Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-17073/2017 от 29.05.2017

Судья Смольянинов А.В. Дело № 33-17073/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Меншутиной Е.Л.,

судей Коваленко Т.П., Филиповой И.В.

при секретаре Кротовой В.В.

рассмотрела в заседании от 05 июня 2017 года апелляционную жалобу Кузнецовой А.В.

на решение Люберецкого городского суда Московской области от 14 ноября 2016 года по делу по иску ПАО «Межрегиональный коммерческий банк развития и информатики» к Кузнецовой А. В., Кузнецовой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Меншутиной Е.Л., объяснения представителя истца – Панферовой Н.В., ответчиц, судебная коллегия

установила:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ПАО) обратился в суд с иском к Кузнецовой А.В., Кузнецовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что <данные изъяты> стороны заключили кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества в собственность покупателя, сроком на 222 месяца, а заемщики обязались своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленных кредитным договором. Банк исполнил предусмотренные договором обязательства по выдаче кредита в полном объеме. В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, заемщики погашают кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, в размере 37 061,71 руб., за исключением первого и последнего платежа. Согласно п. 4.1.2 кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом производится Банком со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Начисление процентов за пользование кредитом производится на ежедневные остатки задолженности по кредиту на начало операционного дня. На основании п. 4.2.6 кредитного договора заемщики обязуются с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете или внести сумму денежных средств в кассу кредитора в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями кредитного договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей. П.п. 5.4.8 кредитного договора установлено, что Банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами. В соответствии с Тарифами, неустойка за неисполнение сроков денежного обязательства составляет 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый день просрочки. Заемщики систематически нарушают обязательства по кредитному договору. В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора Банк имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств, предусмотренных кредитным договором. Банк направлял заемщикам письменное требование о досрочном погашении задолженности по кредиту <данные изъяты>, однако до настоящего времени оно не исполнено. По состоянию на <данные изъяты>г. задолженность заемщиков составила <данные изъяты> в том числе: основной долг - <данные изъяты> основной долг (просроченный) - 175 745,38 руб.; проценты по кредиту - 252 683,63 руб.; проценты по просроченному кредиту - 20 505,46 руб.; пени за просрочку гашения процентов - 606 770,76 руб.; пени за просрочку гашения основного долга - 510 405,63 руб. В соответствии с п. 2.4 кредитного договора, а также закладной, выданной Банку <данные изъяты>г. обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является: - ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, принадлежащей заемщикам на праве общей долевой собственности, по ? доле каждому, возникающая с момента регистрации права собственности заемщиков на квартиру. Согласно оценке рыночной стоимости залога недвижимости по состоянию на <данные изъяты>г., стоимость объекта оценки составляет 5 956 456,82 руб. На основании изложенного, Банк просит суд взыскать в его пользу солидарно с Кузнецовой А.В., Кузнецовой А.В. сумму задолженности по состоянию на <данные изъяты>г. в размере 4 774 396 руб. 37 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 38 071 руб. 98 коп., обратить взыскание на недвижимое имущество: - квартиру, расположенную по указанному адресу, условный <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере <данные изъяты>

Представитель ПАО «Межрегиональный коммерческий банк развития и информатики» по доверенности Панферова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Кузнецова А.В., Кузнецова А.В. в судебном заседании иск не признали, в случае удовлетворения иска просили уменьшить сумму начисленных штрафных санкций в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

Решением суда от <данные изъяты> исковые требования ПАО «Межрегиональный коммерческий банк развития и информатики» удовлетворены частично, в его пользу с Кузнецовой А.В., Кузнецовой А.В. солидарно взыскана задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>г. по состоянию на <данные изъяты>, а именно: основной долг (срочный) в размере <данные изъяты> основной долг (просроченный) в размере 175 745 руб. 38 коп.; проценты по кредиту в размере 252 683 руб. 63 коп.; проценты по просроченному кредиту в размере 20 505 руб. 46 коп.; пени за просрочку гашения процентов в размере 6 000 руб., пени за просрочку гашения основного долга в размере 5 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 126 руб. 98 коп., в равных долях, по 13 563 руб.49 коп. Обращено взыскание на квартиру, расположенную в многоквартирном доме по адресу: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная цена заложенного имущества на торгах в размере <данные изъяты> В удовлетворении исковых требований в части, превышающей размер взысканных судом сумм, отказано.

В апелляционной жалобе Кузнецова А.В. просит указанное решение суда отменить как неправильное.

