Решение по делу № 2-2280/2018 ~ М-1869/2018 от 21.05.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2018г. №2-2280

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Пресниковой И.А., при секретаре Грибковой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербининой ФИО8 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь», АО «ЮниКредитБанк» о признании недействительными договоров, расторжении договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной денежной суммы, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском о признании договоров недействительными, расторжении договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной денежной суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> с выплатой <данные изъяты> %годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> Истец считает, что договор страхования является сделкой с пороком воли, условия кредитного договора, обязывающего истца заключить договор страхования жизни и здоровья, по утверждению истца, нарушают права истца на добровольность заключения сделки. Истец просит суд признать недействительными абз.в) п.п.9 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом и ответчиком АО «ЮниКредитБанк» в части возложения обязанности на истца заключить договор страхования жизни и здоровья, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком ООО «СК «ЭРГО Жизнь», применив последствия недействительности сделки, а также расторгнуть договора страхования, взыскать с ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» уплаченную по договору страховую премию в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами – уплаченной страховой премий в размере <данные изъяты>., неустойку за отказ возвратить уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» в суд не явился, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в их отсутствие, с иском не согласен (л.д.30).

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в суд не явился, извещен надлежаще, мнение по иску не выразил.

Суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. с процентной ставкой <данные изъяты> годовых. Подпунктом 9 данного договора предусмотрено, что истец обязуется не позднее даты заключения договора заключить с банком: а) договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредитБанк» ; б) договор текущего счета в валюте кредита – если на дату заключения договора у истца отсутствует текущий счет в валюте кредита в банке без ограничения режима использования ;в) договор страхования жизни и здоровья истца в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях: 1) срок страхования – равен сроку кредита ; 2) страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита ;3) страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине ; 4) оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. При этом истец обязана предоставлять банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать банку не позднее 7 (семи) календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию. Истец подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий она ознакомлена банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья истца, при которых размер процентной ставки составляет <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом был заключен с ответчиком ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договор страхования по программе «Пакет Лайт», по условиям которого истцом была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты>.

Истец, предъявляя исковые требования о признании абз.в) п.п. 9 кредитного договора, договора страхования недействительными, ссылается на их недействительность и нарушающих права и интересы истца, указанные сделки были, по утверждению истца, были заключены истцом по принуждению ответчиков, услуга по страхованию значительно увеличила необходимую истцу сумму кредита и выплат по кредиту, на основании ст.ст.166, 167, 168 ГК РФ истец просит признать сделки недействительными и расторгнуть договор страхования. Суд не может согласиться с доводами истца по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодека РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица ), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодека РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) ; о размере страховой суммы ; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая ; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 ). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (пункт 3).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей ; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из анализа приведенных выше норм закона следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в т.ч. и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что страхование жизни и утраты трудоспособности и его оплата заемными средствами были осуществлены истцом добровольно и по собственной инициативе, в тоже время кредитный договор мог быть заключен и без наличия такого страхования, что следует из текста кредитного договора. Кроме того, договор страхования жизни и здоровья был заключен истцом до подписания кредитного договора. Запрет на возложение обязанности по страхованию жизни и здоровья на гражданина, установленный п.2 статьи 935 ГК РФ не означает запрета установить данную обязанность соглашением сторон, о чем стороны договорились при заключении кредитного договора.

Условий, ставящих в зависимость выдачу кредита от страхования / не страхования указанных рисков, кредитный договор не содержит, истцом не представлено доказательств, подтверждающих навязывание услуги страхования банком. В пункте 11 кредитного договора стороны определили, что целями использования истцом кредита являются в т.ч. и оплата страховой премии в сумме <данные изъяты>. по заключаемому истцом договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Суд считает, что подписание истцом кредитного договора предполагает ознакомление с его условиями, при подписании договора истец приняла на себя предусмотренные договором обязательства, в т.ч. по возврату кредита и уплате процентов в полной сумме и в установленные сроки на согласованных сторонами условиях. Заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с банком, истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию, заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях, включая указанную выше процентную ставку, являлось заключение истцом договора страхования жизни и здоровья истца, в случае его отсутствия банк был вправе предложить заключение кредитного договора с иной процентной ставкой. Предложение, указанное в п.9 кредитного договора, давало право истцу отказаться от договора страхования или согласиться на его заключение и снижение процентной ставки. Истец определилась с выбором и заключила кредитный договор на предложенных условиях, выбрав заключение кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья.

Суд не усматривает противоречий условий кредитного договора, изложенных в п.9 пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец заключила договор страхования добровольно, заключение данного договора не являлось необходимым условием кредитного договора. Условия кредитного договора, а также условия договора страхования не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что банк понуждал истца к заключению договора на выгодных лишь ему условиях истцом суду не представлено. Поэтому, оснований для признания абз.в) п.п.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. жизни и здоровья недействительными, предусмотренных законом не имеется, указанные договоры не противоречат действующему гражданскому законодательству.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в т.ч. и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Оснований для расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и возврата уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> судом не установлено. Срок действия договора страхования установлен на срок погашения обязательств по кредитному договору, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Данные Правила были вручены истцу при подписании договора страхования. Согласно пункту 7.4 Правил страхования истец вправе отказаться от договора страхования в первые ДД.ММ.ГГГГ со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии – отказ оформляется в письменной форме. Истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении указанного срока, поэтому ответчиком истцу было отказано в удовлетворении заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Суд не находит оснований, предусмотренных законом для удовлетворения данной части исковых требований, поскольку истцом не приведено оснований, предусмотренных законом для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Оценивая в совокупности все обстоятельства дела, положения закона, представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, возврат уплаченной истцом денежной суммы не предусмотрен в данном случае ни договором, ни законом, нарушений прав истца – потребителя услуг действиями ответчиков судом на установлено, поэтому требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки за отказ в удовлетворении требований о возврате страховой премии, процентов за пользование денежными средствами – уплаченной страховой премии также не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлено оснований для признания договоров недействительными, расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, применении последствий недействительности сделки, в иске надлежит отказать в полном объеме. Принимая во внимание, что судом требования истца признаются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, требования истца о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг также не подлежат удовлетворению в силу ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.421,819,934,935,432 ГК РФ, ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Щербининой ФИО9 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь», АО «ЮниКредитБанк» о признании договоров недействительными, расторжении договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной денежной суммы, процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда — отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд в течение месяца через Дмитровский горсуд.

СУДЬЯ: