Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2351/2015 ~ М-2038/2015 от 03.12.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Брагиной Е.В., при секретаре Ляпцевой Т.А.,

с участием ответчика Аббасовой Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области 25 декабря 2015 года гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Аббасовой Н.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в связи с изменением наименования, далее по тексту АО «Тинькофф Банк», обратились в суд с иском к Аббасовой Н.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты.

В исковом заявлении АО «Тинькофф Банк» указали, что ... года заключили с ответчиком договор кредитной карты № с лимитом задолженности ... рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону уменьшения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете.

При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-анкеты.

При этом, в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием №266 - П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор ... года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет ... рублей ... копейки, из которых ... рубля ... копеек - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей ... копеек - просроченные проценты, ... рублей ... копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере ... рублей ... копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился. АО «Тинькофф Банк» представил в суд заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие его представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик Аббасова Н.В. исковые требования признала частично.

Аббасова Н.В. пояснила, что в соответствии с договором, приняла на себя обязанность по оплате сумм кредита на условиях, указанных в нём. Допустила нарушение принятых обязательств, в связи с потерей дополнительного источника доходов - работы по совместительству.

Аббасова Н.В. просит снизить размер штрафных процентов, поскольку имеются основания, предусмотренные законом.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п.п.1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.п.1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ... года между АО «Тинькофф Банк» и Аббасовой Н.В., в соответствии с положениями ст.ст.434,438 ГК РФ, был заключен договор кредитной карты. Заключение указанного договора сторонами не оспаривается.

Все условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-анкете Аббасовой Н.В., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифах Банка.

На указанных условиях Аббасова Н.В. просила банк заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, что усматривается из её заявления на оформление кредитной карты (л.д....).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента.

Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п.2.2).

Активация кредитной карты производится банком при обращении клиента в банк по телефону (п.3.10).

Аббасова Н.В. активировала кредитную карту ... года, что подтверждается выпиской по договору (л.д....).

Тарифным планом по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)», являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что базовая процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых, плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств -2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС - банк» - 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности, штраф за неуплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д....).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.809 ГК РФ и п.1 ст.819 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.2 ст.811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.5.1, 5.3 Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете - выписке.

В соответствии с п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

П.п.5.7-5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа определяется банком, в соответствии с тарифным планом.

П.5.11 указанных Общих условий определено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа, клиент должен уплатить штраф, согласно тарифному плану.

Согласно Заявлению-анкете ответчик Аббасова Н.В. своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия истца по активации кредитной карты.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые содержат все существенные условия кредитного договора, она ознакомлена и полностью согласна.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, Аббасова Н.В. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в установленные договором сроки.

АО «Тинькофф Банк» полностью выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской по договору кредитной карты.

Аббасова Н.В. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, истец, в соответствии с п.9.1 Общих условий, расторг договор ... года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности по договору кредитной карты за период с ... года по ... года составляет ... рублей ... копейки, из которых ... рубля ... копеек - просроченная задолженность по основному долгу, ... рублей ... копеек - просроченные проценты, ... рублей ... копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д....).

Расчет долга, приведенный истцом, ответчиком не оспаривается, соответствует условиям договора, поэтому принимается судом во внимание.

Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности ответчиком суду не представлено.

Суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком Аббасовой Н.В. взятых обязательств и наличия у неё задолженности перед истцом по кредитному договору.

Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредиту нарушены, обязательства должным образом заёмщиком не исполнены, суд полагает заявленные АО «Тинькофф Банк» требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежащими удовлетворению в части взыскания суммы основного долга в размере ... рублей ... копеек, просроченных процентов в сумме ... рублей ... копеек.

В отношении штрафных процентов суд усматривает основания для их уменьшения.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, неустойка отнесена к способам обеспечения обязательств.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч.1 ст.330 ГК РФ).

Учитывая штрафной характер неустойки, в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае её явной несоразмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В Определении Конституционного суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года №263-0 указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно п.7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный, в соответствии со ст.395 Кодекса, размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст.333 Кодекса, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.33З ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Исходя из положений вышеприведённых правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить п.1 ст.33З ГК РФ и снизить её размер, в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

В силу ч.2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Предъявленную АО «Тинькофф Банк» ко взысканию сумму штрафов ... рублей ... копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд считает несоразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Учитывая компенсационную природу взыскиваемой неустойки, её значительный размер, исходя из природы неустойки, как меры ответственности, а не средства для обогащения заимодавца за счет заёмщика, учитывая длительность нарушения заёмщиком обязательств (последний платеж произведен ... года), соотношение штрафа за неуплату платежа, установленного п. 11 Тарифного плана ТП (2% от задолженности плюс 290 рублей), что значительно превышает размер ставки рефинансирования (8,25%), исследовав обстоятельства нарушения Аббасовой Н.В. принятых по договору кредитной карты обязательств, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до ... рублей ... копеек.

В соответствии ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме ... рублей ... копеек.

Учитывая, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены частично, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца ... рублей ... копейки в счет возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.193-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Аббасовой Н.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Аббасовой Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в сумме ... рублей ... копейки, в том числе, ... рубля ... копеек - простроченная задолженность, ... рублей ... копеек - просроченные проценты, ... рублей ... копеек - штрафные проценты.

Взыскать с Аббасовой Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Е.В.Брагина