Решение по делу № 2-25/2016 (2-1826/2015;) ~ М-1892/2015 от 01.10.2015

Дело №2-25/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2016 года <адрес>

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего         М.Н.Черновой

при секретаре      Ю.В.Мухортовой

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ф.Л.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному иску Ф.Л.Е. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Ф.Л.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб.<данные изъяты>. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика с ней заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах Банка. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Полная стоимость кредита (далее – ПСК), была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик обязательства по возврату кредита систематически не исполнял, таким образом, Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем направления в адрес ответчика заключительного счета. Просит взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика.

Ф.Л.Е. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, просит признать пункты договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (Условия заявления) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным в связи с тем, что стороны не пришли к согласованию существенных условий договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Впоследствии уточнила встречные исковые требования, просит взыскать с ответчика убытки, возникшие вследствие нарушения её права на свободный выбор товаров (услуг, работ), в двойном размере, сумму страховой премии и комиссий как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>, оплату за оказание юридических услуг <данные изъяты> руб. В обоснование уточненного встречного иска ссылаясь на то, что истцом необоснованно взимались с ответчика платы за SMS-Банк и участие в программе страховой защиты заемщиков. В заявлении анкете отсутствует графа, позволяющая отказаться от дополнительной услуги в виде SMS-Банк, ответчик включил истца в программу страхования без её согласия и заключение кредитного договора было обусловлено оказанием данной услуги. Условие договора об оплате комиссии за выдачу наличных средств является недействительным. При этом п. 4.1 общих условий предусмотрено получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и других банков. Иных способов получения денежных средств, в том числе путем их зачисления на банковский счет заемщика, не предусмотрено. Банк лишил потребителя выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе Банка и его банкомате, потому что в месте жительства ответчика отсутствуют отделения и банкоматы ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы». Во исполнение указанных условий Ф.Л.Е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатила банку комиссии за снятие наличных денежных средств в общей сумме <данные изъяты> руб., плату за программу страховой защиты в общей сумме <данные изъяты> руб., СМС – <данные изъяты> руб., всего комиссий в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ повторно банку были направлены претензии, а ДД.ММ.ГГГГ было направлено распоряжение об устранении нарушений, противоречащих Конституции РФ и ФЗ «О защите прав потребителей» и произведении перерасчета платежей по услуге страхования. Существенным недостатком указанной сделки является отсутствие существенных условий, т.е. номера ссудного счета, расторжение договора в одностороннем порядке, незаконно начисляемые проценты, комиссии, а также навязанная комиссия за присоединение к договору страхования. Ф.Л.Е. не представлена информация о цене услуги по страхованию, что лишило её возможности осуществить правильный выбор. Ф. не разъяснялось право на заключение кредитного договора без услуги по страхованию, а равно не представлено доказательств, подтверждающих предоставление возможности выбора страховой компании. Письменное уведомление о расторжении договора и возврате кредитной карты Ф. направила в банк ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ф.Л.Е. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, поддержала свое уточненное встречное исковое заявление в полном объеме. Уточнила, что просит признать пункты договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (Условия заявления) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования, комиссии за обналичивание денежных средств, просит взыскать с ответчика убытки, возникшие вследствие нарушения её права на свободный выбор товаров (услуг, работ), в двойном размере, сумму страховой премии и комиссий как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> оплату за оказание юридических услуг <данные изъяты>. Требования, указанные в п.п. 2,3.4,5,6 первоначального встречного иска не поддержала.

Представитель Ф.Л.Е. К.С.В. просила отказать в удовлетворении иска, поддержала встречное исковое заявление с учетом уточнений в полном объеме.

Судом неоднократно предлагалось Ф.Л.Е. уточнить свои требования по встречному исковому заявлению, однако Ф.Л.Е. и её представитель К.С.В. настаивали на требованиях, указанных в уточненном встречном исковом заявлении.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд не может согласиться с позицией ответчика, изложенной в уточненном встречном исковом заявлении в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Судом установлено, что Ф.Л.Е. собственноручно заполнила и прислала анкету в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО, подписала заявление-анкету, тем самым выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, в указанном заявлении-анкете Ф.Л.Е. подтверждает, что она в полном объеме ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать.

