Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3766/2011 ~ М-2376/2011 от 31.03.2011

Дело № 2-3766/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2011 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Клопотовской Ю.В.,

с участием истца Васильевой Л.А., ее представителя Головизниной И.П., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Любови Алексеевны к ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» Филиала № 5440 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Васильева Л.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения исковых требований) к ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» Филиала № 5440 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 46 375 рублей 66 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 778 рублей 69 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен кредит от ответчика в сумме 260 000 рублей. Истцу было выдано распоряжение № на предоставление (размещение) денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному распоряжению срок кредита - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, порядок исполнения обязательств – ежемесячно в сумме 5 855 рублей 25 коп. Начиная с мая 2008 года ответчиком с текущего счета истца в безакцептном порядке списываются суммы, существенно превышающие размер ежемесячного платежа. Всего за период с мая 2008 года по февраль 2011 года неосновательно списано 46 375 рублей 66 коп.

В судебном заседании истец Васильева Л.А., ее представитель Головизнина И.П. заявленные исковые требования (с учетом уточнения исковых требований) поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика Павлович Н.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена судом своевременно и надлежащим образом, представила суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) возражает против удовлетворения заявленных истцом требований (л.д. 21).

Суд, выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, находит исковые требования Васильевой Л.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Васильевой Л.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, согласно п.п. 1.1. которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 260 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора. Согласно п.п. 2.1. договора кредит предоставляется на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты №, открытый в валюте кредита в Банке. Согласно п.п. 2.2. договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 12 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Согласно п.п. 2.3. договора Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 14 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 15 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 14 числом (включительно) текущего календарного месяца. Настоящим Договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: 1)    Со счета платежной банковской карты Заемщика №; 2)    со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, не позднее сроков, указанных в п.п. 1.1.,2.3.,2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях. Настоящим Заемщик признает, что в дату очередного платежа по кредиту при недостаточности средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, Банк самостоятельно осуществляет списание денежных средств, при необходимости конвертацию средств в валюту обязательства по курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства. Согласно п.п. 2.6. договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7. настоящего Договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности. Согласно п.п. 2.7. договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности. Согласно п.п. 4.2.3. договора Банк обязан досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему Договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, при наступлении любого из нижеперечисленных случаев: нарушение Заемщиком любого положения настоящего Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшение финансового состояния Заемщика; возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита. При этом очередность погашения задолженности определяется в соответствии с п.2.7. настоящего Договора. Не позднее чем за 10 дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего Договора. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему Договору в случае, если в день, определенный настоящим Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, указанных в п.2.3. настоящего Договора, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п.2.7. настоящего Договора. Согласно п.п. 4.2.4. договора Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России, В этом случае Банк не позднее 10 рабочих дней до предполагаемой даты изменения размера процентной ставки направляет Заемщику курьерской почтой, телеграммой, вручает под расписку извещение об изменении процентной ставки. При несогласии Заемщика пользоваться кредитом на условиях измененного размера процентной ставки, Заемщик обязан погасить кредит в течение 30 рабочих дней с даты получения извещения. Если погашение в указанный срок не произведено, считается, что Заемщик согласен с новым размером процентной ставки (по умолчанию) и процентная ставка считается измененной, с даты, указанной в извещении. В случае изменения статуса Заемщика, а именно, прекращения трудовых отношений между Заемщиком и Банком, размер процентов (процентной ставки) за пользование кредитом может быть изменен Банком в установленном настоящим пунктом порядке, но при этом вновь установленный размер процентов должен соответствовать размеру процентов, установленных в Банке по кредитам, предоставляемым физическим лицам, не являющимся работниками Банка на дату такого изменения. Согласно п.п. 5.1. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов Заемщик настоящим Договором предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, и неустойки) в безакцептном порядке со счетов Заемщика в Банке, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, с осуществлением при необходимости конверсии по курсу Банка на день проведения операции с соблюдением требований валютного законодательства. Денежные обязательства Сторон, срок исполнения которых наступил, либо не указан или определен моментом востребования, могут прекращаться полностью или частично зачетом встречных однородных требований, возникших из любых Договоров, заключенных между Сторонами, по заявлению одной из Сторон настоящего Договора. При этом под однородными требованиями понимаются встречные требования Сторон, выраженные в одной и той же валюте (л.д. 22-26).

Согласно представленного истцом расчета, который не опровергнут ответчиком, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком списано со счетов истца с учетом списанной ответчиком суммы за февраль 2011 года 245 454 рубля 16 коп. вместо согласованных сторонами в кредитном договоре условий о выплате истцом и распоряжению о выдаче кредита 199 078 рублей 50 коп. (л.д. 4), что также подтверждается выпиской с лицевого счета истца (л.д. 5-13). Разница составляет 46 375 рублей 66 коп., что является суммой неосновательного обогащения Банка ВТБ 24 (ЗАО).

При разрешении требования истца о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 46 375 рублей 66 коп., списанных в погашение кредита со счетов Заемщика без специальных поручений Заемщика в бесспорном (безакцептном) порядке, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ списание средств, находящихся на счете клиента, без его распоряжения допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 «Банковский счет» ГК РФ, которая, в свою очередь, регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.

Предмет кредитного договора определен в п. 1 ст.819 ГК РФ. Пунктом 2 ст.819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. Как указано выше, к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредита договора.

Как следует из положений ГК РФ (параграфы 1,2 главы 42, глава 45), договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 1)     путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; 2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Приведенные положения также не предусматривают возможность безакцептного списания. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по волеизъявлению заемщика в виде платежного поручения в случае расчетов в безналичном порядке либо письменного распоряжения, перевода, взноса наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Судом учитывается правовая позиция, изложенная в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 06.07.2001 года № 131-0, согласно которой ст.35 (части 1, 2 и 3) Конституции Российской Федерации предусматривает, что право частной собственности охраняется законом, никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Конституционные гарантии, закрепленные в ст.35 Конституции Российской Федерации, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение (что не означает невозможность изъятия имущества на основании решения компетентного органа (лица), если собственник против этого не возражает).

Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о безакцептном списании денежных средств ущемляют права потребителя и в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.

На основании изложенного, с Банка ВТБ 24 (ЗАО) надлежит взыскать в пользу Васильевой Л.А. сумму неосновательного обогащения в размере 46 375 рублей 66 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 778 рублей 69 коп., который суд, с учетом степени вины ответчика в нарушении обязательства, последствий его нарушения, считает разумным и соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, выразившихся в переживаниях по поводу неосновательного списания со счетов истца сумм, размер которых значительно превышал ежемесячные платежи по кредиту, в отношении которого она выполняет перед Банком ВТБ 24 (ЗАО) обязательства по кредитному договору, полагает возможным взыскать в пользу Васильевой Л.А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина в размере 1 964 рублей 63 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Васильевой Любови Алексеевны удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Васильевой Любови Алексеевны сумму неосновательного обогащения в размере 46 375 рублей 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 778 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, всего 57 154 рубля 35 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в доход федерального бюджета в размере 1 964 рублей 63 копеек.

В удовлетворении иска Васильевой Любови Алексеевны в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней с момента изготовления судом мотивированного решения, т.е. с 22.06.2011 года.

Судья                                                                                                                               С.В. Мороз