Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1064/2012 ~ М-750/2012 от 13.04.2012

                                                                                                                       Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судья Октябрьского районного суда <адрес> Шинкарук И.Н.,

при секретаре Вышегородцевой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Банк Финсервис» к Назарову Д. Ю. о взыскании задолженности,

                                                           У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Банк Финсервис» обратился в суд с иском к Назарову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивирует тем, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которого ответчику выдан кредит в сумме 150 000 рублей на 60 месяцев с процентной ставкой 22% годовых. В течение всего срока договора, ответчик обязался выплачивать Банку комиссию в размере 0,9% от суммы кредита за операционное обслуживание ссудного счета. В счет погашения кредита ответчик должен ежемесячно не позднее 18 числа каждого месяца уплачивать <данные изъяты> рубля, данная сумма включает в себя часть кредита, проценты начисленные за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание. Однако, ответчик не исполняет взятых на себя обязательств по договору, последняя оплата им произведена ДД.ММ.ГГГГ, далее поступление платежей в счет гашения задолженности по кредиту и исполнения обязательств по Договору прекратилось. Допущенные нарушения в соответствии с разделом 11 кредитного договора являются основанием для досрочного истребования Банком кредита. Банком ответчику было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, но до настоящего времени указанное требование ответчиком не выполнено. Договором предусмотрено, что за нарушение сроков исполнения обязательств заемщик обязан уплатить штраф в размере 10% от задолженности и пени в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма по основного долга - <данные изъяты>. <данные изъяты> коп., начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> коп., начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - <данные изъяты> коп., штраф за просрочку платежей - <данные изъяты>., начисленные пени - <данные изъяты> ко<адрес> просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчика, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца, извещенный о времени и месте слушания дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, от него имеется письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Назаров Д.Ю., будучи извещенным о времени и месте судебного заседания телефонограммой, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, при таких обстоятельствах в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, в совокупности с представленными доказательствами, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма соглашения является соблюденной при соблюдении требований ст. 160, п. п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Банк Финсервис» и ответчиком Назаровым Д.Ю. был заключен кредитный договор №П, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом - 22 % годовых, с ежемесячным внесением платежей в размере 5 494 рубля. Договор заключен путем акцептования Банком заявления Назарова Д.Ю. в ОАО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита (далее Заявления) на условиях, указанных в его Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также на условиях, указанных в «Условиях кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис» (далее Условия). Данные обстоятельства подтверждаются представленными стороной истца документами, а именно заявлением Назарова Д.Ю. на предоставление кредита в ОАО «Банк Финсервис», Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис», мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В рассматриваемом случае все существенные условия кредитного договора (в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения) содержатся в заявлении Назарова Д.Ю. в ОАО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита и Условиях кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис».

Как следует из приложенного к материалам дела заявления Назарова Д.Ю. в ОАО «Банк Финсервис» о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ он был ознакомлен и полностью согласен с «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис» (далее Условия) и обязался их неукоснительно соблюдать (п.1.1 Заявления). Заявление о предоставлении кредита подписано ответчиком Назаровым Д.Ю. и содержит сведения о сумме и сроке кредита, процентах за пользование кредитом.

Согласно пункту 1.2 Заявления, ответчик просил Банк в соответствии с Условиями и его заявлением, в совокупности являющимися договором о предоставлении кредита и по тексту Заявления и Условий, предоставить ему кредит, данные которого указаны в разделе 6 Заявления.

Из пункта 1.4 Заявления усматривается, что стороны определили, что Договор считается заключенным с календарной даты совершения Банком действий по открытию ссудного счета (счета для учета задолженности по кредиту).

Согласно п.2.1 Заявления, ответчик обязался погашать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и комиссии ежемесячными платежами в сумме, указанной в п.6.7 раздела 6 заявления (сумма ежемесячного аннуитетного платежа 5 494 рубля) путем внесения денежных средств на специальный карточный счет банковской расчетной карты, указанной в разделе 8 Заявления, не позднее даты, указанной в п.6.8 Заявления (не позднее 14 числа каждого месяца).

По условиям кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение действия договора взимает комиссию в размере 0,9% от суммы кредита (п.6.6 Заявления, п.12.5.2 Условий).

