Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1864/2012 ~ М-2795/2012 от 08.10.2012

Дело № 2-1864/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Клименовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "Альфа Банк" к Канашковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество "Альфа Банк" (ОАО "Альфа Банк") обратилось в суд с исковым заявлением к Канашковой Т.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании ... от ... в размере ... рублей, в том числе ... рублей – основной долг; ... рублей – проценты; ... рублей – начисленные неустойки; ... рублей – комиссия за обслуживание счета; расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обосновании заявленных требований указало, что ... Банк и Канашкова Т.В. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты .... Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании ответчику был предоставлен кредит под 19,90 % годовых. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита. Канашкова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает, в связи с чем, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просрочки задолженности.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа Банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчик Канашкова Т.В., будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о невозможности явки по уважительным причинам суду не сообщила.

При таких обстоятельствах суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы.

Согласно ч.1 ст.17 Конституции Российской Федерации в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ... Канашкова Т.В. обратилась в ОАО "Альфа Банк" с заявлением-офертой на получение потребительского кредита в размере ... рублей, сроком на 10 месяцев под 19,90% годовых, в котором также просила открыть текущий кредитный счет в валюте РФ, для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, без начисления за пользование Банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете (п.1 Заявления).

При этом, Канашкова Т.В., расписавшись в данном заявлении, тем самым выразила свое согласие и подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями по потребительской карте и размером комиссий, предусмотренных тарифами Банка для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и тарифами Банка для физических лиц на выпуск и обслуживание потребительских карт Банка.

Также Канашкова Т.В. в своем заявлении указала, что согласна с тем, что: акцептом её предложения об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета Банком; акцептом её предложения об открытии счета потребительской карты является открытие ей счета потребительской карты Банком; акцептом ее предложения о заключении соглашения о потребительской карте является установление ей лимита овердрафта.

Общие условия предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" устанавливают порядок выдачи и обслуживания потребительской карты, а также регулируют отношения между Банком и клиентом, возникающие при открытии счета потребительской карты и предоставлении кредита.

В соответствии с дополнительными терминами, применяемыми в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты: анкета–заявление – документ, состоящий из анкеты, содержащей данные физического лица, желающего получить потребительскую карту, достоверность которых подтверждается его собственноручной подписью, а также заявления физического лица на открытие и кредитование счета потребительской карты. Задолженность по Соглашению о Потребительской карте - сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку по Соглашению о Потребительской карте, включая сумму фактического остатка основного долга по Кредиту, процентов за пользование Кредитом, сумму комиссий, штрафа и пеней, предусмотренных Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами Банка. Кредит - денежные средства, перечисляемые Банком на Счет Потребительской карты в пределах Лимита овердрафта, для совершения Расходных операций в порядке, предусмотренном Соглашением о Потребительской карте. Кредитное предложение - документ, содержащий предложение Банка Клиенту на заключение Соглашения о Потребительской карте, а также индивидуальные условия кредитования Счета Потребительской карты Лимит овердрафта - максимально допустимая сумма задолженности Клиента Кредиту. Потребительская карта - выпущенная в соответствии с Соглашением о Потребительской карте банковская карта, предназначенная для совершения Клиентом операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Барком; или собственных денежных средств Клиента, находящихся на Счете Потребительской карты. Тип Потребительской карты указывается в Расписке в получении Потребительской карты либо в Кредитном предложении. Счет потребительской карты – банковский счет, открываемый Клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по потребительской карте.

Согласно п. 5.2 общих условий Канашкова Т.В. в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода, комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами.

В соответствии с п.п.4.6-4.9 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами. Проценты, предусмотренные п.4.6. за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, и п.4.7. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами. Общих условий по потребительской карте, начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом и/или несанкционированным перерасходом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту и/или несанкционированному перерасходу производится на сумму основного долга по кредиту и/или несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и/или несанкционированного перерасхода и до даты погашения кредита и/или несанкционированного перерасхода (включительно). Начисленные на дату начала платежного периода проценты должны быть уплачены Клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета потребительской карты и зачисления суммы процентов на счет Банка. При непогашении минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита за вычетом минимального платежа.

