кушранёву Д.С. кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 200 000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 23,80%, за проведение наличных операций – 29,90%. Беспроцентный срок кредитования 60 месяцев, ставка при условии погашения кредита в течении беспроцентного срока кредитования - 10 % годовых.

Из вышеуказанных документов следует, что Кушнарёв Д.С., подписывая договор подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских крат ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В соответствии с п.2 договора кредитования, срок возврата кредита – до востребования. Согласно п.4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно, путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Из индивидуальных условий следует, что размер минимального платежа (далее МОП) – 10 246 руб. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Платежный период 25 дней. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП- 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа, неустойки за нарушение сроков погашения кредитной задолженности 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до Кушнарёва Д.С. была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, размер штрафных санкций, что подтверждается подписью заемщика Кушнарёва Д.С. в данных документах.

Кушнарёв Д.С. активировал кредитную карту, после чего неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, а также частично погашал задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.9).

Кушнарёвым Д.С. обязательства по кредитному договору выполнены частично, 30 ноября 201 года внесен платеж в размере 100 руб., который зачислен в чет погашения процентов за пользование кредитными средствами.

Оплата кредита после ДД.ММ.ГГГГ не производилась.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, проверенному судом и произведенному верно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № составляет 391 488 руб. 76 коп., в том числе:

-задолженность по основному долгу 199 935 руб. 28 коп.;

-сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 191 553 руб. 48 коп., из расчета (118 066,76 (проценты за пользование кредитом) + 73 486,72 (просроченные проценты за пользование кредитом) = 191553,48).

Ответчиком заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

Абзацем вторым пункта 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних сто восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Кредитование заемщика, совершающего с использованием кредитной карты расходные операции за счет средств кредитора в пределах установленного банком лимита кредитования, характеризуется тем, что заемщик в течение каждого расчетного периода по собственному усмотрению определяет целевое назначение расходных операций (снятие наличных денежных средств либо безналичная оплата товаров, услуг), а также их количество, периодичность и размер.

Ежемесячное внесение заемщиком минимального обязательного платежа означает частичное погашение кредитной задолженности, образовавшейся в течение расчетного периода, и такое погашение, осуществляемое в пределах платежного периода, по общему правилу влечет восстановление размера лимита кредитования (в части погашенного в составе минимального обязательного платежа основного долга), который может быть вновь использован заемщиком для последующего совершения расходных операций, именно в этом заключается существо условия заключенного между сторонами кредитного договора о сроке действия лимита кредитования «до востребования».

Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий о праве заемщика не осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом до момента востребования Банком, напротив, соглашение о кредитовании прямо предусматривает обязательство заемщика Кушнарёва Д.С. осуществлять погашение задолженности по кредитному договору путем ежемесячного внесения банку минимального обязательного платежа (МОП), расчетный период составляет один календарный месяц, после его окончания начинается платежный период продолжительностью 25дней.

При неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность по кредитной карте и выставить клиенту заключительный счет.

Заключительный счет – требование банка о досрочном возврате все суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и иными платежами в срок, указанный в таком счете. При отсутствии в заключительном счете такого срока он считается равным не менее 30 календарным дням с момента направления такого счета.

Таким образом, по кредитным картам предусматриваются как периодические платежи в виде ежемесячного минимального обязательного платежа, так и платеж по заключительному счету, срок исполнения которого определен моментом востребования со стороны кредитора.

К числу действий, свидетельствующих о досрочном истребовании задолженности, следует относить подачу заявления о выдаче судебного приказа о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте.

Как следует из материалов дела, заявление ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа в отношении заемщика Кушнарёва Д.С. направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ. После вынесения определения об отмене судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, банк обратился с иском ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, на момент обращения за судебной защитой в порядке искового производства трехлетний срок исковой давности с даты выставления заключительного счета (с даты подачи заявления о вынесении судебного приказа) не пропущен.

При установленных обстоятельствах, заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 391 488 руб. 76 коп., в том числе: 199 935 руб. 28 коп. - задолженность по основному долгу, 191 553 руб. 48 коп. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исковые требования удовлетворены на сумму 391 488 руб. 76 коп., в связи с чем, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма госпошлины в размере 7 114 руб. 89 коп., из расчета ((391488,76 – 200000) х 1% + 5 200), уплаченная истцом, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Кушнарёву Дмитрию Сергеевичу о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Кушнарёва Дмитрия Сергеевича в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 391 488 рублей 76 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 114 рублей 89 копеек, а всего 398 603 (триста девяносто восемь тысяч шестьсот три) рубля 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд <адрес>.

Председательствующий: О.В.Большакова

Мотивированное решение составлено 13 сентября 2021 года.