За нарушение сроков исполнения денежных обязательств по условиям договора Ответчик обязан уплатить штраф в размере 10% от суммы задолженности (п. 6.9 Заявления).

По истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита Ответчик должен уплатить неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата (п.6.11 Заявления, п.13.1.2 Условий).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец ОАО «Банк Финсервис» зачислил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей на текущий кредитный счет № на имя Назарова Д.Ю. с указанием назначения платежа: Кредиты, предоставленные по договору №П. Из представленной Банком выписки по счету № на имя Назарова Д.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику Банк в соответствии п.1.3 Заявления открыл специальный карточный счет банковской расчетной карты № и перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты>

Перечисленные денежные средства были получены ответчиком и использовались с помощью банковской карты, Банк обслуживал ее - выдавал ответчику с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика.

Согласно выписке движения по счету № на имя ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Назаров Д.Ю., начиная с ДД.ММ.ГГГГ получал наличные денежные средства, совершал платежи по счету с использованием кредитной карты, подтвердив также, таким образом, свое согласие с предложенными истцом Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис». Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., далее платежи в счет гашения задолженности по кредиту и исполнения обязательств по Договору ответчиком не производилось.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик, в нарушение условий договора, в установленный срок, указанный в п.6.8 Заявления (не позднее 14 числа каждого месяца) не произвел платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями указанными в разделе 6 заявления, а также «Условий кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис»». Доказательств обратного, ответчиком Назаровым Д.Ю. суду не представлено.

Срок действия Кредитного договора между истцом и ответчиком до настоящего времени не прекращен.

По сведениям истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма по основного долга - <данные изъяты> коп., начисленные проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты>., начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - <данные изъяты>, штраф за просрочку платежей - <данные изъяты>., начисленные пени - <данные изъяты>

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, либо дающих основание для уменьшения взыскиваемой суммы, ответчик суду не представил, хотя такая обязанность в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на него была возложена.

Пунктом 13.1.1 Условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по основному долгу, уплаты начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов неустойки, определенных договором, в случае если Заемщик допустил неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, в том числе однократно, указанных в договоре. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита направляются Банком Заемщику в письменном виде.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов, неустойки(штрафов) в общей сумме <данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Назарова Д.Ю.. Однако мер к погашению задолженности ответчик Назаров Д.Ю. не предпринял.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что обязательства по погашению задолженности ответчиком Назаровым Д.Ю. исполнялись ненадлежащим образом, ответчик, нарушил условия договора, не уплатив в установленные сроки платежи, подлежащие уплате в соответствии с условиями указанными в разделе 6 Заявления Назарова Д.Ю. на предоставление кредита в ОАО «Банк Финсервис» от ДД.ММ.ГГГГ, а также «Условий кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис»».

Суд находит правильным расчет задолженности и штрафных санкций, представленный истцом и полагает подлежащим взысканию с ответчика суммы по основного долга в размере <данные изъяты> коп., начисленных процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>., штрафа за просрочку платежей в размере <данные изъяты> начисленных пеней в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

При этом, суд полагает необоснованным требование истца о взыскании с ответчика начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> <данные изъяты>., по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в силу п.п.3 п.1 ст.5 Закона № «О банках и банковской деятельности» относится к банковским операциям.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета вкредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), следует, что открытие и ведение банком ссудного счета - обязанность банка перед Банком России.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами Гражданского Кодекса РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, заключенного с Назаровым Д.Ю., о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным. Следовательно, требование истца о взыскании начисленной комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежит, и в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, с учетом удовлетворенных требований имущественного характера на сумму <данные изъяты>. госпошлина составит <данные изъяты>

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истец оплатил государственную пошлину за подачу данного иска в размере <данные изъяты>., следовательно, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., рассчитанные по правилам ст. 333.19 НК РФ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Банк Финсервис» к Назарову Дмитрию Юрьевичу о взыскании задолженности - удовлетворить частично.

Взыскать с Назарова Дмитрия Юрьевича в пользу ОАО «Банк Финсервис» сумму задолженности по кредитному договору №П в размере <данные изъяты>., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - <данные изъяты>

<данные изъяты>          И.Н. Шинкарук

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела нр 2-1064/2012, хранящегося в Октябрьском районном суде <адрес>