Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5394/2014 ~ М-5345/2014 от 14.07.2014

№ 2-5394\15-2014г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курск 24 октября 2014 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Великих А.А.,

с участием представителя истца и ответчика по встречному иску – Лемещенко А.С.,

при секретаре – Савельевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Обыденных <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Обыденных <данные изъяты> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

установил:

ОАО Национальный банк «Траст» (далее Банк) обратилось в Ленинский районный суд г. Курска с иском к Обыденных Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что между Банком и Обыденных Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, по которому Заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 517865,12 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 33,49 % годовых. Истцом обязательства по Договору выполнены в полном объеме, однако Заемщик свои обязательства по Договору не исполняет надлежащим образом, уклоняется от исполнения обязательств по плановому погашению задолженности. В результате в настоящее время образовалась задолженность в размере 546981 рубль 41 копейка. Указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8669 рублей 81 копейку просит взыскать с ответчика в пользу истца.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Обыденных Е.В. заявлен встречный иск к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен. Так, предусмотренное договором взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита в размере 6990 рублей не предусмотрено нормами гражданского законодательства и Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагает в связи с этим, что размер взыскиваемой с нее суммы должен быть уменьшен на 6990 рублей. Также указала на необоснованность подключения к программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в связи с чем стоимость страховой премии и комиссии за участие в программе составила 10875 рублей 12 копеек от запрашиваемой суммы кредита на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что в действиях Банка имеет место навязывание заемщику условий договора, не выгодных для нее и не относящихся к предмету кредитного договора, а также невыгодных условий оплаты страховой премии путем включения суммы премии и комиссии за участие в программе в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов. При таких обстоятельствах полагает необходимым уменьшение размера задолженности по кредиту на 10875 рублей 12 копеек. Также просит суд уменьшить размер задолженности по кредиту на 14458 рублей 71 копейку за счет незаконно начисленных процентов, взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Лемещенко А.С. заявленные Банком требования к Обыденных Е.В. поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Встречный иск Обыденных Е.В. не признал по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Пояснил, что требования истца по встречному иску о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере 6 990 рублей исполнены Банком добровольно 13.10.2014г. путем перечисления на текущий счет истца указанной суммы. В связи с чем полагает, что основания взыскания с Банка компенсации морального вреда и уменьшения суммы задолженности на заявленные истцом суммы отсутствуют. Требование Обыденных Е.В. о признании незаконным подключения к программе коллективного добровольного страхования также полагает необоснованными ввиду добровольности волеизъявления заемщика на подключение к указанной программе на условиях, согласованных сторонами.

Ответчик Обыденных Е.В., будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась. О причинах неявки суду не сообщила.

При таких обстоятельствах и на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п.2 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п.3 ст.421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл.42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл.45 ГК РФ). Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, между ОАО Национальный банк «Траст» и Обыденных Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, по которому Заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 517865,12 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 33,49 % годовых.

Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Судом установлено, что истцом обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и распиской Обыденных Е.В. в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ однако Заемщик свои обязательства по Договору не исполняет надлежащим образом, а именно, уклоняется от исполнения обязательств по плановому погашению задолженности в соответствии с графиком платежей.

Установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Обыденных Е.В. по кредитному договору составляет 546981 рубль 41 копейку, в том числе сумма основного долга 433221 рубль 85 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 106444 рубля 28 копеек, проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7315 рублей 28 копеек.

Пунктом 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено право кредитора потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Бизнес-Онлайн», действующих во всех объектах сети НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусмотрено взимание с заемщика штрафа за пропуск очередного платежа по кредиту, допущенного впервые в размере 1000 рублей, второй раз подряд – 1500 рублей, 3-й раз подряд - 2000 рублей (п. п. 4.1,4.2,4.3).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.Суд принимает во внимание представленные истцом доказательства и приходит к выводу о том, что заемщиком Обыденных Е.В. обязательства по ежемесячному погашению задолженности, предусмотренные Кредитным договором, не исполняются надлежащим образом. Доказательств обратного ответчиком не представлено, факт задолженности перед Банком не оспорен.

Несмотря на представленные истцом документы, свидетельствующие о возмещении истцу спорной суммы в размере 6990 рублей, суд приходит к выводу об отсутствии у Банка оснований для погашения за счет этой суммы просроченных процентов по кредитному договору (как указано в выписке по счету), поскольку доказательств согласования с заемщиком данного списания суду не представлено, кредитным договором данное условие не предусмотрено.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска Банка и взыскании с Обыденных Е.В. в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 539991 рубль 41 копейка, в том числе: 426231 рубль 85 копеек – основной долг, 106444 рубля 28 копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 7315 рублей 28 копеек - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма задолженности ответчика по основному долгу, подлежащая взысканию, уменьшена судом на 6990 рублей (433221 рубль 85 копеек-6990 рублей=426231 рубль 85 копеек).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 7462 рубля 32 копейки.

Встречное исковое заявление Обыденных Е.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, между ОАО Национальный банк «Траст» и Обыденных Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, по которому Заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 517865,12 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 33,49 % годовых.

Информация о предоставленном кредите и всех платежах по нему, содержала условие об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 6990 рублей (п. 2.16).

Судом установлено, что сумма единовременной комиссии в размере 6990 рублей заемщиком была оплачена, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика ущемляют права потребителей и признаются судом недействительными в силу ст. 16 Закона по следующим основаниям.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот учет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено Центральным Банком РФ 16.07.2012г. № 385-П). Соответственно, открытие ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

Из утвержденного Банком России 16.07.2012г. № 385-П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условия договора о том, что кредитор взимает с заемщика единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Поскольку договор в указанной части является недействительным (ст. 168 ГК РФ) и недействителен с момента его совершения, то в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ следует применить последствия недействительности ничтожной сделки.

При таких обстоятельствах размер комиссии судом был учтен при определении задолженности по кредитному договору.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав Обыденных Е.В. как потребителя услуги в связи с включением в условия договора недействительного (ничтожного) условия, повлекшего убытки потребителя, то в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может наложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда; при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая данные обстоятельства, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета муниципального образования «город Курск» подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, в размере 400 рублей.

В то же время требования Обыденных Е.В. о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе «Страхование жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды» и уменьшения соответственно размера задолженности за счет списанных сумм страховых премий и незаконно начисленных процентов, удовлетворению судом не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. п. 1,2,3).

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено в судебном заседании, по вышеуказанному кредитному договору Обыденных Е.В. присоединена к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика Банка по кредитам на неотложные нужды по договору, заключенному Банком с ЗАО «Страховая компания «АВИВА», в рамках которого заемщику будет оказан комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц (п. 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Данное обстоятельство подтверждается заявлением Обыденных Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ подписанным ею и выражающее ее желание быть добровольно застрахованным лицом по указанной программе.

Данное условие о подключении к программе коллективного добровольного страхования является добровольным, мотивированным, о чем свидетельствует подписанная Обыденных Е.В. анкета-заявление, в котором она выразила свое согласие с предоставленной ей информацией и тарифами программы страхования. Доказательств принуждения Обыденных Е.В. к присоединению к Программе страхования суду в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 539991 ░░░░░ 41 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 426231 ░░░░░ 85 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, 106444 ░░░░░ 28 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, 7315 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 7462 ░░░░░ 32 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 547453 (░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 73 (░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ (░. 2.16).

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 400 (░░░░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.