Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-203/2019 (2-1958/2018;) ~ М-1899/2018 от 20.12.2018

Дело №2-203/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 15 апреля 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Власовой И.Н., при секретаре Камановой О.В., с участием ответчика (истца по встречным требованиям) Сычева А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного Акционерного общества «Почта банк» к Сычеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречным исковым требованиям Сычева А.А. к Публичному Акционерному обществу «Почта банк» о защите прав потребителей

установил:

Истец обратился с требованиями о взыскании с ответчика Сычева А.А. задолженности по кредитному договору № …. от ….. в сумме 182460,50 рублей, в том числе: задолженность по процентам в размере 51754,77 рублей, задолженность по основному долгу в размере 114163,73 рублей, задолженность по неустойкам в размере 6351,23 рублей, задолженность по комиссиям в размере 10190,77 рублей, а также расходов по уплате госпошлины в размере 4849,00 рублей.

Свои требования истец основывает на том, что ….. банк заключил с должником кредитный договор № …., в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме …. рублей с плановым сроком погашения в … месяцев по …. годовых. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ответчику Банком было направлено требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было.

Сычев А.А. обратился в суд к ПАО «Почта банк» со встречными исковыми требованиями об обязании расторгнуть кредитный договор, произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору и уменьшении суммы задолженности в соответствии с произведенными выплатами, об обязании зафиксировать сумму долга, предоставить расчет задолженности по процентам, предоставить оригинал кредитного договора.

Указанные иски объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.

В судебное заседание представитель истца (ответчик по встречным требованиям) не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сычев А.А. (истец по встречным требованиям) в судебном заседании с иском банка не согласился в части размера задолженности, свои исковые требования поддержал.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, суд находит, что исковые требования ПАО «Почта банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё». В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, …. Сычев А.А. обратился с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Банк на основании его заявления выдал кредит, присвоен номер договора № …… от ….., с обязательством уплаты …. % годовых. Информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика, также он был ознакомлен с Условиями предоставления кредитов по программе «кредит наличными», о чем свидетельствуют его подписи на заявлении на получение кредита, анкете, декларации ответственности заемщика.

В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между истцом по первоначальным требованиям ПАО «Почта банк» и ответчиком Сычевым А.А. считается заключенным, письменная форма сделки соблюдена.

Согласно Условий предоставления кредитов по программе «кредит наличными» ОАО «Лето Банк» (ныне ПАО «Почта Банк» (изменение наименования согласно Уставу)), графика платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, по условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 135000,00 руб. Согласно Условий процентная ставка по кредиту составила 37,90% годовых, ежемесячный платеж по кредиту 5080,00 руб., в срок до 05 числа каждого месяца. Срок возврата кредита – 05.09.2020г..

Однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов и комиссий заемщик должным образом не исполняет.

Факт просрочки в выплате платежей по кредиту и процентов по договору, а также комиссий банка заемщиком подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета заемщика, из которой следует, что по состоянию на 26.09.2018г. задолженность по кредиту за период с …... составляет 182460,50 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 114163,73 руб., задолженность по процентам 51754,77 руб., задолженность по неустойкам – 6351,23 руб., задолженность по комиссиям – 10190,77 руб..

Согласно п…. Согласия заемщика, при ненадлежащем исполнении условий Договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов…..****, а также получение Согласия, Условий и Тарифов, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенным в Согласии, Условиях, Тарифах, и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет Сайте Банка.

Заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от ….. Сычев А.А. выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты по следующим рискам: по риску смерть и инвалидность ….. группы, по риску травма, по риску потеря работы, страховая сумма составляет ….. рублей, срок участия в программе страхования – с …..

При этом, как следует из заявления, Сычев А.А. ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления Сычев А.А. подтвердил, что подключение Услуги является добровольным (п……).

Своей подписью в заявлении на страхование Сычев А.А. подтвердил, что ему понятны все условия Программы страхования, он с ними согласен.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данном случае кредитор воспользовался предоставленным ему правом потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, поскольку нарушения заемщиком условий договора о сроках возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом допускались неоднократно на длительные промежутки времени (период просрочки превышает 3 месяца), то есть являются существенными (ст.450 ГК РФ).

Расчет подлежащего взысканию долга произведен в соответствии с требованиями закона и условиями договора, правильность расчета проверена судом.

Учитывая вышеизложенное, установленные обстоятельства и указанные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Сычевым А.А. встречных исковых требований, поскольку ему было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, истец добровольно принял на себя обязанность по страхованию своей жизни и здоровья на весь срок кредитования, что безусловно подтверждается заявлением истца, и что соответствует ст. 329, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом и его представителем не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам оспариваемого кредитного договора.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Условия кредитного договора, заключенного между ПАО «Почта банк» и Сычевым А.А. не содержат положения об обязательном заключении договора страхования. Услуга подключения к программе страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией, данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита.

Относительно требований Сычева А.А. о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 ГК РФ расторжение кредитного договора возможно при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Истцом Сычевым А.А. не представлено доказательств существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, при этом необходимо отметить, что срок кредитного договора был определен сторонами …...

Относительно требований Сычева А.А. об обязании ПАО «Почта банк» произвести реструктуризацию долга, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку реструктуризация долга влечет за собой изменение условий кредитного договора, для чего следует применить досудебный порядок урегулирования спора.

Требования Сычева А.А. об обязании зафиксировать сумму долга не подлежат удовлетворению судом, поскольку истцом ПАО «Почта банк» начислены проценты за пользование кредитом, которые по смыслу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ выплачиваются до дня возврата долга и фиксированию не подлежат.

Относительно требований Сычева А.А. об обязании предоставить расчет задолженности по процентам, то данные требования не подлежат удовлетворению, т.к. расчет по основному долгу и по процентам в том числе, был представлен ПАО «Почта банк» в материалы дела.

Требования о предоставлении оригинала кредитного договора, также не подлежат удовлетворению, поскольку в материалы дела была представлена копия кредитного договора заверенная надлежащим образом. Сомневаться в достоверности данного доказательства у суда нет оснований.

Учитывая вышеизложенное, установленные обстоятельства и указанные нормы закона, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требования истца ПАО «Почта банк» в полном объеме и об отказе в удовлетворении заявленных Сычевым А.А. встречных исковых требований, поскольку ему было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, истец добровольно принял на себя обязанность по страхованию на весь срок кредитования, что безусловно подтверждается его заявлением, и что соответствует ст. 329, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено.

Расходы истца по оплате государственной пошлины на основании ч.1 ст.98 подлежат отнесению на ответчика Сычева А.А.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.173, 194- 199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования Публичного Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Сычева А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Почта банк» задолженность по кредитному договору от ….. № ….. в сумме 182460,50 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4849,00 рублей, а всего взыскать: 187309 (сто восемьдесят семь тысяч триста девять) рублей 50 копеек.

Сычеву А.А. в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО «Почта банк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья- Власова И.Н.