Выслушав объяснения явившихся лиц, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условием обязательства и требованием закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

По правилам ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

На основании ст. 50 ФЗ №102-ФЗ от <данные изъяты> «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу со ст.ст. 51, 54 указанного ФЗ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем в числе прочего начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из материалов дела следует, что <данные изъяты>г. между сторонами был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому Банк обязался предоставить ответчицам кредит в сумме <данные изъяты> для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества, сроком на 222 месяца, а ответчицы обязались своевременно возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленных кредитным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 11% годовых.

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора ответчицы погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, в размере 37 061,71 руб. каждый, за исключением первого и последнего платежа.

П.п. 5.4.8 кредитного договора установлено, что Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами.

В соответствии с Тарифами (Приложение <данные изъяты> к кредитному договору) неустойка за неисполнение сроков денежного обязательства составляет 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый день просрочки. В соответствии с п. 2.3 кредитного договора кредит предоставлен для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение в собственность ответчиц недвижимого имущества (квартиры в жилом доме по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 54,2 кв.м., условный <данные изъяты>).

Право общей долевой собственности ответчиц на квартиру зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <данные изъяты> <данные изъяты> за номером <данные изъяты> Также <данные изъяты>г. зарегистрирована ипотека в пользу Банка в отношении указанной квартиры, номер государственной регистрации <данные изъяты>

Истец исполнил обязательства по выдаче кредита в полном объеме, зачислив сумму кредита на счет ответчиц <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету, выпиской по ссудному счету <данные изъяты>, банковским ордером <данные изъяты> от <данные изъяты>

Также судом установлено, что ответчицами нарушены условия договора, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <данные изъяты>г. составляет 4 774 396,37 руб., в том числе: основной долг (срочный) <данные изъяты> основной долг (просроченный) - 175 745,38 руб.; проценты по кредиту - 252 683,63 руб.; проценты по просроченному кредиту - 20 505,46 руб.; пени за просрочку гашения процентов - <данные изъяты> пени за просрочку гашения основного долга - 510 405,63 руб.

Письменное требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, направленное Банком в адрес ответчиц <данные изъяты>г., до настоящего времени не исполнено.

При таких обстоятельствах, исходя из положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ суд обоснованно взыскал с ответчиц в пользу истца солидарно указанную задолженность по основному долгу и проценты за пользование займом, поскольку ответчицы фактически отказались от исполнения обязательств в одностороннем порядке.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиц пени за просрочку возврата процентов в размере <данные изъяты> пени за просрочку погашения основного долга в размере 510 405 руб. 63 коп., с учетом ходатайства ответчиц суд счел возможным применить ст.333 ГК РФ и уменьшить указанную в расчете истца сумму пени за просрочку возврата процентов до 6 000 руб., а сумму пени за просрочку гашения основного долга – до 5 000 руб.

Согласно экспресс-оценке рыночной стоимости залога недвижимости, составленной Залоговой службой Банка, по состоянию на <данные изъяты>г., стоимость предмета залога вышеуказанной квартиры ответчиц составляет <данные изъяты>.

Учитывая, что ответчицы надлежащим образом не исполняют обязательства по договор займа, принимая во внимание сумму задолженности и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в части обращения взыскания на квартиру ответчиц путем продажи ее с публичных торгов.

При этом судом верно установлена начальная продажная стоимость квартиры, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты> с направлением денежных средств, полученных от реализации заложенного имущества в счет погашения задолженности ответчиц по кредитному договору <данные изъяты>.

Обстоятельств, предусмотренных ст. 348 п. 2 ГК РФ, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, по делу не установлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд правомерно взыскал с ответчиц в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 27 126 руб. 98 коп.

Таким образом, при разрешении спора судом правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства, доводам сторон и представленным ими доказательствам дана правовая оценка в их совокупности.

Судебная коллегия отмечает, что при заключении кредитного договора, договора залога, принятии на себя обязательств по выплате денежных средств в долгосрочный период ответчицы должны были проявить степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценивая все коммерческие риски. Решение о заключении кредитного договора, договора залога, на условиях, согласованных с Банком принято ими добровольно, они не была лишены возможности отказаться от заключения договора.

Доводы апелляционной жалобы по существу аналогичны возражениям ответчиц на иск, не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения и новых данных, опровергающих выводы суда и нуждающихся в дополнительной проверке, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Люберецкого городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецовой А.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: