Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2532/2014 ~ М-2343/2014 от 17.09.2014

Дело № 2-2532/2014 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 ноября 2014 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Филимоновой Ю.А.,

с участием истца Гончаровой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончаровой Е.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования, признании незаконными действия по списанию денежных средств с лицевого счета, компенсации морального вреда,

установил:

Гончарова Е.Г. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования, признании незаконными действия по списанию денежных средств с лицевого счета, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что в ДД.ММ.ГГГГ году она обратилась в отделение ОАО КБ «Восточный», расположенный по адресу: <адрес>, в связи с получением письма, в котором содержалось предложение воспользоваться экспресс - услугами банка по кредитованию. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования № по тарифу «Выгодный», сроком на 5 лет с внесением платежей под <данные изъяты>% годовых, с использованием банковской карты. Согласно условий договора Банк открывает Заемщику текущий счет, используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Во исполнение договора ей была передана кредитная карта и запечатанный конверт, в котором находился пин-код, необходимый в обязательном порядке для активации карты. Работник банка пояснила, что для того, чтобы воспользоваться кредитной картой, необходимо вскрыть конверт, в котором находится пин-код и ввести его путем набора соответствующих цифр, после чего кредитная карта будет активирована для проведения по ней операций. До настоящего времени пин-код находится в запечатанном конверте, что означает, что она не выразила свое согласие воспользоваться кредитом. Несмотря на то, что кредитная карта не активирована, следовательно, согласие воспользоваться кредитом она не выразила, ответчик от расторжения договора уклоняется, на её требования не реагирует. От активации карты она отказалась, поскольку считает, что ответчик не предоставил всю необходимую и достоверную информацию о предоставляемом кредите. При заключении договора кредитования № представитель ответчика не разъяснила, что сумма страхования в случае досрочного погашения кредита не пересчитывается, и в размере <данные изъяты> рублей погашается с основным долгом. С такими условиями кредитования она категорически не согласна. Увеличение суммы кредита за счет страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей несет дополнительные финансовые обязательства. Считает, что в связи с не предоставлением надлежащей информации потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возмещения убытков. Ответчиком включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: страховой взнос на личное страхование. Считает, что при заключении договора кредитования ответчик дополнительно настоял на страховщике в лице ЗАО СК «<данные изъяты>», с чем она также не согласна. В связи с изложенным, она неоднократно обращалась к ответчику с требованием о расторжении договора, однако ответ на свои обращения не получила. Поэтому, вынуждена обратиться в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть договор кредитования № по тарифу «<данные изъяты>», заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ОАО КБ «Восточный»; признать незаконными действия ответчика по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по списанию с лицевого счета в счет погашения процентов по кредиту <данные изъяты> коп.; в счет погашения срочных процентов по кредиту в размере <данные изъяты> коп.; в счет погашения суммы кредита в размере <данные изъяты> коп., произведенные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года; взыскать с ответчика ОАО КБ «<данные изъяты>» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» Зелёнкина Е.Н., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела без её участия и возражения по исковому заявлению. В обоснование возражений указано, что отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщикаоб отказе от кредита, которое может быть направлено до получения кредита. Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. Вместе стем, заключение спорного кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Договор считается заключенным с момента передачи денег – путем зачисления денежных средств в безналичном порядке на банковский счет заемщика – физического лица. Доводы истца основаны на неправильном толковании законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и не являются основаниями к расторжению кредитного договора. На основании изложенного, проситотказать истцу Гончаровой Е.Г. в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, установил следующие обстоятельства.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 08.11.2013 года истец Гончарова Е.Г. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №№, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления; вид кредита «Выгодный», срок – <данные изъяты> месяцев, сумма кредита <данные изъяты> рублей; ставка <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного взноса <данные изъяты> рублей (л.д.7).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 года № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из содержания заявления Гончаровой Е.Г. о заключении договора кредитования от 08.11.2013 года следует, что приведенное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) ОАО КБ «Восточный» по заключению с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно заявлению она просила Банк произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия ей текущего банковского счета в выбранной валюте; зачисления суммы кредита на открытый ей банковский специальный счет (л.д. 7).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

ОАО КБ «Восточный», рассмотрев заявление истца, открыл ей счет клиента № №, т.е. в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3. ст. 438 ГК РФ совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) истца, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, зачислил ей денежные средства на специальный банковский счет, тем самым заключил с истцом кредитный договор № №

Акцептовав оферту истца, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, предоставил истцу кредит путем зачисления на счет клиента суммы предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, из которых, сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была перечислена Банком по поручению истца (Гончаровой Е.Г.) на счет открытый истцу в рамках заключенного между ним и Банком договора банковского обслуживания, сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была перечислена банком по поручению истца в пользу страховой компании в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Согласно п. 3.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный» кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее – БСС) клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.3.2). После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (п.2.4).

