Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3882/2012 ~ М-1892/2012 от 14.03.2012

                             Дело № 2-3882/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2012 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Дубининой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «Юниаструм Банк» (ООО) к Зверевой Анжеле Александровне, Звереву Юрию Сергеевичу, Звереву Ростиславу Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Юниаструм Банк» (ООО) обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований) к Зверевой (Чумаковой) А.А., Зверев Ю.С., Звереву Р.Ю., требуя взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 4 865 964,51 руб., в том числе: 2 110 976,34 руб.- основной долг, 274 918,63 руб.- просроченный основной долг, 4 758,35 руб.- срочные проценты, 1 031 726,38 руб.- просроченные проценты, 619,69 руб.- проценты на просроченный основной долг, пени в размере 1 442 965,12 рублей, обратить взыскание на предмет залога- <адрес> в <адрес>, общей площадью 79,0 кв.м., определить способ продажи заложенного имущества путем продажи на торгах, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества не ниже оценки в размере 2 843 000 рублей, согласно закладной. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Юниаструм Банк» и Зверева А.А., Зверев Ю.С. заключен кредитный договор №-КРСФ/07-и, на основании которого Зверева А.А., Зверев Ю.С. был предоставлен кредит в сумме 2 500 000 рублей на срок 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,75% годовых для приобретения вышеуказанной квартиры. Исполнение обязательств по данному кредитному договору было обеспечено залогом спорной квартиры. Гашение кредита и процентов по кредитному договору заемщиками производилось с нарушением установленного графика, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, погасить которую ответчики в добровольном порядке отказываются, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с заявленными требованиями.

В судебном заседании ответчик Чумаковой (Зверевой) А.А., ее представитель Ясинская И.В. (участвующая в деле по устному ходатайству), исковые требования истца в части требований о взыскании основного долга в размере 2 110 976,34 руб., просроченного основного долга в размере 274 918,63 руб., срочных процентов в размере 4 758,35 руб., просроченных процентов в размере 1 031 726,38 руб., процентов на просроченный основной долг в размере 619,69 руб., обращении взыскания на предмет залога признали в полном объеме, требования в части взыскания неустойки не признали, просили уменьшить ее размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ, государственную пошлину взыскать пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Представитель истца, ответчики Звереву Р.Ю., Зверев Ю.С. в суд не явились, уведомлены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, представитель истца, Звереву Р.Ю. просили о рассмотрении дела в их отсутствие, ответчик Зверев Ю.С. о причинах неявки суду не сообщил; с согласия участвующих в деле лиц, дело рассмотрено в их отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п. 1 ст. 353 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст.ст. 2, 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), штрафов, пеней неустоек и иных выплат и расходов по взысканию, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 48 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и Зверева А.А., Зверев Ю.С. был заключен кредитный договор №-КРСФ/07-И, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 2 500 000 руб. для целевого использования- приобретения <адрес> в <адрес>, сроком на 180 месяцев, по<адрес>,75 % годовых (п.п. 1.1, 1.3, 3.1), заемщики приняли на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом (п.4.1.2). При этом стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением кредитного договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Зверева А.А.

В соответствии с п. 3.3.4 кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Согласно п.п. 3.3.5, 3.3.8 кредитного договора, первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. Последний платеж по кредитному договору включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов, которые уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

В соответствии с п. 3.3.6 кредитного договора, в последующие 178 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 32 986,92 руб.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Из пунктов 4.1.2, 4.1.3 кредитного договора, следует, что ответчики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные истцом проценты за весь фактический период пользования кредитом.

При просрочке заемщиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (п. 4.4.1).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора, заемщики обязались досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по данному договору по основаниям.

По договору купли- продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Титовой Н.И. и Зверева А.А., Звереву Р.Ю., действующим с согласия своей матери Зверева А.А. и Звереву Р.Ю. приобрели в общую долевую собственность <адрес> в <адрес> (Зверева А.А.- 2/3 доли, Звереву Р.Ю.- 1/3 доли), стоимостью 2 800 000 рублей, из них денежные средства в сумме 300 000 руб. выплачены за счет собственных средств покупателей, остальные взяты в банке на основании кредитного договора №-КРСФ/07-И от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ на имя Зверева А.А., Звереву Р.Ю. были выданы свидетельства о государственной регистрации права собственности на указанную квартиру с обременением права- ипотекой в силу закона, что подтверждается также выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №-КРСФ/07-И от ДД.ММ.ГГГГ, <адрес> в <адрес> ответчиками была передана в залог КБ «Юниаструм Банк» (ООО), что подтверждается закладной, выданной и зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ в Управлении федеральной регистрационной службы по <адрес>, в соответствии с разделом 5 закладной, денежная оценка предмета ипотеки составляет 2 843 000 руб., данная закладная подписана истцом, ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Юниаструм Банк» (ООО) направил в адрес ответчиков требование о досрочном погашении всей суммы задолженности.