Ф.Л.Е. произвела активацию банковской карты. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Ф.Л.Е. на протяжении длительного времени пользовалась картой (производила безналичные расчеты, снимала денежные средства), однако, в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнила. Образовалась задолженность в указанном истцом размере, что подтверждается представленным Заключительным счетом, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности. Доказательств отсутствия задолженности перед Банком Ф.Л.Е. не представлено. Факт просрочки платежей не оспаривался.

Ф.Л.Е. направив Банку Заявление-анкету, согласилась с предложенными Банком условиями.

В данном случае все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанной ответчиком анкете.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались и свидетельствуют о том, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.

В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Действия Ф.Л.Е. по добровольному направлению ответчику оферты на заключение кредитного договора с использованием банковской карты, свидетельствуют о намерении заключить данный договор, подтверждается активацией Ф.Л.Е. полученной карты, совершением операций с ее использованием, что подтверждается материалами дела.

Ответчик Ф.Л.Е. на протяжении длительного времени пользовалась кредитными средствами, а также оплачивала задолженность, полностью соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий не предъявляла, от оказываемых услуг не отказывалась.

Заключив договор, Ф.Л.Е. приняла на себя вышеуказанные обязательства, при этом в соответствие с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию, в связи с чем, ответчик не был лишен возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если его не устраивали условия, предлагаемые конкретным Банком.

Довод Ф.Л.Е. о том, что ей не была представлена полная информация об условиях кредитного договора и установленных тарифах суд находит необоснованным, так как в заявлении-анкете о выдаче кредитной карты указано, что истица ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты с установленным лимитом задолженности, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует её подпись на заявлении. Указанные Общие условия и Тарифы о кредитах являются неотъемлемой частью Договора.

Кроме того, правоотношения сторон носили длящийся характер (3 года), Ф.Л.Е. в течение всего периода пользовалась услугами Банка, ежемесячно получала счета-выписки, в которых было указано, какие услуги в данном месяце ей оказаны, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в расчетном периоде, однако с какими-либо претензиями о расторжении договора, как в целом, так и в части отдельных условий договора к ответчику до момента подачи банком иска в суд не обращалась.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.

Договор между Ф.Л.Е. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) № был заключен ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты). Сторонами исполнялись обязательства по кредитному договору, что также свидетельствует о достижении соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе по размерам процентной ставки.

Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен договор № о предоставлении кредитной карты с начальным лимитным кредитом <данные изъяты> рублей.

Факт получения и использования кредита Ф.Л.Е. подтверждается выпиской по номеру договора кредитной линии № и ей не оспаривался.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Главой 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрены правила предоставления и обслуживания кредита.

В соответствии с п.9.1 Общих условий УКБО и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

В нарушение условий договора ответчик осуществлял гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п.9.1 Общих условий УКБО) и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности <данные изъяты> рублей РФ.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в соответствии с п.5.1 Общих условий. В соответствии с п.5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно п. 7.2.2. Общих условий Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7, 5.8 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 5.4 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание;

штрафа за неоплату Минимального платежа,

процентов по Кредиту,

-    иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально
оговоренных в Тарифах.

Т.е. комиссии/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» - Далее (Тариф Банка), плата за SMS-Банк п. 9 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 5.1 и п. 5.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита».

Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в которой указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет).

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте. Клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от ДД.ММ.ГГГГ № «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента" также признаются заключением договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с Ответчиком, о чём свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение CMC-услуги, осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги, но в соответствии с Общими условиями, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Заявление-анкета не содержит отметки о несогласии Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги, что опровергает доводы ответчика, изложенные во встречном исковом заявлении.

Направление CMC сообщений ответчику за период пользование картой подтверждается представленной выпиской.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты. При этом Ф.Л.Е. не обращалась в Банк с просьбой об исключении её из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия).

