Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1008/2019 ~ М-172/2019 от 21.01.2019

Гражданское дело № ******

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2019 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Темникова В.Ю., при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд <адрес> к ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с вышеназванным иском.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 313 000 рублей со сроком его возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 21,49 % годовых. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором. В заявлении на получение кредита ФИО1 выразила желание заключить договор страхования, оплатив страховую премию за счет кредитных средств. В этот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик-координатор), ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик) заключен договор страхования № № ****** по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", страховые премии в общей сумме 42799 рублей 73 копейки перечислены банком в пользу страховщиков, из которых 18 481 рублей 70 копеек – АО «Альфа Страхование», 24 317 рублей 99 копеек – ООО «Альфа Страхование-Жизнь». В связи с досрочным погашением кредита ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением о возврате оставшейся суммы страховой премии, однако в этом ей было отказано.

Полагая нарушенными свои права как потребителя, истец просит взыскать с ОАО "АльфаСтрахование" в счет возврата части страховой премии 16 428 рублей 18 копеек, неустойку в сумме 16 428 рублей 18 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, а также штраф, а с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» - в счет возврата части страховой премии 21 616 рублей 03 копейки, неустойку в сумме 21 616 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда 3000 рублей, а также штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя ФИО3, которая поддержала исковые требования по доводам и основаниям иска, просила их удовлетворить, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Представитель ответчиков ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила суду отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении требований к страховым компаниям отказать в полном объеме. Указала, что между ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № № ******, по которому ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» - страховщиком в части страхования финансовых рисков. Экземпляр договора страхования находится у истца, договор был ей добровольно подписан. В договоре страхования и в заявлении истец была ознакомлена с тем, что страхование не является условием оказания банковских услуг, что она вправе вообще их не заключать и не страховать предложенные риски, договоры страхования и Условия к ним она получила, прочитала и взяла на себя обязанность их соблюдать, о чем ей лично поставлена подпись в заявлении. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истцу была предоставлена полная информация, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Возможность наступления страховых случаев при досрочном погашении кредита не отпала. По условиям страхования при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит. Кроме того, полагала, что требования о взыскании неустойки являются необоснованными, поскольку предусмотренная Законом о защите прав потребителей неустойка не применима к данным правоотношениям. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа и неустойки.

Суд, в соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ)

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО1 и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № СССОРАСQQ7Y1801091903 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 313 000 рублей со сроком его возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 21,49 % годовых. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Предоставление кредита не обуславливалось заключением иных договоров.

В заявлении на получение кредита ФИО1 выразила желание заключить договор страхования, оплатив страховую премию за счет кредитных средств. В этот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик-координатор), ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик) заключен договор страхования № ССОРАСQQ7Y1801091903 по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", по которому ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» - страховщиком в части страхования финансовых рисков.

По условиям заключенного договора № № ****** страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 24 318 рублей 03 копейки, а по программе «Защита от потери работы и доходов» - 18 481 рубль 70 копеек, срок страхования - 36 месяцев. Страховые премии в общей сумме 42799 рублей 73 копейки перечислены банком в пользу страховщиков, из которых 18 481 рублей 70 копеек – АО «Альфа Страхование», 24 317 рублей 99 копеек – ООО «Альфа Страхование-Жизнь», что сторонами не оспаривается.

Договорами страхования предусмотрена страховая сумма по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» на дату заключения договора страхования в размере 270 200 рублей 31 копейка на случай наступления страховых рисков в виде смерти застрахованного по любой причине, наступления инвалидности 1 группы. При этом оговорено, что при наступлении страхового случая размер страховой сумму определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая.

Страховая же сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» установлена в том же размере. При этом, условиями договора (особыми условиями полиса) предусмотрено, что по риску «увольнение (сокращение)» с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 трудового кодекса РФ страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3х кратного размера 115% задолженности ежемесячного платежа по кредиту) ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитные обязательства перед ОАО "Альфа-Банк" по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнила в полном объеме. После чего ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Вместе с тем, АО «Альфа Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ, а ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказали ФИО1 в возврате части страховых премий со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ и то обстоятельство, что объектом страхования по договору не является риск не возврата кредита, в связи с чем досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В рамках рассматриваемого договора страхования договора № ССОРАСQQ7Y1801091903 при наступлении страхового случая размер страховой суммы и порядок ее выплаты обусловлен фактической задолженностью страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными на дату наступления страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из указанных положений Договора следует, что в условиях отсутствия задолженности по кредиту наступление страхового случая исключается: ни повреждение здоровья, ни потеря работы не повлекут выплату страхового возмещения, поскольку с момента фактической выплаты кредита ФИО1 утратила статус заемщика, что влечет прекращение договора страхования.

Поскольку кредитное обязательство истец исполнила досрочно, существование страхового риска, влекущего страховую выплату, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора по основаниям, предусмотренным положениями п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось. Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Таким образом, принимая во внимание общий период страхования по договору № № ******, который составляет 1097 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период фактического действия страхового покрытия 120 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд, полагает, что в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» – 21 657 рублей 89 копеек (24318,03 (страховая премия) x 120 дней (фактическое количество дней страхования) / 1097 (общее количество дней страхования), по программе «Защита от потери работы и дохода»-16460 рублей (18481,70,03 (страховая премия) x 120 дней (фактическое количество дней страхования) / 1097 (общее количество дней страхования).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. В рассматриваемом споре суд не находит оснований для выхода за пределы исковых требований, так как истец определился с суммой исковых требований.

При рассмотрении требований о взыскании с ответчиков неустойки, суд приходит к следующему.

Законом РФ «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена.

Из материалов дела усматривается, что истец отказался от договоров страхования не в связи с нарушениями обязанностей страховщика, а по собственному желанию, в связи с досрочным погашением кредита.

На основании п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги.

Статьей 29 Закона о защите прав потребителей установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

Поскольку в данном случае обязанности выплаты неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона не установлено, истец имеет право на получение процентов за неосновательное пользование его денежными средствами.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать в счет компенсации морального вреда 1000 рублей с каждого, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчики АО «Альфа Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не исполнили в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, с АО «Альфа Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 8714 рублей 09 копеек (16428,18+10000): 50%), с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - 11 328 рублей 94 копейки (21657,89+1000):50%) Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, находя взыскиваемый размер штрафа соразмерным нарушенным обязательствам.

Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд взыскивает таковую в доход местного бюджета с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 1149 рублей 74 копейки, с АО «АльфаСтрахование» - в сумме 957 рублей 13 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21657 рублей 89 копеек, штраф в сумме 11 328 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда в суме 1000 рублей.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 428 рублей 18 копеек, штраф в сумме 8714 рублей 09 копеек, компенсацию морального вреда в суме 1000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 1149 рублей 74 копейки, с ОАО «АльфаСтрахование» - 957 рублей 13 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                              В.Ю. Темников