Согласно свидетельству о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ, брак между Зверев Ю.С. и Зверева А.А. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ

Из свидетельства о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ, после регистрации брака между Чумаковым А.Ю. и Зверева А.А., последней присвоена фамилия- Чумакова.

Согласно представленному истцом расчету, в связи с нарушением заемщиками обязательств по возврату кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 4 865 964,51 руб., в том числе, основной долг в размере 2 110 976,34 руб., просроченный основной долг- 274 918,63 руб., срочные проценты- 4 758,35 руб., просроченные проценты- 1 031 726,38 руб., проценты на просроченный основной долг- 619,69 руб., пени в размере 1 442 965,12 руб.

Из представленной выписки по счету следует, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производились заемщиками ненадлежащим образом.

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством, условиями кредитного договора, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в то время как ответчики, возложенные на них кредитным договором обязательства не исполнили, в результате чего образовалась задолженность в размере 4 865 964,51 руб.

Наличие неисполненных ответчиками обязательств подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком Чумаковой (Зверевой) А.А. в судебном заседании, признавшей исковые требования в части основного долга в размере 2 110 976,34 руб., просроченного основного долга- 274 918,63 руб., срочных процентов- 4 758,35 руб., просроченных процентов- 1 031 726,38 руб., процентов на просроченный основной долг- 619,69 руб.

Ответчик Звереву Р.Ю., участвующий ранее в судебных заседаниях, также не оспаривал требования в данной части.

Ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска, в том числе, доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, с ответчиков Чумаковой (Зверевой) А.А., Зверев Ю.С. солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №-КРСФ/07-И от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 2 110 976,34 рублей, просроченный основной долг в размере 274 918,63 руб., срочные проценты в размере 4 758,35 руб., просроченные проценты в размере 1 031 726,38 руб., проценты на просроченный основной долг в размере 619,69 руб.

Что касается требований Банка о взыскании неустойки в размере 1 442 965,12 рублей, суд учитывает, что неустойка, в том числе и договорная, является мерой ответственности за нарушение ответчиком условий кредитного договора.

В связи с нарушением заемщиками срока внесения платежей, истец имеет право требования неустойки (пени), предусмотренной кредитным договором, размер которой составляет 1 442 965,12 рублей. Вместе с тем, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд находит несоразмерным размер неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Суд учитывает правовую позицию, изложенную в Определении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что, в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет по существу об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, период нарушения ответчиками исполнения обязательств по договору, заявление ответчика Чумаковой (Зверевой) А.А. об уменьшении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью,, суд полагает возможным уменьшить размер пени (неустойки) до 20 000 руб., тогда как доводы истца о взыскании неустойки в полном объеме, не предоставлении ответчиками доказательств ее уменьшения, подлежащими отклонению.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора №-КРСФ/07-И от ДД.ММ.ГГГГ, при неудовлетворении требований кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Банк имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру. В соответствии с п. 1.6 кредитного договора, право Банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога приобретаемой ответчиками квартиры, обеспеченной ипотекой, удостоверены закладной.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, в случае спора- судом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что требования кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства ответчиками не исполнено, согласно раздела 5 закладной, денежная оценка предмета ипотеки составляет 2 843 000 руб., данная закладная подписана сторонами, в том числе, ответчиками, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована в Управлении федеральной регистрационной службы по <адрес>, не оспаривалась участвующими в деле лицами, учитывая соразмерность заявленных требований и допущенного должниками нарушения обеспеченного залогом обязательства, суд полагает возможным обратить взыскание на четырехкомнатную <адрес> в <адрес>, общей площадью 79,0 кв.м., определив начальную продажную цену заложенной квартиры при ее реализации на торгах в сумме 2 843 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков Чумаковой (Зверевой) А.А., Зверев Ю.С. в пользу КБ «Юниаструм Банк» (ООО) подлежат взысканию солидарно расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 25 415 руб., тогда как в остальной части иск- оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования КБ «Юниаструм Банк» (ООО) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Чумаковой (Зверевой) А.А., Зверев Ю.С. в счет задолженности по кредитному договору №-КРСФ/07-И от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 2 110 976 рублей 34 копейки, просроченный основной долг- 274 918 рублей 63 копейки, срочные проценты- 4 758 рублей 35 копеек, просроченные проценты- 1 031 726 рублей 38 копеек, проценты на просроченный основной долг- 619 рублей 69 копеек, пени в размере 20 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 415 рублей, а всего- 3 468 414 рублей 39 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество- четырехкомнатную <адрес> в <адрес>, общей площадью 79,0 кв.м., являющуюся предметом залога.

Назначить начальную продажную цену заложенной <адрес> в <адрес>, при ее реализации на публичных торгах, согласно закладной, в сумме 2 843 000 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                            Т.И. Петроченко