В соответствии с п. 3.4 условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Таким образом, установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора с момента предоставления истцу кредита у неё возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком.

Истец в обоснование иска ссылается на те обстоятельства, что ответчиком незаконно осуществляются операции по текущему счету, списываются денежные средства со счета, операции по текущему счету могут производиться лишь после активации кредитной карты, однако карта до настоящего времени не активирована, поскольку пин-код ею не вводился, находится до настоящего времени в запечатанном конверте, денежные средства с банковского счета ею не снимались. Приведенные доводы о незаконности осуществления ответчиком операций по текущему счету основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства и условий кредитного договора, поскольку кредитный договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента, денежные средства перечислены истцу на специальный банковский счет, следовательно, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств Банком на данный счет, следовательно, активация карты по договору не имеет значения для определения момента возникновения обязательств истца по кредитному договору. Согласно заявлению истца о заключении договора кредитования активация карты будет являться ее акцептом лишь с новыми условиями кредитования.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Гончарова Е.Г. ознакомлена, полностью согласна, о чем имеется её подпись в документах.

В положениях пункта 2 статьи 935 ГК РФ указано о том, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредитования истец подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» на страхование, которым выразила свое согласие быть застрахованным в ЗАО СК «РЕЗЕРВ» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между указанным страховщиком и ОАО КБ «Восточный» (л.д.9).

Подключение к программе страхования означает, что кредитор заключает от своего лица сделку со страховщиком, а клиент банка присоединяется к действующему соглашению, а потому ограничение в выборе страховой компании в данном случае определено изначально и не свидетельствует о том, что достигнутыми договоренностями были нарушены права потребителя.

В заявлении истца о присоединении к программе страхования указано, что она обязуется произвести банку оплату услуги по подключению к Программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от страховой суммы. Плата за услуги по подключению в программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на неё условий договора страхования, а также возмещения расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового платежа <данные изъяты>% от страховой суммы. Настоящим заявлением она выражает свое согласие на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей <данные изъяты> рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Дает свое согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с банковского ссудного счета указанной платы за подключение к программе страхования. Настоящим заявлением соглашается с тем, что услуги банка по подключению клиента к программе страхования считаются оказанными с момента вступления в силу программы страхования в отношении клиента. С программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязалась их выполнять. Ознакомлена, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиала, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Данное заявление подписано собственноручно Гончаровой Е.Г., что не оспаривается (л.д.9).

Таким образом, судом не установлено допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что у Гончаровой Е.Г. не было возможности отказаться от услуг страхования. Довод о том, что при заключении кредитного договора до неё не была доведена информация в полном объеме, опровергается условиями заявления о присоединении к программе страхования с которым Гончарова Е.Г. обратилась в банк.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из текста документов, оформленных при заключении кредитной сделки, следует, что обязательства в связи со страхованием жизни, здоровья и финансовых рисков возникают только в том случае, если согласие принять эту услугу выражено потенциальным клиентом банка.

Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит положений, из которых бы очевидно следовало, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано, в случае если клиент не приобретет страховую услугу.

Заключая договор страхования заемщика, и перечисляя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 ГК РФ возмездной.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора, установлено не было.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало явное понуждение к заключению договора страхования.

В статье 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» названы конкретные правовые последствия предоставления ненадлежащей информации потребителю. Гражданин вправе требовать возмещения убытков, причиненных данными действиями (бездействием) или в разумный срок заявить об отказе от исполнения договора. В данном случае изначально указывалось на то, что услуга за подключение к программе страхования предоставляется кредитором, стоимость продукта была установлена в конкретном размере. Отказ от страхования последовал после возникновения кредитных и страховых правоотношений, что не может расцениваться как отказ от исполнения сделки в разумный срок.

Правовых оснований, установленных статьей 450 ГК РФ, дающих право заемщику требовать расторжения кредитного договора, не имеется.

На основании п. 3 ст. 450 ГК, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу положений п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Поскольку истцу денежные средства по договору кредитования предоставлены путем их зачисления на ее банковских счет, уведомление об отказе от получения кредита от Гончаровой Е.Г. в адрес банка до его предоставления не поступало, она в силу приведенных норм не праве отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке. Условия кредитного договора также не допускают одностороннего отказа от исполнения договора.

В связи с тем, что договор кредитования между сторонами был заключен, действия банка по списанию денежных средств с текущего банковского счета являются законными.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление Гончаровой Е.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования, признании незаконными действия по списанию денежных средств с лицевого счета, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края, в течение одного месяца с момента принятия решения.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья М.В. Степанова

Справка.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 ноября 2014 года.

Судья М.В.Степанова