Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4591/2013 ~ М-3885/2013 от 21.05.2013

2-4591/8

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2013 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Гудковой Г.В.

при секретаре Симоновой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя

у с т а н о в и л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1 по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в адрес истца с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» денежную сумму в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

ФИО1 предъявил к Банку встречный иск по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора (п. 2.8, п. 2.16) при выдаче кредита истец обязался уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в течение срока действия договора в размере 0,99 %, а также единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на свой счет в размере <данные изъяты> руб. Данные условия договора ФИО1 считает недействительными, просит взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) - исковые требования поддержала, встречные иск не признала.

ФИО1 - ответчик по первоначальному иску, он же истец по встречному в судебном заседании требования банка признал с учетом заявленного встречного иска.

Суд, выслушав пояснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес истца ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> коп. на неотложные нужды на срок 60 месяцев. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета. Кредит был предоставлен путем зачисления указанной выше суммы кредита на счет ответчика, который, согласно условиям договора, обязался осуществлять плановое погашение задолженности по кредиту согласно графику платежей. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов – <данные изъяты>., сумма непогашенных комиссий – <данные изъяты> плата за пропуск платежей – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг - <данные изъяты>. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была уплачена сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>, а также комиссия за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными документами, не оспаривались сторонами, в связи с чем не нуждаются в дальнейшем доказывании в силу п. 2 ст. 68 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ответчиком, в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере.

Суд полагает, что договор был заключен сторонами с соблюдением требований закона, с учетом установленных обстоятельств наличия задолженности по договору ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» имеет право, согласно ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ, п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, имеет право на досрочный возврат полученных по договору сумм займа, а также процентов по договору, неустойки. Заявленные ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» исковые требования обоснованы, однако подлежат удовлетворению частично.

Согласно расчету ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты>., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов – <данные изъяты>., сумма непогашенных комиссий – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг - <данные изъяты>.

Расчет суммы долга, представленный истцом по встречному иску, суд находит арифметически правильным, ответчиком ФИО1 данный расчет не оспаривался.

Вместе с тем, в силу ст. 16 п. 2 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме, а также возложение на потребителя обязательства оплатить услуги комиссии банку за расчетно-кассовое обслуживание, то есть осуществление дополнительной расчетной операции.

Суд считает, что возложение на потребителя обязательства оплатить услуги комиссии банку за выдачу кредита, равно как оплатить комиссию за расчетное обслуживание, то есть осуществление дополнительной расчетной операции, связанной с обслуживанием кредита нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя, поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По мнению суда, данные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и условия договора о том, что заемщик обязан уплатить банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (за выдачу кредита) в виде единовременного платежа, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, заключенного между сторонами, в части установления комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Таким образом, встречный иск ФИО1 в части взыскания сумм уплаченных комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>., а также взыскании уплаченных сумм комиссий за расчетное обслуживание счета в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>., обоснован и подлежит удовлетворению.

В связи с указанным выше, первоначально заявленные требования ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в следующем объеме. С ФИО1 в пользу ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг - <данные изъяты> (<данные изъяты>, то есть предъявленная ко взысканию сумма долга за минусом подлежащей уплате комиссии за обслуживание ссудного счета)

Судом установлен факт нарушения ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» прав ФИО1, как потребителя, а именно установлено несоответствие условий кредитного договора требованиям действующего законодательства и необоснованное взимание указанных выше комиссии, в связи с чем требование о взыскании с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» компенсации морального вреда является обоснованным в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако, учитывая конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает необходимым определить ко взысканию компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Суд не усматривает оснований для взыскания с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО1, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», штрафа, поскольку в силу указанной нормы штраф взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суду не представлены доказательства того, что ФИО1 обращался в адрес банка с претензией до подачи иска в суд.

В порядке ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в размере <данные изъяты>., с ФИО1 в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенным требования в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Иск ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РК в течение месяца через Петрозаводский городской суд РК.

Судья: Г.В. Гудкова

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2013 года.