Таким образом, условия Общих условий, предусматривающие плату за услуги СМС-Банка, плата за Программу страховой защиты согласно Тарифам не нарушает права Ф.Л.Е. и требования закона, и не могут быть признаны недействительными.

В соответствии с п.7.2.3 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своём несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Ответчик в судебном заседании не представил допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного Банком кредита, срок возврата которых определяется датой формирования Заключительного счета. При этом клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока Кредита. (п.7.1.1 Общих условий). Заключение договора на указанных условиях ответчиком не оспорено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным, в связи с чем принимается судом во внимание.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком- эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В соответствии со ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 4.1 Общих условий (л.д. 30) кредитная карта ТКС Банк (ЗАО) может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Как указано в тарифном плане 7, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты> (плюс <данные изъяты> руб.). Согласно правилам применения тарифов (примечание 7), комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств. Тарифами по кредитным картам также предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты <данные изъяты> руб.

В соответствии с Положением Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского счета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что Ф.Л.Е. согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора (л.д.24). Как было указано выше, в заявлении - анкете имеется подпись Ф.Л.Е.

Учитывая изложенное, кредитная карта, выпущенная банком на имя Ф.Л.Е., является инструментом безналичных расчетов. Производя операции по снятию наличных денежных средств, Ф.Л.Е. пользовалась услугой ответчика по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 7, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем суд полагает, что данная услуга не является навязанной, Ф.Л.Е. имела возможность ею не воспользоваться.

Условия кредитного договора об оплате комиссии за снятие наличных средств, за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данных услуг основано на договоре, в связи с чем, доводы Ф.Л.Е. о том, что условие договора о пользовании кредитными средствами в безналичной форме и взимании комиссии за снятие наличных денежных средств нарушают её права, суд находит необоснованными.

В нарушение условий договора ответчик осуществляла гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке на основании п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес Ф.Л.Е. заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования.

Также Ф.Л.Е. просит признать недействительным условие договора от ДД.ММ.ГГГГ о передаче долга в пользу третьих лиц, однако заявление-анкета не содержит такого условия.

Таким образом, встречные исковые требования Ф.Л.Е. о признаний пунктов договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (Условия заявления) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования, комиссии за обналичивание денежных средств, о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами Ф.Л.Е. отказано, то требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере <данные изъяты>, как вытекающие из основного требования не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что не установлено каких-либо нарушений прав потребителя со стороны банка.

Каких-либо иных требований Ф.Л.Е. к банку не было предъявлено.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При изложенных обстоятельствах, взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, в которую включены плата за обслуживание кредитной карты, комиссии за снятие наличных средств, платы за SMS-Банк и участие в программе страховой защиты заемщиков также основано на договоре и не противоречит закону.

Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, включающей в себя задолженность по основному долгу, суммы процентов.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Вместе с тем в силу ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пункт 7 Постановления Пленума ВС РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указывает, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Анализируя собранные доказательства, с учетом длительного периода просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ года), суммы задолженности по основному долгу, процентам, суд не находит оснований для снижения суммы штрафных процентов, требуемых к взысканию с Ф.Л.Е. в соответствии с правилами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд учитывает, что Ф.Л.Е. в судебном заседании ходатайства о снижении размера штрафа, каких-либо доказательств в обоснование несоразмерности заявленного размера штрафа наступившим последствиям ввиду неисполнения обязательств по договору, доказательств затруднительного материального положения не представила.

С учетом изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженностей в полном объеме, а в удовлетворении встречных исковых требованиях Ф.Л.Е. к АО «Тинькофф Банк» отказать.

Ф.Л.Е. не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу банка с ответчика.

В связи с тем, что Ф.Л.Е. отказано в удовлетворении встречного иска в полном объеме, то её требование о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. не подлежит удовлетворению в соответствии со ст.100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.<░░░░░░ ░░░░░░>. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.<░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░                 ░.░.░░░░░░░