Акцептом явились действия Банка по открытию счета потребительской карты Банком Канашковой Т.В., о чем свидетельствует выписка по счету ... за период с ... по ....

Таким образом, суд считает установленным, что ... между Канашковой Т.В. и ОАО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.

Согласно п. 5.11 общих условий погашение задолженности производится в следующем порядке: пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств; пеня за просрочку погашения суммы несанкционированного перерасхода средств; просроченные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; просроченная сумма несанкционированного перерасхода средств; начисленные проценты за пользование несанкционированным перерасходом средств; сумма несанкционированного перерасхода средств; штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о потребительской карте; пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту; пеня за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченная сумма комиссии за обслуживание счета потребительской карты; комиссия за обслуживание счета потребительской карты; начисленные проценты за пользование кредитом; сумма основного долга по кредиту.

В судебном заседании установлено, что Канашкова Т.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет.

В соответствии с выписками по счету заемщика за периоды с ... по ..., с ... по ..., с ... по ..., с ... по ..., с ... по ..., Канашкова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Из представленного расчета задолженности по соглашению о кредитовании ... от ... следует, что задолженность Канашковой Т.В. по основному долгу составляет ... рублей, по начисленным процентам за пользование кредитом ... рублей.

Указанный расчет ограничен заявленными суммами, соответствует общим условиям, являющимся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, подтверждающих гашение долга в большем размере.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, сопоставив его с выписками по счету Канашковой Т.В., суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности Канашковой Т.В. в части гашения суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из расчета задолженности Канашковой Т.В. следует, что неустойка за просрочку уплаты процентов составляет ... рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга составляет ... рублей, штрафы за возникновение просроченной задолженности составляют ... рублей, штрафы по комиссии за обслуживание счета потребительской карты составляют ... рублей, а всего – ... рублей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п.п. 7.1-7.8 Общих условий стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о потребительской карте в соответствии с законодательством РФ. При нарушении срока возврата минимального платежа, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает Банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей. Неустойки, предусмотренные п.п.7.2.-7.7 Общих условий по потребительской карте, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п. 5.11 Общих условий по потребительской карте.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» № 13/14 от 08.10.1998 г. (далее -Постановление), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Пунктом 7 Постановления предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Исходя из смысла вышеуказанной нормы, а также пункта 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

Суд считает сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства Канашковой Т.В.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей, суд находит их подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно определению терминов, применяемых в общих условиях по потребительской карте, счет потребительской карты имеет следующее значение – это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями по потребительской карте.

Как следует из п.п. 2.1, 2.3 общих условий счет потребительской карты открывается в валюте РФ; за обслуживание счета потребительской карты ОАО «Альфа Банк» ежемесячно взимает с Канашковой Т.В. комиссию в соответствии с тарифами.

Принимая во внимание, что между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании, включающее в себя условия договора о банковском счете, учитывая положения п. 1 ст. 851 ГК РФ и раздела 2 общих условий, суд приходит к выводу о том, что счет, открытый ОАО «Альфа Банк» Канашковой Т.В., является банковским счетом, а не ссудным счетом, а потому начисление ОАО «Альфа Банк» ежемесячной комиссии за обслуживание счета является правомерным.

Таким образом, с Канашковой Т.В. подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере ... рублей, по процентам за пользование кредитом в размере ... рублей, по неустойке в размере ... рублей, по комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей, а всего в размере ... рублей.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20.001 рубля до 100.000 рублей подлежит уплате государственная пошлина в размере 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20.000 рублей.

Платежными поручениями ... от ... подтверждается факт оплаты истцом государственной пошлины за подачу искового заявления в размере ... рублей.

Таким образом, исходя из размера удовлетворенных судом требований, с ответчика Канашковой Т.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3.172,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ... ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ... ░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░" ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░